Кредиты, виды кредитов. Принципы кредитования

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

 

4. Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

• перераспределительную;
• функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита  в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается  в создании на его основе платежных  средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т. е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

 

5. Виды кредита

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют  банки.

Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

1. Потребительский кредит
2. Автокредит
3. Образовательный кредит
4. Кредит на покупку недвижимости, ипотека
5. Овердрафт
6. Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе(школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

 

 

4. Задача

В таблице представлены данные о  трудовых ресурсах и занятости.

Рассчитайте численность  безработных и уровень безработицы:

 

Показатели	Количество, чел.
Рабочая сила	868849
Занятые	807960

 

Как отстает объем ВВП, если естественный уровень безработицы в стране составляет 5%? 

 

Решение задачи: 

Численность безработных рассчитывается путем исключения из числа рабочей силы числа занятых.

Б = 868849 – 807960 = 60889

 

Уровень безработицы – это отношение  числа безработных к численности  рабочей силы, выраженное в процентах.

Уровень безработицы =

У = 60889 * 100 / 868849 = 7 %

 

При решении задачи уровень безработицы  составил 7%. А естественный составляет – 5%. Значит 2 % прироста безработицы, является сверх ее естественного уровня.

По закону Оукена: каждый 1% прироста безработицы сверх её естественного уровня приводит к отставанию объёма ВВП на 2,5%.

Таким образом объем ВВП в  стране отстает на 5%.

 

 

Заключение

Подводя итоги выше изложенного, можно сделать следующие выводы: Фирма, как субъект рыночных отношений, является ключевым звеном. Это объясняется  тем, что в современной экономике фирмы производят основную массу товаров и услуг. Функционирование фирм обеспечивают предприниматели. Предпринимательские способности - это экономический ресурс, в состав которого следует включать, прежде всего, предпринимателей, предпринимательскую инфраструктуру, а также предпринимательскую этику и культуру.

Фирмы представляют собой  самостоятельные, хозяйственные единицы  разных форм собственности, объединившие экономические ресурсы для осуществления коммерческой деятельности. Подпоследней понимается деятельности по производству товаров и оказанию услуг для третьих лиц, физических и юридических, которая должна приносить предприятию коммерческую выгоду, а именно прибыль.

Конечной целью деятельности фирмы является упрочение её позиций на рынке, и прежде всего, за счет максимализации прибыли.

Основной рабочий инструмент фирмы – это ее конкурентная стратегия.

Под ней понимается механизм реализации конкурентного преимущества фирмы. Конкурентное преимущество –  это ценовые и качественные характеристики продукции фирмы, которые выгодно отличают её от конкурентов и обеспечивают устойчивое положение на рынке.

Фирма, как правило, группируются по ряду существенных признаков: формам собственности, размерам, характеру  деятельности, отраслевой принадлежности, доминирующему фактору производства, правовому статусу.

Наиболее развитой формой является АО, наиболее устойчивое –  полное товарищество, наиболее безопасной – коммандитное товарищество, наиболее замкнутой – ЗАО, наиболее открытой – ОАО.

Конкурентоспособность фирмы – это её реальная и потенциальная способность изготавливать и реализовывать товары или оказывать услуги, которые по ценовым и неценовым характеристикам более привлекательные, чем товары и услуги других фирм – конкурентов.

В заключение, обобщая сказанное, можно сказать, что предмет данной работы - фирма - суть институциональное образование рыночной экономики, предназначенное для координации решений владельцев производственных ресурсов. В противоположность рынку, фирма представляет собой плановую или иерархическую систему, где все ключевые вопросы решаются собственниками.

 

Литература

1. Елизаров Ю. Ф. Экономика организаций (предприятий): учебник для вузов/ Ю. Ф. Елизаров. - 3-е изд., испр. - М.: Экзамен, 2008.
2. Иващенко Н.П. Экономика фирмы: Учебник для ВУЗов, - м.: Инфра-М, 2007.
3. Лапуста М.Г., Скамай Л.Г., Ковалева А.В. Финансы Фирмы: Учебник, - М.: Высшее образование, 2007.
4. Пелих А.С. Экономика предприятия (фирмы): Учебное пособие для вузов, - М.: 2004.
5. Булатов А.С. Экономика. - М.: Издательство БЭК, 1997.
6. Добрынина А.И. Экономическая теория.  - СПб.: Изд. СПбГУЭФ, Питер-Ком, 1999.
7. МакконнеллКэмпбелл Р., Брю Стэнли Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11 –го изд. – М.: Республика, 1995.392-398с.
8. Курс экономической теории: Учеб. пособие / А.Н. Тур, М.И. Плотницкий, Э.И. Лобкович и др.; Под ред. М.И. Плотницкого, А.Н. Тура. – Мн.: «Мисанта», 1999.
9. Экономическая теория: Учеб. пособие / В.Л. Клюня, И.В. Новикова,  
   М.Л. Зеленкевич и др.; Под общ. ред. В.Л. Клюни, И.В. Новиковой. – Мн.: ТетраСистемс, 2001.