Кредитные деньги

 

Содержание

 

Введение

1.1 Понятие кредитных денег

1.2 Основные виды кредитных  денег и их особенности

1.3 Депозитные деньги

Заключение

Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Средство платежа –  наиболее развитая функция денег. Она  развивалась на базе усложнения хозяйственных  связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует  основу для появления кредитных  денег.

С развитием товарного  производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар – Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных  денег, появляются две системы денежного  обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебреные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

2) системы обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменяны на  золото, а само золото вытеснено  из обращения.

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Понятие кредитных  денег

 

Кредитные деньги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международное денежный оборот.

Кредитные деньги – это  знаки стоимости, которые возникают  и функционируют в обращении  на основе кредита. Они, как и полноценные  деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда  взаимное доверие субъектов рынка  достигло такого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар или другую стоимость  под обязательство заплатить  в будущем. Само торговое обращение  породило торговые деньги в форме  долговой расписки, которые стали  оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано с  функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через  заранее установленный срок действительными  деньгами.

Изначально экономическое  значение кредитных денег выражалось:

• в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости                  расширяться и сужаться;
• в экономии наличных (золотых) денег;
• в развитии безналичных расчетов.

Кредитные деньги также изготавливаются  из бумаги, но их выпуск в обращение  производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.).

Одной из важнейших особенностью кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это предполагает осуществление  кредитной операции с реальными  процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с  потребностями оборота кредитные  деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в  оборот без необходимой увязки с  потребностями в денежных знаках. Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие  из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

В современных условиях большая  часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную  гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных  масштабах денежного оборота  коммерческие и частные банки. Поэтому  в настоящее время обращение  денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При  этом кредитные деньги лишены собственной  стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже  с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают  как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами  и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных  денег является банковская система, которая формирует денежную массу  не только путем выпуска различных  долговых обязательств, но и посредством  создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его  ссудном счете себе в актив, и  одновременно сумма выданной ссуды  перечисляется банком на расчетный  счет клиента и становится его  вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

 

1.2 Основные виды  кредитных денег

Различат три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении  выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банк

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег.

Выделяют три основных вида:

• Именной – на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;
• Предъявительский – чек, в котором не указывается имя получателя;
• Ордерный – выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

 

 

 

 

1.3 Депозитные  деньги

 

Депозитные  деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой  ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как  составная часть развития и совершенствования  банковской системы и движения денежного  капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют  функции денежного капитала и  постепенно вытесняют из денежной системы  натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает  им некоторые товарные черты: они  покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   

Список литературы

 

 

1. У истоков кыргызской национальной государственности. Ред. Койчуев Т.К., Плоских В.М., Усубалиев Т.У. Бишкек: Илим, 1996.
2. Койчуманов Т. Кыргызстан на пути к будущему. Б. – 2005 г.
3. Кыргызстан в переходной экономике. Реформа №2, 2005 г.
4. Основные направления денежно-кредитной политики в 2011 году. Банковский вестник 03/ 2012 г. с. 5
5. Годовой отчет 2010 года Национального банка КР.
6. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009