Кредитная и инвестиционная политика коммерческого банка

Современный коммерческий банк представляет собой универсальную  кредитную организацию, предоставляющую  клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают  клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

И все же, среди прочих сфер деятельности коммерческих банков предоставление кредитов продолжает оставаться основным видом банковской активности. Кредитные операции обеспечивают доходность и стабильность существования коммерческих банков. Вместе с тем, эти операции несут для банка основные риски. Состояние банковского кредитования имеет огромное значение для развития реального сектора экономики, формирования совокупного спроса, расширения возможностей граждан в удовлетворении своих потребностей, и является объектом государственного регулирования.

Основу процесса кредитования в каждом коммерческом банке создает кредитная политика, определяющая стратегию развития кредитных операций.

Разработанная и письменно зафиксированная  кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета Директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.

Кредитная политика – стратегия банка на рынке  кредитов. При формировании портфеля кредитов банк, руководствуясь соображениями прибыльности и ликвидности должен:

- определить направление использования кредитных ресурсов, с учетом их структуры;

- сформировать состав и объем портфеля кредитов;

- сформулировать условия предоставления ссуд при различных обстоятельствах;

Кредитная политика имеет большое значение в деятельности банка на кредитном рынке:

- дает ориентиры работы кредитным работникам;

- создает предпосылки эффективной работы на рынке;

- снижает вероятность ошибок и принятия неверных решений;

- обеспечивает единообразие в организации кредитного процесса.

Основные ее принципы учитываются ЦБ при осуществлении  надзорных функций

Разработка  кредитной политики должна учитывать  цель банка, ресурсы и прогнозы поведения  на рынке. Когда цель определена, следует приступить к выработке стратегии и тактики поведения на кредитном рынке.

Элементами  кредитной политики являются:

1. Район деятельности. Формируя портфель, банк должен учесть свою нишу на рынке, которая зависит от ресурсной базы, от способности контролировать или поддерживать тесный контакт с заемщиками, конкуренции, спроса и предложения на кредит. По некоторым видам ссуд банки могут не ограничивать свою деятельность определенным районом. Например, очень крупные банки могут предоставлять ссуды заемщикам независимо от места нахождения их головной конторы.
2. Виды предоставляемых кредитных услуг. Руководство банка должно определить рациональную структуру кредитных вложений. Для этого следует определить долю вложений по отраслям хозяйства, а затем внутри каждой отрасли сгруппировать кредиты по целевому использованию. При этом следует учесть такие моменты как:

• Рискованность отдельных видов ссуд;

• Диверсификация кредитного портфеля;
• Потребность банка в ликвидности;
• Заявки клиентов на кредит;
• доходность отдельных кредитов ;
• квалификация кредитных работников.

3. Приемлемое обеспечение и кредитоспособность. Получив кредитные заявки клиентов банк должен предварительно изучить их кредитоспособность. Затем, определив классность заемщика установить приемлемую форму обеспечения. Одним заемщикам банки могут выдавать бланковые кредиты, другим ограничивать размер кредитов обеспечением, третьим предоставлять кредиты на более жестких условиях.

4. Срок погашения. Ссудная политика должна учитывать сроки возврата кредитов, так как от этого зависит ликвидность банка и риски, обусловленные периодом пользования ссудой. По мере удлинения срока ликвидность банка падает и растет  кредитный риск. Кроме того, следует учитывать продолжительность воспроизводственного процесса заемщика. С учетом конкретной ситуации на рынке банки могут отдавать предпочтение краткосрочным ссудам и ограничивать долгосрочные или на оборот.
5. Превышение максимального предела кредитования.  Одна из проблем с которой сталкиваются банки, это то, что заявки на кредит превышают установленные нормативы ЦБ. При этом заявка может поступить от клиента, который вправе рассчитывать на кредит и условия ссуды благоприятные для кредитора и заемщика с точки зрения сроков и обеспечения. В этой ситуации банк находится перед выбором: либо отклонить заявку клиента, либо заключить соглашение с другим банком о консорциальном кредите.
6. Погашение ссуд Качество кредитной политики банка зависит от соблюдения принципов возвратности кредита. Пролонгация кредитов неблагоприятно сказывается на ликвидности ссудного портфеля и увеличивает кредитный риск. Замедляется оборачиваемость кредитов, что снижает доходность портфеля. Поэтому на просрочку платежей по ссудам банк должен смотреть неодобрительно, и принимать меры экономического воздействия в отношении недисциплинированных заемщиков.
7. Компенсационный остаток на счете.  Используется как защитная мера при не возврате долга. Требования различных банков в отношении компенсационного остатка неодинаковы и зависят от состояния рынка. Обычно используется правило «десять + десять», которое гласит, что на депозитном счете заемщик должен забронировать 10% от размера кредитной линии и еще 10% от фактически полученной ссуды.
8. Обязательства предоставить ссуду.  Выражается в форме лимитов кредитования, которые могут быть нескольких видов:

• Лимит остатка ссудной задолженности;

• Лимит выдач
• Кредитная линия
• Возобновляемый лимит
• Контрольная цифра кредитования.

9. Величина кредитного портфеля банка. Определяется с учетом таких факторов как:

• Спрос на кредит;
• Активность вкладчиков;
• Размер банковского капитала;
• Требования ликвидности;
• Состояние экономической конъюнктуры.

После того как  банк разработал кредитную политику, он должен предусмотреть порядок  ее реализации. Для этого необходимо:

• Возложить ответственность на определенных исполнителей за ее реализацию;
• Периодически анализировать и оценивать ход ее исполнения;
• Вносить необходимые коррективы, с учетом меняющихся условий на кредитном рынке.

На кредитную  политику банка оказывают влияние  макроэкономические региональные и  внутрибанковские факторы.

К числу макроэкономических факторов относятся:

• Состояние экономики страны; Устойчивость экономики обусловливает либеральную кредитную политику, а нестабильная экономика – политику дорогих денег.
• Денежно-кредитная политика ЦБ; ЦБ проводит либо кредитную рестрикцию, либо экспансию используя такие инструменты как резервные требования, учетная ставка и операции на открытом рынке. Под влиянием этих инструментов кредитные возможности банков могут расширяться или снижаться.
• Финансовая политика государства;

Региональными факторами являются:

• Спрос на кредит
• Состояние экономики региона
• Состояние банковской клиентуры
• Состояние отраслей кредитуемых банком
• Конкуренция на рынке кредита

Внутри банковскими  факторами являются:

• Размер капитала банка
• Степень рискованности кредитов
• Степень доходности кредитов
• Стабильность депозитов

Способность и  опыт персонала

Кредитная политика каждого коммерческого банка  должна базироваться на трех основных принципах:

• обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность;
• размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков;
• удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области деловой активности банка.

Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка. Известно, что успешное развитие любого коммерческого банка — увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов, удовлетворение интересов акционеров банка — в значительной мере зависит от правильно выбранной стратегии, учитывающей реальности, складывающиеся как в экономике, так и в банковской сфере.

Стратегические  решения, принимаемые руководством банка, должны быть направлены на достижение равновесия между хорошо изученными областями бизнеса и разумными  рисками в новых областях, определяя стратегию развития банковских услуг. Необходимо определить целевые рынки, финансовые операции, клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности, чтобы добиться преимущества над конкурирующими банками.

Каждый банк строго конфиденциально разрабатывает  стратегию своего развития, руководствуясь результатами проведенного экономического анализа, конъюнктурой рынка товаропроизводителей, состоянием экономики и отдельных  ее отраслей, как в целом, так и на региональном уровне, а также результатами исследования конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг; оценки своей текущей деятельности и рейтинга банков-конкурентов.

Определив основные ориентиры развития на ближайшую  перспективу, ключевые стратегические задачи, банк приступает к разработке основных направлений достижения поставленных целей:

• по линии увеличения собственного капитала и объемов привлекаемых средств;
• повышения эффективности кредитной политики банка;
• активизации инвестиционной политики;
• развития филиальной сети банка;
• совершенствования технологии межбанковских и внутрибанковских расчетов;
• развития международной деятельности и операций в иностранной валюте;
• активизации клиентской политики банка;
• совершенствования системы управления банком и его деятельн<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=