Кредитная система РФ

          Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил  76,1 млрд. руб.  Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

          Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

          К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов  (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

          На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.

 Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.:

- Центральный банк;

- Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;

- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

         Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современная  кредитная система РФ

          Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

           Согласно этим нормативным актам  кредитная организация – это  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной  цели своей деятельности на  основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять  банковские операции.

           Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

          Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, включает в себя:

• Банк России;
• кредитные организации (банки и небанковские организации);
• филиалы и представительства иностранных банков.

          Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений,  активно  используемых  государством в  целях регулирования  экономики.   Кредитная  система  опосредствует  весь механизм   общественного   воспроизводства   и   служит    мощным   фактором концентрации производства и централизации  капитала,   способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных  средств  и  их  использованию  в  экономике страны.

          В России, как и в большинстве других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк — банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ (Банк России, Центробанк, ЦБ РФ) является эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в обращение и изъятия из него наличных денежных знаков в форме банкнот и монет. В качестве банка банков он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром Правительства РФ, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета (прежде всего организацию через свои управления и отделения приема бюджетных платежей в регионах и на местах) и прочее.

         Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. Некоторые из них возникли на базе ранее функционировавших специализированных государственных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк и др.), другие создавались практически «с нуля».

         Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

           Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

           Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

          Российская банковская система  – двухуровневая. На первом  уровне находится ЦБ России, который  работает в основном с кредитными  организациями, на втором –  российские коммерческие банки,  а также филиалы и представительства  иностранных банков.

         Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

         Основное назначение банка –  посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов  к заемщикам и от продавцов  к покупателям.

        Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

          Во-первых, для банков характерен  двойной обмен долговыми обязательствами:  они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозитные  и сберегательные сертификаты,  облигации, векселя), а мобилизованные  таким образом средства размещают  в долговые обязательства и  ценные бумаги, выпущенные другими.

          Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются  от различных инвестиционных  фондов, которые все риски, связанные  с изменением стоимости их  активов и пассивов, распределяют  среди своих акционеров.

         По российскому законодательству, банк отличается от всех других  финансовых посредников тем, что  только он имеет исключительное  право осуществлять в совокупности  следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.