Кредитование физических лиц

Максимальную сумму кредита  Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в рублях по ставке 22% годовых.

За 10 месяцев 2006 года общая сумма  потребительских кредитов, выданных финансово-кредитными учреждениями Республики Татарстан, увеличилась на 12 миллиардов рублей.

Если по состоянию на 1 января 2006 года совокупный объем потребительского кредитования составлял 18,5 миллиарда  рублей, то к 1 ноября сумма потребительских  кредитов составила уже 30,5 миллиарда  рублей. Удельный вес потребительских  кредитов в совокупном объеме кредитов, выданных банками Татарстана, также  увеличился с 13 до 15,6%.

Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный  рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему  в цивилизованных странах. При этом в России, наблюдается сильная  сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и  получают кредиты совершенно различные социальные категории. В настоящее время коренным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно глубинным изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом данной конкуренции  можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок  потребительского кредитования будет  вестись не ценовыми методами, а  за счет снижения требований к потенциальным  заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения  ссуд, экспресс – кредитования, использования  банковских карт.

Намечая перспективы развития рынка  потребительских кредитов, можно  сделать вывод, что в ближайшем  будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для  американцев и европейцев. Наблюдающийся  резкий рост популярности потребительских  кредитов приведет к тому, что в  ближайшие годы спрос со стороны  населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут  увеличивать объемы предоставляемых  кредитов. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности  среднего класса, на который в основном и ориентируются банки, и ростом его доходов.

3 Совершенствование потребительского  кредитования

В настоящее время в области  потребительского кредитования активно  ведется работа по многим направлениям.

Важным моментом является принятие Госдумой 22 декабря 2004 года закона «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных историй  состоит в накоплении определенного  перечня информации, характеризующей  платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории  юридических и физических лиц. В  кредитном бюро будет храниться  информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал  кредит и на сколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон предлагает создать при Банке  России Центральное бюро кредитных  историй, в котором будут накапливаться  кредитные истории юридических  и физических лиц.

Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении  всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в  государственный реестр бюро кредитных  историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Целесообразность создания кредитных  бюро определяется удовлетворением  обоюдных интересов кредиторов и  заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить селекцию заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Соответственно, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Существенно и то, что через определенный промежуток времени по мере накопления информационных массивов снизятся затраты кредиторов на анализ заемщика, удешевится и ускорится процесс получения достоверных данных о партнерах. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную  информацию об условиях предоставления  и возврата потребительского  кредита;

- право в одностороннем порядке  прекращать кредитный договор  без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал  использовать кредит, получил товар  ненадлежащего качества или не  приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно  с уплатой процентов только  за срок его фактического использования;

- право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Документ предусматривает ответственность  кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов  по кредиту и порядок изменения  процентной ставки, четко устанавливает  целевое назначение кредита, ответственность  потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения  по кредиту.

Таким образом, введение в действие этого закона определит на рынке  банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций  в этой сфере деятельности, ограничение  для кредитных организаций в  рекламе своих банковских продуктов  и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.

Сохранению высоких темпов роста  рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие  факторы:

- активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры  и внедрение новых инструментов  кредитования;

- повышение доверия населения  к банковской системе;

- продолжение роста денежных  доходов населения;

- рост финансовой грамотности  населения;

- развитие системы кредитных  бюро.

Общепризнанная тенденция развития потребительского кредитования – это  постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

Кредитные карты активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме – рассылая их по почте практически всем своим  заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребкредитования, перспективы здесь тоже есть – хотя такого бурного роста последних лет уже наверняка не будет. Не все пессимистически ожидают системного кризиса в секторе потребкредитования. Энтузиасты приводят в качестве примера статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 6 процентов. То есть расти есть куда – и вместе с неуклонно удваивающимся согласно наказам Президента России валового внутреннего продукта, и увеличивая долю внутри его. Правда, большей частью этот рост предполагается за счет кредитования приоритетного сегмента – на покупку недвижимости.

Таким образом, в настоящее время  в области потребительского кредита  происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и  развития относительно новых для российского рынка направлений кредитования.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических  проблем. Эти проблемы связаны с  недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг  вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный  характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста  объемов потребительского кредита  в России позволяют говорить о  росте доверия населения к  кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные  факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредита.

Заключение

Кредит как экономическая категория  выражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком, возникающие  в процессе передачи денег или  материальных ценностей одними участниками  договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению  при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования  и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение  в следующих функциях:

- централизация капитала;

- сокращение издержек обращения;

- стимулирование эффективности  труда;

• расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

В целом для современного этапа  развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских  кредитов по отношению к суммарным  активам банковского сектора  и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с  которыми сталкиваются участники рынка  потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит  следующие проблемы:

- отсутствие базы кредитных  историй физических лиц, что  не позволяет оперативно выявлять  недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;

- отсутствие четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся  ему деньги с наименьшими потерями;

- законодательно не урегулированы  вопросы возможности заемщиков  досрочного погашения кредита  с пересчетом процентов или  расторжения кредитного договора  в одностороннем порядке при  приобретении физическими лицами  некачественного товара;

- возникновение недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского  кредитования вследствие непредставления  потребителям банками и торговыми  организациями четкой и конкретной  информации об условиях кредитования  физических лиц.

В настоящее время в области  потребительского кредитования активно  ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумойзакона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о  потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий: