Кредитование физических лиц в РФ

Министерство  образования и науки Российской Федерации 
       (МИНОБРНАУКИ РОССИИ) 
ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (ТГУ) 
   Экономический факультет 
    Кафедра мировой экономики и налогообложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 
КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В  РФ

Вершинин  Иван Александрович

 

 

                                                 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель  
Кандидат экономических наук, доцент 
_________ Эльмурзаева Р.А. 
      подпись 
«_____»__________2012г.

Студент группы № 982 
_________ Вершинин И.А. 
    подпись

 

 

 

 

Томск  2012

 

Оглавление

 

Введения______________________________________________________3

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. Сущность  и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам________________________5

1.2. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения______________________________________________________9

1.3. Порядок,  способы выдачи и погашения  потребительских кредитов____10

Глава 2. Практические вопросы применения кредитования физических лиц

2.1. Этапы процедуры кредитования________________________________15

2.2. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам_______________________________________________________17

2.3. Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита________________________________________19

Заключение__________________________________________________23

Список  использованной литературы_____________________________25

 

 

Введение

Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. 
        В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

         Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.

        Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Однако в последнее время банки зачастую предлагают кредитование частных лиц, позволяющее людям, даже с «серым» доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога. 
        Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать «жить в долг». Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента. 
          Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

 

1.1 Сущность и роль потребительского кредитования

 

Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Зачастую, кредиты, выдаваемые физическим лицам, называют потребительскими.

Потребительскими  ссудами в нашей стране признаются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. Именно в целевом характере заключается основная особенность кредитования физических лиц.

В России к потребительским ссудам относят  любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и прочие. В  отличие от российской трактовки  потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды  подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.¹

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды  подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу  предоставления потребительские ссуды  делят на:

• целевые;
• нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению  различают ссуды:

• необеспеченные (бланковые);
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

• погашаемые единовременно;
• ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с  рассрочкой платежа включают:

- ссуды  с равномерным периодическим  погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.);

- ссуды  с неравномерным периодическим  погашением ссуды (сумма платежа  в погашение ссуды меняется (возрастает  или снижается) в зависимости  от определенных факторов. При  выдаче ссуды с рассрочкой  платежа действует принцип, согласно  которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода  действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды  с удержанием процентов в момент  ее предоставления;

- ссуды  с уплатой процентов в момент  погашения кредита; 

- ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

По характеру  кругооборота средств ссуды делят  на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно  выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного  периода.²

В целом  представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

Следует отметить, что в настоящее время  Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском  кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право  на достоверную и полную информацию  об условиях кредитования;

- право  в одностороннем порядке прекращать  кредитный договор без применения  санкций (в случае, когда потребитель  не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего  качества или не приобрел права  собственности);

- право  выплачивать кредит досрочно  с уплатой процентов только  за срок его фактического использования; 

Законопроект  также устанавливает ответственность  потребителя в случае нарушения  им условий кредитного договора, в  том числе за нецелевое использование  кредита. Банк в свою очередь будет  нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

 

 

 

1.2 Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения

 

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком - пользователем  ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в  кредитных отношениях банка с  клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в последующем порядке получает ссуду в банке.

Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно  оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.³

С другой стороны, к негативным факторам, с  точки зрения банка, связанным с  прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие  обеспечения по ссуде нередко  носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.