Кредитование физических лиц

· по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее трех поручительств;

· по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее четырех поручительств;

· кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

Список использованной литературы

1. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. - М.: Эксмо, 2008. - 208с.

2. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство  «Омега- Л», 2009. - 288с.

3. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. - 2007. - №12. - С.40-43.

4. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.

5. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.

6. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.

7. Финансы, денежное обращение и  кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. - Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

Приложение №1

Пример заявления о выдаче кредита.

Управляющего

КБ «Альянс»

С.Г. Лобнину

ЗАЯВЛЕНИЕ

От________________, проживающего по адресу

(фамилия, имя, отчество)

_______________________

(адрес  прописки)

Прошу предоставить мне кредит в сумме 9000 (девять тысяч рублей ) на неотложные нужды сроком на 2 года лет / месяцев, (цель кредита)

Источником погашения кредита и уплаты процентов за пользование им будет являться заработная плата .

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов представляю поручительства двух физических лиц .

4октября 2004 г. __________И.В. Сидоров

Приложение 2

Пример кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1313

г.Орел «4»октября 2004 г.

Акционерный коммерческий банк «Альянс»

(открытое  акционерное общество),

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице президента банка Лобнина Сергея Геннадьевича действующего на основании устава, с одной стороны, и гр Сидоров Иван Васильевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1 КРЕДИТОР обязуется предоставить  ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 9000 (Девять тысяч) рублей_ на неотложные нужды на срок

по 4 октября 2006 года под 24 (Двадцать четыре) процента годовых , а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогобложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 455068810К00000000777

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.

2.2. Выдача кредита производится  после надлежащего оформления  указанного в п 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также передачи залогодателем КРЕДИТОРУ предмета заклада, если в качестве обеспечения используется имущество в закладе, и предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ страхового полиса на предметы залога -объекты недвижимости и транспортные средства, если в качестве обеспечения используется залог объектов недвижимости или транспортных средств.

2.3 Выдача кредита производится  единовременно наличными деньгами через кассу_

КРЕДИТОР_______________ ЗАЕМЩИК_________________

2.4 Погашение кредита производится  согласно графику платежей и  срочного обязательства, являющихся  неотъемлемой частью настоящего  договора.

2.5 Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с ноября 2004 года

2.6 В случае досрочного погашения  части кредита ЗАЕМЩИК производит ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

2.7 При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита  или уплату процентов ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере 0,01% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов и платежей

3.1 Погашение кредита и уплата  процентов и неустоек производится наличные деньгами через кассу, переводами через предприятия связи, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии.

В платежных документах суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

3.2 Датой выдачи кредита является  дата образования ссудной задолженности.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) является дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет КРЕДИТОРА, указанный в настоящем договоре, или дата списания средств со счета ЗАЕМЩИКА по вкладу, если счет открыт в учреждении КРЕДИТОРА, выдавшем кредит.

3.3 Отсчет срока для начисления  процентов за пользование кредитом  начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

При промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

Отсчет срока для начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой исполнения обязательства, указанной в п. 2.4 и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При промежуточных платежах датой начала отсчета срока для начисления неустойки является первый день месяца, следующий за месяцем платежа.

3.4 При исчислении процентов и  неустойки в расчет принимается  фактическое количество календарных  дней в платежном периоде, а  в году - действительное число  календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5 Суммы, вносимые (перечисленные) ЗАЕМЩИКОМ  в счет погашения задолженности  по настоящему договору, направляются, вне зависимости от назначения  платежа, указанного в платежном  документе, в следующей очередности:

1. на уплату неустойки

2.на уплату просроченных процентов

3. на уплату срочных процентов

4. на погашение задолженности  по кредиту.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

Уплата процентов авансом не производится.

3.6 Расходы КРЕДИТОРА, связанные с  взысканием задолженности ЗАЕМЩИКА  по настоящему договору, оплачиваются ЗАЕМЩИКОМ в соответствии с калькуляцией фактических расходов, утвержденных руководителем и главным бухгалтером КРЕДИТОРА.

4. Обязательства и права КРЕДИТОРА

4.1 КРЕДИТОР обязан:

а) произвести зачисление (перечисление) суммы кредита на счет ЗАЕМЩИКА по вкладу до востребования или банковской карты, указанный в п. 2.3 настоящего договора, не позднее двух рабочих дней после выполнения условий, изложенных в п. 2.2 настоящего договора;

б) выдать наличными деньгами по заявлению ЗАЕМЩИКА в день подачи заявления, если п. 2.3 настоящего договора предусмотрен такой способ выдачи кредита.

4.2 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем  порядке без уведомления ЗАЕМЩИКА  производить снижение процентной  ставки по настоящему договору.

По просьбе ЗАЕМЩИКА КРЕДИТОР обязан известить его письменно об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.3 КРЕДИТОР имеет право в одностороннем  порядке производить повышение  процентной ставки по настоящему  договору с уведомлением об  этом ЗАЕМЩИКА.

В этом случае КРЕДИТОР обязан известить ЗАЕМЩИКА телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.

4.4 КРЕДИТОР имеет право в случае  расторжения настоящего договора  требовать от ЗАЕМЩИКА возврата  задолженности по кредиту, причитающихся процентов, неустойки и расходов, указанных в п. 3.6 договора.

5. Обязательства и права ЗАЕМЩИКА

5.1 В качестве обеспечения своевременного  и полного возврата кредита  и уплаты процентов за пользование  им ЗАЕМЩИК представляет КРЕДИТОРУ:

1) Поручительство Ю.П. Черемухина.

2) Поручительства П.А.Колесникова.

3) ____________________________;

4) _____________________________.

5.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить  страхование залогодателем) в пользу  КРЕДИТОРА имущество, передаваемое  в залог, от полного пакета рисков на сумму ================== в страховой компании ====== и своевременно возобновлять

страхование до полного исполнения обязательств по настоящему договору.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

5.3. ЗАЕМЩИК обязан представить страховой  полис, обеспечить явку поручителей и залогодателей и представление необходимых документов для оформления договоров поручительства и залога в течение пяти рабочих дней от даты заключения настоящего договора.

5.4 При выдаче кредита в соответствии  с п. 2.3 настоящего договора наличными или путем безналичной оплаты счетов организаций, ЗАЕМЩИК обязан получить кредит в течение одного месяца от даты заключения настоящего договора.

5.5 При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной  ставки в соответствии с п. 4.3 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения.

5.6 При несогласии поручителя по  настоящему договору с увеличением  процентной ставки ЗАЕМЩИК обязан  представить другое поручительство или иное обеспечение по согласованию с КРЕДИТОРОМ в течение полутора месяцев от даты отправки КРЕДИТОРОМ извещения об изменении процентной ставки.

5.7 ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное  полное или частичное погашение  кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения.

5.8 ЗАЕМЩИК отвечает по своим  обязательствам перед КРЕДИТОРОМ  всем своим имуществом в пределах  задолженности по кредиту, процентам  и неустойкам.

5.9 Обязательства ЗАЕМЩИКА считаются  надлежаще и полностью выполненными после возврата КРЕДИТОРУ всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

5.10 ЗАЕМЩИК обязан в трехдневный  срок уведомить КРЕДИТОРА об  изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и  возникновении обстоятельств, способных  повлиять на выполнение ЗАЕМЩИКОМ  обязательств по настоящему договору.

6. Основания и порядок расторжения  договора

6.1 В случае не представления  ЗАЕМЩИКОМ страхового полиса, или  неявки поручителей и залогодателей, или непредставления документов, необходимых для заключения договоров  поручительства и залога, в срок, установленный п. 5.3 договора, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.2 В случае, если ЗАЕМЩИК в течение  одного месяца от даты заключения  настоящего* договора не воспользуется своим правом на получение кредита, КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор, письменно известив об этом ЗАЕМЩИКА.

6.3 КРЕДИТОР имеет право досрочно  в одностороннем порядке расторгнуть  настоящий договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, в случаях:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов;

б) образования необеспеченной задолженности;

в) отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по настоящему договору, в соответствии с п. 5.2 договора;

г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.6 договора;

д) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных п. 5.10 договора.

7. Прочие условия

7.1. Договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

7.2. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных пп. 4.2 и 4.3 договора, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны ЗАЕМЩИКОМ и уполномоченным лицом КРЕДИТОРА.

7.3. Споры по настоящему договору  разрешаются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7.4. Договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается  ЗАЕМЩИКУ, два -КРЕДИТОРУ.

8. Адреса и реквизиты сторон