Кредитное бюро в России: проблемы и перспективы

2. В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной  истории:

• указание места регистрации и фактического места жительства;
• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства  заемщика (для каждой записи кредитной  истории):

• указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
• указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
• указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
• иная информация, официально полученная из государственных органов.

3. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования  кредитной истории:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код основного классификатора предприятий и организаций (далее - ОКПО);

2) в отношении пользователей  кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной  истории - юридического лица:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной  истории - индивидуального предпринимателя:

• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• дата запроса.

Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица состоит из²²:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

1. В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное (в  случае, если таковое имеется)  наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

2) адрес (местонахождение) постоянно  действующего исполнительного органа  юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

3) единый государственный регистрационный  номер юридического лица;

4) идентификационный номер налогоплательщика;

5) сведения о реорганизации юридического  лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный  номер реорганизованного юридического лица;

2. В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной  истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято  к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй  реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

2) в отношении обязательства  заемщика (для каждой записи кредитной  истории):

а) указание суммы обязательства  заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства  заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов  в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том  числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в  полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным  и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

3. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования  кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный  номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

2) в отношении пользователей  кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной  истории - индивидуального предпринимателя:

• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной  истории - юридического лица:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса.

В основной части кредитной истории  также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала  нужно узнать в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный  каталог кредитных историй, а  затем уже обратиться в бюро кредитных  историй для получения кредитной  истории один раз в год бесплатно  и неограниченное количество раз  за плату.

   Субъект кредитной истории (юридическое или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история) и пользователь кредитной истории (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита)) могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

1. С использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
2. Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.
3. Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй субъект кредитных историй вправе обратившись:
4. С использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
5. Без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Таким образом, содержания и порядок  предоставления кредитной истории  в РФ в настоящее время строго регламентированы законом. Далее рассмотрим деятельность кредитных бюро на примере  «Объединенного бюро кредитных историй»

 

2. Деятельность «Объединенного бюро кредитных историй»
1. Информация о компании

О данной компании можно найти следующую информацию²³: ООО «ОБКИ» первое российское Объединенное Бюро Кредитных Историй.

Деятельность компании ведется  в соответствии с Федеральными Законами РФ № 218 –ФЗ «О кредитных историях»  и № 219 – ФЗ «О внесении изменений  в некоторые законодательные  акты РФ в связи с принятием  закона «О кредитных историях». ОБКИ предоставляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных  историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих  услуг.

 ОБКИ работает по усовершенствованной  схеме, предоставляя банкам-клиентам  наиболее полный кредитный отчет  в единой форме. Клиенты данного бюро имеют уникальную возможность получать информацию о Заемщиках из дополнительных источников. Сравнить принципы работы данного бюро с другими невозможно ввиду отсутствия таковых данных о других БКИ.

Работа бюро построена на следующих  принципах:

• Полная независимость и беспристрастность;
• Использовании  передовых технологий;
• Привлечении высококвалифицированных сотрудников;
• Использования полного комплекса мер по защите информации;
• Предоставления наиболее полная информация в едином кредитном отчете.

Данное кредитное бюро работает по схеме, отличной от стандартной, для  минимизации затрат клиентов:

Рис. 3. Схема эффективной работы с ОБКИ²⁴

1. Клиент - заемщик обращается в банк за кредитом;
2. Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из ОБКИ;
3. Заемщик дает банку письменное разрешение;
4. Банк делает запрос в ОБКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика;
5. ОБКИ делает запрос титульной части кредитного отчета в Центральный Каталог кредитных историй;
6. ЦК передает отчет, содержащий титульную часть, и имя БКИ, где находится кредитная история клиента;
7. ОБКИ запрашивает информац</