Кредитная система и ее основные элементы

Наряду со СКОН в состав финансово-кредитной системы входят специализированные финансово-кредитные организации, у которых кредитная функция играет слабую роль. Они обеспечивают не только получение дохода от вложенных средств, но и их возвратность. Что делает их высоко конкурентоспособными по отношению к коммерческим банкам. К таким организациям относятся инвестиционные фонды, страховые компании и пенсионные фонды.

Инвестиционные  фонды являются основным институтом рынков ценных бумаг, а также недвижимости. Они аккумулируют средства инвестором и специализируются в основном на долгосрочных инвестициях. Однако бывают исключения, например фонды денежного рынка.

Страховые компании и пенсионные фонды относят к сберегательным компаниям, действующим на договорной основе. Эти финансовые институты  характеризуются устойчивым притоком средств от держателей страховых  полисов и владельцев счетов в  пенсионных фондах. Они имеют возможность  инвестировать средства в долгосрочные высокодоходные финансовые инструменты.

Основным источником поступлений  средств в страховые компании являются регулярные взносы (премии) полисодержателей. У взаимных страховых компаний долгосрочные схемы внесения платежей зависят от суммы доходов (убытков), получаемых компаниями от активных операций и прежде всего от операций с ценными бумагами. Финансовые ресурсы, накапливаемые страховыми компаниями, используются преимущественно в системах долгосрочного кредитования и прежде всего для коммерческого и жилищного строительства.

Пенсионные фонды бывают государственными и негосударственными. Последние подразделяются на открытые, участником которых может стать любой гражданин, и закрытые. Наиболее развита негосударственная пенсионная система в США. Профессиональные пенсионные фонды организуются компаниями и охватывают работников наемного труда этих компаний. Для частных предпринимателей существуют пенсионные фонды, работающие по индивидуальным схемам. В США в коллективные договоры между работодателями и работниками в обязательном порядке включаются планы пенсионного обеспечения.

2.4 Некоммерческие кредитные организации

 

К некоммерческим кредитным  организациям в основном относят  различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями  малого кредита.

Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся  субъектов. При этом основная функция  кредитных кооперативов – кредитование – такая же как и коммерческих банков. Однако по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно от них отличаются.

Для того чтобы лучше понять сущность кредитных кооперативов, особенности  их организации и деятельности, дадим  характеристику кредитной кооперации в развитых странах.

Принципы построения кредитных  организаций следующие:

1. Финансовая поддержка преимущественно оказывается членам кредитного кооператива. На стадии зарождения кредитных кооперативов финансовая поддержка предоставлялась исключительно членам кредитного кооператива. В наше время многие кредитные кооперативы развились в кооперативные банки, которые расширили свою структуру за счет лиц, не являющихся их членами.
2. Основная цель кредитного кооператива заключается в предоставлении финансовых услуг своим членам, а не в максимизации прибыли. Это положение регулируется и законодательно. Однако это вовсе не означает, что кредитный кооператив, а тем более кооперативный банк не стремится извлекать доход от своих операций. В любом кредитном кооперативе займы предоставляются на условиях возвратности, срочности и платности. А также кредитный кооператив начисляет проценты своим членам по их вкладам, которые представлены сберегательными счетами.
3. Полученные доходы в основном идут на увеличение ссудного фонда, а также на выплату процентов по сберегательным счетам его членов.
4. Для кредитного кооператива характерен демократический характер его управления – его члены могут участвовать в руководящих органах, имея всего один голос.

В деятельности низовых кооперативов наблюдается сочетание кредитных, торговых и снабженческих функций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В рамках данной работы я  подробно рассмотрела все основные особенности и элементы кредитной  системы. Однако стоит иметь ввиду, что для кредитной системы каждой отдельно взятой страны будут иметь место некоторые отклонения в объемах, соотношении тех или иных элементов.

 

 

 

 

 

Практическая  часть

Задача №1

Кредит 1 млн. руб. выдан 17.01.2010 г. по 22.03.2010 г. При выдаче кредита  считаем, что индекс цен к моменту  его погашения составит 1,06. Требуемая реальная доходность кредитной операции – 4% годовых. Расчетное количество дней в году – 360.

Определить:

- ставку процентов по  кредиту с учетом инфляции;

- погашаемую сумму;

- сумму процентов за  кредит.

Решение:

1. ставка процентов по кредиту с учетом инфляции:

 

%

2. погашаемая сумма:

 

 руб.

3. сумма процентов за кредит:

 

1007200 – 1000000 = 7200 руб.

Ответ: ставка процентов по кредиту с учетом инфляции – 1,1024%;

погашаемая сумма – 1007200руб., сумма процентов за кредит – 7200руб..

 

Задача №2

На основании ниже приведенных  данных определите сальдо текущего баланса, сальдо баланса движения капитала, сальдо платежного баланса  и изменение  официальных золотовалютных резервов страны (млн. денежных единиц):

- экспорт товаров –  40;

- портфельные иностранные  инвестиции – 5;

- импорт товаров –  30;

- доходы резидентов от  зарубежных инвестиций – 5;

- выплаты доходов на  иностранные инвестиции – 2;

- расходы резидентов на  зарубежный туризм – 3;

- доходы страны от зарубежного  туризма – 3;

- односторонние трансфертные  выплаты страны – 4;

- отток капитала из  страны – 15;

- прямые инвестиции в  страну – 5.

 

Баланс текущих  операций:

Дебит	Млн. денежных единиц	Кредит	Млн. денежных единиц
импорт товаров	-30	экспорт товаров	40
расходы резидентов на зарубежный туризм	-3	доходы страны от зарубежного  туризма	3
односторонние трансфертные выплаты страны	-4	-	-
Всего	-37	Всего	43
Сальдо			6

 

Баланс движения капитала:

Дебит	Млн. денежных единиц	Кредит	Млн. денежных единиц
отток капитала из страны	-15	портфельные иностранные  инвестиции	5
выплаты доходов на иностранные  инвестиции	-2	доходы резидентов от зарубежных инвестиций	5
-	-	прямые инвестиции в страну	5
Всего	-17	Всего	15
Сальдо	-2

 

 

 

 

Платежный баланс:

Дебит	Млн. денежных единиц	Кредит	Млн. денежных единиц
импорт товаров	-30	экспорт товаров	40
выплаты доходов на иностранные  инвестиции	-2	доходы страны от зарубежного  туризма	3
расходы резидентов на зарубежный туризм	-3	портфельные иностранные  инвестиции	5
односторонние трансфертные выплаты страны	-4	доходы резидентов от зарубежных инвестиций	5
отток капитала из страны	-15	прямые инвестиции в страну	5
Всего	-54	Всего	58
Сальдо			4

 

Золотовалютные резервы  страны вырастут на 4 млн. денежных единиц.

Сальдо платежного баланса  положительное, в страну увеличился ввоз иностранной валюты на 4 млн. денежных единиц и центральный банк  может  увеличить золотовалютные резервы  на эту сумму.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Список использованной литературы.

 

1. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой: учебник. – М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. – 620 с.
2. Свиридов О.Ю. – Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2004. – 480с. (Серия «Экономика и управление»)
3. Владимирова М.П. – Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006 – 288с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В.Базулин и др.; под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003 – 624с.
5. http://ru.wikipedia.org/ - Википедия, Свободная энциклопедия