АЛМАТИНСКАЯ АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИКИ
И СТАТИСТИКИ
Кафедра: «Экономики
и финансов»
Специальность: 050509 «Финансы»
КУРСОВАЯ РАБОТА
По предмету: Деньги, кредит,
банки
Тема: Ломбардное кредитование
Выполнил(а) студент(ка)
Группы Каржы – 05118 ЗО
Иванова Т.С
Проверил ст.преподаватель
Манабаева Г.Р
г. Павлодар 2009г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ
И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2 УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ
КРЕДИТОВ
3 МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО БИЗНЕСА
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Создание устойчивой,
гибкой и эффективной банковской
инфраструктуры - одна из важнейших
(и чрезвычайно сложных) задач
экономической реформы, осуществленной
в Казахстане.
Специализированные кредитные
учреждения (их еще называют парабанковские)
являются важным и объективно нужным звеном
кредитной системы в рыночной экономике.
Без этих учреждений услуги, оказываемые
кредитной системой в различных звеньях
экономики и населению, остались бы неполными.
Парабанковские учреждения
ориентируются либо на обслуживание определенных
типов клиентуры, либо на осуществление
в основном одного-двух видов услуг. Их
деятельность концентрируется в большинстве
своем на обслуживании небольшого сегмента
рынка и, как правило, предоставлении услуг
специфической клиентуре.
Для получения кредита
в банке требуется предоставить
большое количество документов
и пройти обязательные процедуры,
занимающие от часа до нескольких
дней. Обращаться к друзьям и
родственникам проблематично, поскольку,
во-первых, у них может не оказаться
в наличии требуемой суммы,
а во-вторых, это грозит потерей
хороших отношений с ними.
Наиболее доступный
способ получения денег – это
кредит в ломбарде.
Ломбард - специализированное
кредитное учреждение, выдающее
краткосрочные ссуды под залог
личного имущества заемщика. В
зависимости от специализации,
в ломбардах принимают драгоценный
металл, бытовые вещи, также можно
заложить недвижимость. Оценка стоимости
вещей производится по соглашению
сторон. Владельцу имущества при
заключении договора хранения
выдается требуемая сумма, а
также именной ломбардный билет.
Деятельность Ломбарда
регулируется Гражданским Кодексом
Республики Казахстан (общей частью),
Указами Президента Республики
Казахстан, имеющими силу закона
"О банках и банковской деятельности
в Республике Казахстан", "О
Национальном Банке Республики
Казахстан" и "О хозяйственных
товариществах", другими законодательными
актами.
Ломбард — это всего
лишь кредит.
До сих пор у многих
ломбард ассоциируется со ссудной
кассой, ростовщиком, шагом отчаянья,
последним шансом достать деньги
на пропитание. Между тем, ломбард
— на самом деле — очень
эффективное кредитно-финансовое
учреждение. Проще говоря, здесь
можно легко и быстро получить
взаймы практически любую сумму
денег.
Согласитесь, бывают
ситуации, когда деньги нужны
«позарез». Самая распространенная
реакция в этой ситуации —
броситься к знакомым с просьбой
одолжить. Понятно, обращение к
друзьям и родственникам может
не дать желаемых результатов
— у кого-то действительно
нет денег, а кто и вовсе
боится кому-либо доверять свои
кровно заработанные.
У некоторых может
мелькнуть и мысль о банковском
кредите. Мысль эта так и
пройдет мимо, как только он
узнает о том количестве бумажного
материала, которое необходимо
оформить, и том времени, которое
пройдет, прежде чем он получит
банковский кредит. Поэтому без
преувеличения можно заявить,
что самое подходящее средство
спасения человека из временного
безденежья — это ломбард.
Работа ломбарда основывается
на принципе заклада. То есть
приносится вещь, которая отдается
в ломбард на хранение. В обмен
клиент может получить определенную
сумму денег, которую он должен
в течение оговоренного срока
вернуть и за это получить
свою вещь обратно.
Высокая скорость обслуживания
клиентов обеспечивается за счет
автоматизации всех операций. При
кредитовании осуществляется обязательное
страхование принимаемых в залог
ювелирных изделий и гарантия
полной сохранности залогового
имущества клиентов, предоставляются
льготы постоянным клиентам.
Предоставляются выгодные
для клиентов условия кредитования,
в том числе отсутствие ограничений
по срокам кредита при условии
своевременной оплаты процентов
за пользование им, а также
стабильная процентная ставка, которая
независимо от финансовых проблем
на рынке никогда не повышалась.
Учитывая специфику
ломбардного кредитования, осуществляемого
в Казахстане, предлагается рассмотреть
историю и сущность ломбардного
кредитования, его разнообразие
и условия регулирования деятельности
ломбардов.
1. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ
И СУЩНОСТЬ ЛОМБАРДНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Ломбард — заведение
достаточно древнее. Ломбард является
старейшим финансовым институтом
человечества и имеет богатую
историю. Почему кредитные учреждения
назвали ломбардами? Заведения, ссужающие
деньги под залог движимого
имущества, появились в XV веке
во Франции при Людовике XI. Открывали
их ростовщики — выходцы из
Ломбардии (Италия), что и повлекло
за собой именно такое название
этих заведений. К концу XV века
ломбарды распространись в Италии,
Германии и других европейских
странах, а в XIX веке они уже
существовали во всех капиталистических
государствах.
В XIX веке они существовали
уже во всех развитых странах.
А советские ломбарды, к примеру,
оперировали огромными по тем
временам суммами в десятки
миллионов рублей.
Ломбард - специализированное
кредитное учреждение, выдающее
краткосрочные ссуды под залог
личного имущества заемщика. В
зависимости от специализации,
в ломбардах принимают драгоценный
металл, бытовые вещи, также можно заложить
недвижимость. Оценка стоимости вещей
производится по соглашению сторон. Владельцу
имущества при заключении договора хранения
выдается требуемая сумма, а также именной
ломбардный билет.
С развитием капиталистических
отношений стали появляться частные
и акционерные ломбарды. Период
расцвета таких учреждений в
каждой стране связан с активизацией
рыночных отношений. Частные ломбарды
были в более выгодных условиях
по сравнению с казенными (государственными)
и городскими (муниципальными), так
как могли привлекать акционерный
капитал. А городские и казенные
ломбарды в основном работали
на заемных средствах, которых
обычно недоставало.
Современные ломбарды
— это высокотехнологичные учреждения
с профессиональным персоналом
и разнообразным оборудованием,
стремящиеся ни в чем не
уступать банкам в сфере розничного
кредитования.
Золото – это благородный
металл, который не портится, не
требует особых условий хранения
и свидетельствует о благосостоянии
своего владельца, в связи с
чем, на протяжении тысячелетий
не теряет своей актуальности.
В 21 веке золото стало хорошим
способом инвестирования (сохранения
и приумножения) денег, т.к. его
биржевая цена неуклонно растет.
Ломбард — кредитное
учреждение, выдающее ссуды (как
правило, краткосрочные) под залог
движимого имущества. Вообще, «движимое
имущество» — очень широкая
категория. В реальной жизни
ломбарды специализируются на
какой-то одной его составляющей
— ювелирных изделиях, автомобилях
(так называемые «автоломбарды»),
бытовой технике или одежде.
Ломбард - юридическое
лицо, являющееся специализированной
организацией, осуществляющей принятие
от граждан в залог движимого
имущества, предназначенного для
личного потребления, в обеспечение
предоставляемых краткосрочных
кредитов, созданное и фукционирующее
на основании Устава и лицензии Национального
Банка Республики Казахстан №11 от 20 декабря
2001 года на проведение ломбардных операций.
Ключевая задача ломбарда
– быстрое и качественное обеспечение
населения наличным платежом
под залог движимого имущества.
В условиях экономического роста
появление ломбарда очень актуально.
Ведь роль малого и среднего
бизнеса в РК непрерывно растет,
что требует значительных капитальных
вложений со стороны предпринимателя,
также ежедневно людям требуется
решать множество финансовых
проблем и вопросов.
Ломбардные кредиты
могут получать коммерческие
банки, деятельность которых отвечает
установленным требованиям (получили
лицензию на осуществление банковской
деятельности; придерживаются установленных
экономических нормативов, нормативов
обязательных резервов, правил ведения
бухгалтерского учета и не
имеют просроченной задолженности
за кредитами).
На рынке ломбардное
кредитование является достаточно
востребованным. Наибольшим спросом
пользуются кредиты, где банк
не регламентирует целевое использование
кредита.
Функционирование ломбардов
во многом взаимосвязано с
банковской деятельностью. Ломбардное
предприятие является с одной
стороны организацией, относящейся
к сфере услуг, а с другой
стороны - составной частью парабанковской
системы.
С ростом реальной
конкуренции в этом секторе
повышаются требования к профессиональным
качествам руководящего персонала
для эффективной ломбардной деятельности.
Многие решения по управлению
ломбардами принимаются немотивированно,
без достаточных научных и
методических проработок. Они часто
основаны на личном опыте, интуиции
и не гарантируют высоких экономических
результатов.
Научно обоснованный
менеджмент ломбардных предприятий
требует изучения проблемных
ситуаций с созданием методологических
и методических основ организации
системы управления, базирующихся
на современных подходах совершенствования
маркетинговой, инвестиционной, финансовой
деятельности, в том числе и
применении моделирования экономических
процессов, позволяющих выработать
обоснованную стратегию развития
этих предприятий.
Специфические особенности
функционирования ломбардов требуют
переосмысления общих подходов
и разработки методических основ
научно-организованной работы ломбардных
предприятий в условиях конкуренции.
2. УСЛОВИЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЛОМБАРДОВ И ВЫДАЧИ
КРЕДИТОВ
Деятельность ломбардов
в Республике Казахстан регулируется
следующими законодательными актами:
- статья 328. "Залог вещей
в ломбарде" ГК РК.
- Положение Национального
Банка РК от 29.08.1997 года N314 «О ломбардах».
Основным документом,
определяющим отношения клиента,
сдавшего в ломбард имущество
под залог получения ссуды
(залоговое имущество) и ломбарда,
принимающего на хранение залоговое
имущество и выдающего ссуду,
является документ "Залоговый
билет".
Залоговый билет является
двухсторонним договором, предусматривающим
пролонгирование в следующих вариантах:
Возврат залогодателем
ссуды и выплата им процентов
по ссуде, которая линейно зависит
от срока, на который была
фактически выдана ссуда.
Продление срока пользования
ссудой с выплатой процентов
по фактическому сроку пользования
ссудой. При этом продление сроков
пользования ссудой может осуществляться
неоднократно.
Не выплата ссуды
в предельно установленный срок
(предельный срок устанавливается
как при выдаче ссуды, так
и при продлении сроков), и передача
залогового имущества на реализацию
(на аукцион, в розничную торговлю).
Все варианты развития
договора, оформляемого "Залоговым
билетом" по перемещению залогового
имущества и денежных средств,
регистрируются двухсторонними
подписями на бумажных носителях.
Согласно лицензии
Национального Банка Республики
Казахстан №11 от 20 декабря 2001 года
на проведение ломбардных операций.,
основными видами деятельности
являются:
- ломбардные операции: предоставление
краткосрочных кредитов под залог
депонируемых легкореализуемых
ценных бумаг и движимого имущества,
в том числе ювелирных изделий;
- сейфовые операции: услуги
по хранению ценных бумаг, выпущенных
в документальной форме, документов
и ценностей клиентов, включая
сдачу в аренду сейфовых ящиков,
шкафов и помещений;
- покупка, прием в залог,
учет, хранение и продажа ювелирных
изделий, содержащих драгоценные
металлы и драгоценные камни;
- осуществление лизинговой
деятельности.
Деятельность Ломбарда
регулируется Гражданским Кодексом
Республики Казахстан (общей частью),
Указами Президента Республики
Казахстан, имеющими силу закона
"О банках и банковской деятельности
в Республике Казахстан", "О
Национальном Банке Республики
Казахстан" и "О хозяйственных
товариществах", другими законодательными
актами.
Принятие от граждан
в залог движимого имущества
осуществляется на основании
договора о залоге вещей в
ломбарде, который оформляется в
соответствии с требованиями
гражданского законодательства
Республики Казахстан. Договор
о залоге вещей в ломбарде
оформляется выдачей ломбардом
залогового билета. Ломбарды не
вправе пользоваться и распоряжаться
заложенными вещами. Ломбарды обязаны
страховать в пользу залогодателя
за свой счет принятые в
залог вещи согласно требованиям
гражданского законодательства.