Кредитование физических лиц

Актуальность  темы исследования связана с тем, что в странах с рыночной экономикой широкое развитие получило потребительское кредитование (предоставление ссуд частным лицам для приобретения товаров длительного пользования, жилья, получения образования, оплаты лечения и на многое другое), которое является удобной и выгодной формой обслуживания населения. При этом потребительский характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. 
 
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:  

•  
  наличием огромной отделениеьной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением; 
•  
  традиционной ориентацией банка на обслуживание населения; 
•  
  сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку. 
•  
  Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие: 
•  
  возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили; 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Понятие кредита,  основные формы кредитования

 
Кредитные операции являются важнейшей  составляющей деятельности банка, образующей его доходы. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные  фонды, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных  средств. Банковские кредиты, играя  важную роль в развитии банков и  организаций, определяют эффективность  функционирования экономики страны в целом. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан  направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. То есть кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный¹.  
 
Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условиях возвратности и платы за пользование. При помощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государства аккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясь в ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временное пользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически, в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. При кредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит - это особая форма  
 
1.2. Экономическая сущность, особенности и классификация потребительского кредитования физических лиц 
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый индивидуальному заемщику (физическому лицу) для покупки предметов личного потребления (товаров и услуг). 
 
Рассмотрим еще одно определение потребительского кредита.  
 
Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.д.)². 
 
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплаченными за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. 
 
Предположительно, потребительский кредит исторически возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временно использовании. Со временем данный вид кредита стал распространенным и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования. 

1.3 Зарубежный  опыт кредитования физических  лиц

 
Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень  развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного  детально регулировать различные аспекты  потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих  субъектов потребительского кредитования. 
 
В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики. 
 
К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся: 

•  
  персональные ссуды;
•  
  автоматически возобновляемые ссуды;
•  
  кредитные пластиковые карточки;
•  
  ссуды на покупку домов; и реже используемые такие как;
•  
  ломбардный кредит;
•  
  кредит на образование³.

2.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  МОСКОВСКООГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА  РОССИИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ  ЛИЦ

2.1 Анализ деятельности  Московского отделения Сбербанка  России №7970

 
Московское отделение Сберегательного  банка № 7970 не является самостоятельным  юридическим лицом, а входит в  структурное подразделение Сбербанка  России.  
 
Московское отделение № 7970 Сбербанка РФ действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России № 1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами. 
 
Банку предоставляется право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте: 

•  
  привлекать и размещать денежные вклады, депозиты, и кредиты по соглашению с заемщиком;
•  
  осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
•  
  открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов;
•  
  выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
•  
  привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции).

 
Основное направление в деятельности Московского отделения Сберегательного  банка России состоит в оказании населению разнообразных услуг. Сбербанк осуществляет прием и выдачу вкладов; кредитно- расчетное обслуживание клиентов; новые виды услуг - выдачу поручительств, гарантий  

2.2 Виды потребительских  кредитов Московского отделения  Сбербанка № 7970 и порядок их  предоставления

 
Московское отделение сбербанка  №7970– один из лидеров на рынке  потребительского кредитования г. Москвы – выдал населению кредитов на сумму более 3,5 миллиардов рублей. Высокий  спрос на кредитные продукты обеспечивают низкие процентные ставки, прозрачность условий, отсутствие скрытых комиссий. Но, помимо выгодных условий, клиенты  ценят в кредитах Сбербанка и  удобство погашения займа. Так, о  сумме и сроке платежа напомнит SMS-сообщение. Погасить кредит можно  не только через кассы, но и с помощью  банкомата с функцией приема наличных или посредством Интернетбанка. 
 
Московское отделение сбербанка №7970 предлагает "линейку" потребительских кредитов, с тем, чтобы любой клиент, обратившийся за займом, нашел именно тот продукт, который более всего ему подходит.  
 
Кредит "НА НЕОТЛОЖЕННЫЕ НУЖДЫ". Универсальный кредит без залога на длительный срок с дифференцированной процентной ставкой. Можно отремонтировать квартиру, построить дачный домик, приобрести автомобиль, бывший в эксплуатации, съездить в отпуск на море, заплатить за обучение, оплатить медицинские услуги. Кредит предоставляется без залога, но под поручительство третьих лиц 
 
По данному виду кредита с 17 марта 2006 года изменились условия предоставления. Увеличился максимальный лимит кредита с 500 000 до 1 000 000 рублей и снизились процентные ставки, а срок предоставления остался прежним:  

•  
  Сумма кредита – от 30 000 до 1 000 000 рублей; 
•  
  Срок предоставления – до 5 лет;
•  
  Проценты за пользованием кредитом:

 
Таблица 3  

2.3 Анализ портфеля  потребительских кредитов Московского  отделения Сбербанка №7970

 
Кредитная политика банка базируется на трех основных принципах: 

•  
  максимальное удовлетворение потребностей клиентов в заемных средствах при самом широком выборе форм и методов предоставления ссуд;
•  
  обеспечение высокой надежности кредитных вложений при максимальном проценте собираемости дохода по предоставленным ссудам;
•  
  безопасность, взвешенный подход к рассмотрению проектов и форм кредитования.

 
Этим принципам банк неукоснительно следовал на протяжении всех лет. При этом изменялись подходы к реализации поставленных целей. А именно: на каждый год определялись виды предоставляемых кредитов, производилась диверсификация портфеля по отраслям, сегментам рынка, размерам ссуд и рисков, срокам предоставления, обеспеченности. 
 
Основным направлением использования привлеченных отделением Банком средств являлось наращивание кредитного портфеля. Как видно из таблицы 5 в целом портфель потребительских кредитов увеличился за анализируемый период на 143,8% или с 1 357 452 до 3 308 822 тыс.руб. Это обусловлено лидирующим положением потребительского кредитования среди розничных услуг Банка, а также его динамичным развитием на рынке. 
 
Таблица 5 
 
Динамика потребительских кредитов отделения Сбербанка по видам 

3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ  ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В ОТДЕЛЕНИЯХ СБЕРБАНКА РОССИИ

 
На основе проведенного выше анализа  автором предложены несколько рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц для  отделения Сбербанка: 

1.  
   Необходимо совершенствование российского законодательства в отношении потребительского кредитования. Развитию потребительского кредитования в России препятствует отсутствие законодательства по кредитным бюро и единой стратегии развития банков, непрозрачность доходов граждан страны, несовершенство законодательства и не достаточный уровень информационного обеспечения коммерческих организаций. Так, существующим законодательством банк поставлен в очень трудные условия при оценке заемщика. Например, чтобы выдержать нормативный срок рассмотрения заявки на кредит, четыре из пяти дней банк затрачивает на то, чтобы собрать необходимый уровень информации о платежеспособности клиента. Поэтому заемщиков приходится проверять всеми доступными способами, иной раз сомнительными с точки зрения законодательства. А в результате можно получить лишь информацию о том, что заемщик не был замечен в мошенничестве.
2.  
   Необходима оптимизация рисков коммерческих банков в сфере потребительского кредитования физических лиц.

 
Сфера потребительского кредитования, по мнению многих специалистов, в настоящее  время является наиболее опасной  сферой в плане финансовых рисков и намного опережает другие направления  банковской деятельности. Так, например, даже 70%-ные темпы роста этого  вида услуг пока не способны удовлетворить  существующий спрос населения на кредиты. По оценкам специалистов Ассоциации российских банков, спрос населения  на потребительские ссуды удовлетворяется  только на 15%. Это  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
Потребительское кредитование физических лиц в настоящее время является одним из динамично развивающихся  направлений банковской деятельности. Именно с потребительским кредитованием  как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы нашей страны на ближайшее время. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, данная курсовая работа посвящена выявлению этих проблем, а так же разработке мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования.  
 
В качестве объекта исследования был выбран банк ОАО Сбербанк России, а в частности его Московское отделение № 7970. На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что основной вклад в прирост активов отделения Сбербанка №7970 происходит за счет увеличения ссудного портфеля (в первую очередь за счет кредитов физическим лицам). Объем портфеля потребительских кредитов отделения сбербанка составляет 34% совокупной ссудной задолженности. Его рост за последний год составил 143,8%, это обусловлено лидирующим положением потребительского кредитования среди розничных услуг отделения Сбербанка, а также его динамичным развитием на рынке. 
 
В курсовой работе изложен теоретический базис банковского потребительского кредита; сформированы его сущность, цель и роль в экономике; рассмотрена организация процесса кредитования физических лиц, проведен анализ портфеля потребительских кредитов. 
 
На примере работы Московского отделения Сбербанка №7970 были выявлены проблемы, с которыми сталкиваются коммерческие банки в процессе потребительского кредитования, а именно: 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.  
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный Закон от 30 ноября 1994 г., №51-ФЗ (в ред. ФЗ от 23.12.03 №182-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
2.  
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный Закон от 26 ноября 1996 г., №14-ФЗ (в ред. от 23.12.97 №21-П) // СПС «КонсультантПлюс»
3.  
   О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г., №86-ФЗ (с изменениями от 23.12.03 №186-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
4.  
   О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1996г., №395-1 (с изменениями от 8.07.1999 №144-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс»
5.  
   Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь в займы // Банковское дело. 2007. -№6. - С.47-51.
6.  
   Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2007. - №4. - С 21-29.
7.  
   Голубев С.А. Актуальные вопросы правового регулирования банковской деятельности // Деньги и кредит. 2006. -№3. - С.5-13.
8.  
   Горицкий Д.Ю. Проблемы потребительского кредитования // Банковский аудит и консультации. 2006. - №2. - С.5-10.
9.  
   Евтух А.Т. Теория кредита: социально-экономический аспект // Финансы и кредит. 2006. - №25. - С.21-27.
10.  
    Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере // Финансы и кредит. 2006. - №4. –-С.16-20.
11.  
    Зубченко Л.А. Европейский потребитель уже родился // Банковские услуги. 2008. - №6. - С.29-33.
12.  
    Ильясов С.И. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика // Деньги и кредит. 2008.- №11. - С.28-34.