Кредит, его формы и роль в развитии экономики

Таблица 1. Лучшие «розничные» банки по итогам I полугодия 2011 года

В таких условиях частным банкам ничего не остается, кроме как повышать ставки по кредитам и пытаться конкурировать за счет неценовых факторов.

В последнее время  можно отметить постепенное смягчение требований кредитных организаций к заемщикам. Многие банки стали спрашивать меньше документов. Несмотря на жесткую конкуренцию, речи о возврате к ситуации 2008 года, когда можно было взять кредит едва ли без первоначального взноса, пока нет.

Ряд банков стал публиковать в своих тарифах  «вилку» ставок по кредитам, а затем  определять ставку для каждого клиента  индивидуально. Однако это не считается общей тенденцией. Впрочем, некоторых потенциальных заемщиков индивидуальная ставка может отпугнуть, поскольку они не знают заранее, на какую величину можно рассчитывать. Таким образом, часть клиентов могут счесть индивидуальные условия непрозрачными. Кроме того, назначение индивидуальных процентных ставок требует от банка наличия отлаженной системы скоринга и высокого уровня риск-менеджмента, иначе банк рискует увеличить свой объем проблемной задолженности.

7 октября Госдума  приняла в третьем чтении поправки  в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса,  благодаря которым розничные  заемщики смогут досрочно погашать  кредиты без согласия банка,  причем закон касается всех  видов розничных кредитов, включая  ипотеку, и имеет обратную силу. Ранее банки обычно ограничивали  возможность выплачивать кредит  досрочно с помощью штрафов,  мораториев и минимальных сумм  выплат, поскольку досрочное погашение  для них убыточно. Исключением  являлся Сбербанк, у которого  никаких ограничений не было. То есть еще один балл в  пользу госбанков. Пару лет  назад частный банк мог бы  ввести какую-нибудь новую комиссию, чтобы компенсировать свои потери. Однако после огромного числа  прецедентов, когда заемщики отсуживали  у кредитных организаций ранее  взятые с них комиссии, редкий  банк рискнет пойти наперекор  Роспотребнадзора.

Таким образом, частным  игрокам придется повышать ставки по кредитам. Некоторые из них уже  начали это делать, например, МДМ  Банк, Кредит Европа банк, Райффайзенбанк и другие. А это стимулирует  население идти в госбанки. Ведь ВТБ 24 и Сбербанк поднимать ставки не планируют. Некоторые участники  рынка проводят параллели с ситуацией  осенью 2008 года, когда ряд частных  банков даже совсем прекратили выдачу ипотечных кредитов. Самое интересное — макроэкономических предпосылок  для больших системных сбоев  в российской экономике сейчас нет. Более того, макроэкономические индикаторы говорят о том, что как раз  сейчас есть все условия для снижения ставок по розничным кредитам —  даже инфляция в последнее время  снижается.

Ипотека.

По оценкам  РБК.Рейтинг в первом полугодии 2011 года было выдано в 2,5 раза больше ипотечных  кредитов, чем в аналогичном периоде 2010 года. Лидерами остались Сбербанк и  ВТБ 24 (см. таб. 2). Очевидно, покупка квартиры в кредит стала доступнее для населения, но прорыва в данной сфере пока не произошло и не могло произойти, поскольку уровень жизни россиян возрос незначительно, структура экономики не изменилась, а качество заемщиков также не показало кардинального улучшения. Средние ставки по рынку сейчас составляют 12,1% годовых, по госпрограмме — 10–11%.

Таблица 2. Объем  выданных банками ипотечных кредитов в первом полугодии 2011 года

Летом 2011 года уровень ставок в секторе ипотечного кредитования достиг исторических минимумов. В первую очередь, это говорит о высокой конкуренции за клиента и о возвращении желания банков кредитовать на долгий срок.

С учетом льготного уровня ставок и условий по первоначальному взносу, 70–80% прироста в ипотечном кредитовании в 2011 году были обеспечены госпрограммой поддержки ипотеки.

Эксперты отмечают, что ипотечные заемщики вновь  стали предъявлять спрос на кредиты  с переменной ставкой, которые считаются  наиболее опасными, потому что при  ухудшении макроэкономических условий  платежи таких заемщиков возрастают. Если в кризисных условиях клиент еще и потеряет работу, то вероятность  того, что он расплатится с банком, будет совсем невелика. Сейчас на кредиты, выданные в валюте или по плавающим  ставкам, приходится до четверти ипотечного портфеля российских кредитных организаций. Впрочем, ипотеку в валюте или  по плавающей ставке берут, в основном, те, кто получает доход в долларах США или евро и имеет возможность  расплатиться с банком в короткий срок — за 3–5 лет.

Автокредитование.

Многие эксперты говорят о сильном и едва ли не ключевом воздействии государства  на развитие рынка автокредитования. Помимо этого в последнее время  положительно влияли такие факторы, как стабилизация рынка труда, восстановление автомобильного рынка и экономики  в целом.

Программа льготного  автокредитования была запущена еще  в 2009 году. В октябре 2011 на льготные кредиты приходилось почти 10% всех продаж на российском рынке. 31 декабря 2011 года эта программа была завершена, и продлевать ее правительство не планировало. По данным Минпромторга, всего за период существования программы по состоянию на 9 сентября 2011 года было выдано почти 350 тыс. кредитов. В 2011 году было выдано 166,9 тыс. из запланированных 200 тыс. льготных кредитов.

В 2011 году самыми продаваемыми автомобилями в кредит вновь стали автомобили отечественного производства. Прежде всего, это было связано с государственными программами стимулирования рынка автокредитования, которое активно развивается в первую очередь за счет сотрудничества банков с автопроизводителями и дилерами.

Среди новых автомобилей  иностранного производства в лидерах  продаж оказались автомобили брендов Hyundai, Renault, Ford и KIA со средней стоимостью 550 тыс. руб. Такие производители, как Hyundai и Volkswagen смогли повысить свои продажи  за счет выпуска на рынок бюджетных  автомобилей Hyundai Solaris и Volkswagen Polo Sedan.

Много шума было вокруг кредитов на покупку подержанных  автомобилей. После кризиса многие банки ринулись в этот сегмент. Однако, в последнее время автомобили с пробегом не становятся популярнее в связи с ростом реальных доходов населения. Раз платежеспособность растет, то растет и вероятность того, что потенциальный заемщик сделает выбор в пользу нового автомобиля.

Сегодня потребительский  кредит – важная составляющая экономики  и финансового сектора и, особенно в мегаполисах. Растет и значимость кредитов населения для банковского  сектора и экономики страны. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.

Таким образом, в современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве.

Кредит как экономическая  категория служит объектом активного  государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном  регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие  на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

Сегодня рынок кредитования в России динамично развивается. В 2011 г. российский кредитный рынок характеризовался увеличением объемов кредитования реального сектора экономики на фоне снижения кредитных процентных ставок и смягчения неценовых условий  кредитования. В отраслевой структуре корпоративного кредитования по-прежнему преобладали кредиты, предоставленные организациям оптовой и розничной торговли, а также обрабатывающим производствам. Темпы прироста объема кредитов организациям указанных видов экономической деятельности за 2011 г. составили 6,8 и 2,8% соответственно. Сектор оптовой и розничной торговли, как и ранее, оставался достаточно привлекательным для банков с точки зрения кредитования в силу короткого цикла кредитования и высокой оборачиваемости средств. Улучшение платежной дисциплины нефинансовых заемщиков, а также меры банков по сокращению объема «плохих долгов», способствовали постепенному повышению качества совокупного кредитного портфеля.

Растет спрос на приобретение товаров и услуг среди населения. Россияне более охотно пользуются банковскими кредитами для покупки мебели, техники, также по оценкам аналитиков в 2011 году вырос процент кредитов на обучение, ремонт квартиры и отдых, однако до докризисных темпов роста пока еще далеко. И по уровню проникновения кредитов Россия до сих пор сильно отстает от стран Центральной и тем более Западной Европы.

Заключение

   В ходе написания данной курсовой работы были рассмотрены сущность, формы и роль кредита в современной экономике.

Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный,  международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд,  динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Сегодня потребительский  кредит – важная составляющая экономики  и финансового сектора. Однако нельзя не упомянуть, что в России существуют некоторые проблемы в  кредитной сфере. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.  Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений  на акционерной основе,  развитие в нашей стране новых форм кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Проанализировав данные многих источников, можно сделать вывод, что кредит играет немаловажную роль в экономике:  он   не   только обеспечивает  непрерывность производства,  но  и   ускоряет   его.   Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла  не  одинакова.  В условиях  экономического  подъема,  достаточной  экономической  стабильности кредит  выступает  фактором  роста. И лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное же предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Реализация роли кредита с точки зрения экономики  в целом — это всегда некий  объективный процесс, не зависящий  от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. Известно, что в определенных случаях в результате неумелого  обращения с кредитом (например, неправильного прогнозирования  риска) ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное  влияние на экономику участников кредитных отношений.