Кредитный договор и его условия

Кредитный договор и его условия

В современной банковской деятельности кредитные отношения строятся на основе оформления полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.

Современный кредитный договор  представляет собой развернутый  документ, подписываемый обеими сторонами  кредитной сделки и содержащий подробное  изложение  всех условий ссуды. Кредитный  договор  обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Существуют основные принципы составления  кредитного договора:

- правовая основа;

- добровольность вступления в  сделку;

- взаимозаинтересованность кредитора  и заемщика;

- согласованность условий сделки.

Структура кредитного договора, как  правило, содержит следующие разделы:

- Преамбула, содержит наименования  договаривающихся сторон;

- Предмет и сумма договора, указываются  вид кредита, его сумма, срок,  процентная ставка;

- Порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный);

- Размер платы за кредит;

- Способыобеспечения возвратности кредита и процентов по нему (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита и др.);

- Права и обязанности сторон, они вытекают из действующего  законодательства, а также определяются  особенностями каждой конкретной  кредитной сделки, ситуацией на  рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

Предприятие - заемщик может предусматривать  для себя в кредитном договоре следующие права: - требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором; - досрочно погасить задолженность по ссуде; - расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; - требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.

Банк вправе:  - производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита; - прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования. 

В  обязанности заемщика может  входить:

·        использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

·        возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

·        своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом;

·        своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой;

·        обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

·        предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита;

·        представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

·        заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

·        при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Обязанности банка по кредитному договору могут заключаться в следующем:

·        предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре;

·        информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита;

·        ежемесячно в срок начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит;

·        информировать заемщика об изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и управления.    

- Ответственность сторон,  предусматривается  за нарушение условий кредитного  договора.

Так, банк за нарушение заемщиком  взятых на себя обязательств может  приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать  процентную ставку по нему и т.д.

Заемщик может потребовать от банка  возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или  предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным  договорам). В то же время сам заемщик  в случае неполного использования  выделенного ему банком кредита  уплачивает последнему неустойку в  размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При  всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений  не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его  выполнения.

- Дополнительные условия договора.

В качестве дополнительных условий  к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита  по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

- Порядок разрешения споров;

- Срок действия договора;

- Юридические адреса сторон  и подписи руководителя и главного бухгалтера сторон.

Заемщики - юридические лица, не выполняющие  своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном  Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», неплатежеспособными (банкротами). В этом случае банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком - кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране. В настоящее время правильно оформленный кредитный договор является юридическим, правовым документом,  как по своей форме, так и по содержанию.