Ломбардный кредит

       Ломбарды - кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества; осуществляющие хранение заложенных  товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах .В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают: государственные, коммунальные, частные и смешанного типа.

       Ломбарды  главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней: жемчуга и янтаря и иные материальные и нематериальные ценности.

       В качестве залога в ломбард принимаются новые промышленные товары, но могут также приниматься бывшие в употреблении, пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложно-технические товары принимаются в исправном рабочем состоянии.

       Не  принимаются в ломбард: вещи, розничная распродажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты питания; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов, камней, список которых утвержден соответствующими государственными органами. памятные медали, ордена или огнестрельное оружие – такие вещи принимать в ломбард запрещено. 

       Ломбард не вправе принимать в залог имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной  безопасности применение залога не допускается.

     Ломбардный  кредит – это краткосрочный фиксированный по размерам потребительский кредит, который обеспечивается легко реализуемым движимым имуществом или правами [10, с. 182].

     Закладывать имущество в ломбард можно  на срок до одного месяца, а затем, при  уплате набежавших процентов, этот срок можно продлить. В среднем процентные ставки в ломбардах составляют от 20 до 35% в месяц или около 1,5% в день. В большинстве своем процентные ставки зависят от срока, на которое закладывается имущество и от стоимости такого имущества - чем больше срок залога – тем меньше процентная ставка.

     При просрочке выплаты процентов  заложенное имущество реализуется не сразу – ломбарды увеличивают процентную ставку примерно в два раза на срок просрочки. На ювелирные изделия допускается просрочка в течение месяца, а вот одежду или технику выставят на продажу уже через 5-7 дней просрочки. Нужно также сказать и о том, что все ломбарды гарантируют сохранение полной конфиденциальности.

     Ломбард работает по принципу выдачи ссуды  под залог ценного имущества. Ссуды в ломбарде выдаются только совершеннолетним при предъявлении паспорта, что довольно удобно: никаких справок о доходах, поручителей – не требуется. Ломбарды не работают с валютой, имущество оценивается только в белорусских рублях. После того, как вещь в ломбарде будет оценена, с получателем ссуды заключается договор, после чего клиенту выдают залоговый билет, на обратной стороне которого указывается кто, что, на какой срок и на каких условиях сдает в ломбард.

     В среднем размер ссуды колеблется от 40 до 400 тысяч бел. руб., однако бывают займы и масштабнее. Однако следует помнить, что вещь, сдаваемая в ломбард, всегда оценивается по стоимости, гораздо ниже рыночной.

     Отсутствие  специального разрешения при работе в подобном бизнесе и относительная  простота привели к тому, что в  последние годы только в Минске количество ломбардов увеличилось до двадцати. И это - включая сетевые, которые  сами по себе могут включать десятки  мелких «розничных»точек. Отсутствие специального разрешения при работе в подобном бизнесе и относительная простота привели к тому, что в последние годы только в Минске количество ломбардов увеличилось до двадцати. И это - включая сетевые, которые сами по себе могут включать десятки мелких «розничных»точек. В настоящее время на территории Республики Беларусь работают около 200 ломбардов, причем около 20 из них находится в Минске. Стоит отметить, что каждый из ломбардов имеет свои условия оценки, хранения и свои процентные ставки.

     Деятельность всех ломбардов регулируется, во-первых, Гражданским Кодексом Республики Беларусь, во-вторых, Законами РБ «О залоге», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Постановлениями Совета Министров «Об утверждении перечня видов экономической деятельности с повышенным предпринимательским риском», «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций» и иными нормативными документами [22].

     Из-за сильной конкуренции на рынке  упали и ставки. И хотя их и сейчас многие называют заоблачными, за последние 5-7 лет они снизились в разы. Например, при залоге бытовой техники, электроники и мобильных телефонов минимальные ставки по рынку на небольшие сроки – до 10-15 дней - находятся на уровне 1,5% в день. Они зависят от суммы и срока размещения вещи и обычно падают по мере ее хранения. 

     Сдать в ломбард недорогие золотые  изделия можно под 1,3-1,2% (при сумме  до 500 тысяч). Свыше 500 тыс рублей ломбарды возьмут около 1%. При залоге автомобиля процент еще меньше - около 0,2% в день. 

     В отношении средних сумм сделок нельзя найти одну выраженную тенденцию. По ювелирным изделиям суммы, в основном, небольшие. Как говорят в «Висем», средняя сумма -350-500 тыс. Реже сдают вещи дороже миллиона. Разово осуществлялись сделки по суммам до12млн рублей. 

     В относительно недорогом диапазоне  лежат сделки и по залогам с  техникой и электроникой.  
- Из нашей практики бытовую технику и ноутбуки сдают по суммам примерно половину- до 1 млн рублей, и половину – дороже,- говорит Денис Райкевич, директор OOO “Net line”.- К последним я отношу и нетбуки, и планшеты, которых приносят все больше. Много принимаем мобильных телефонов.

     Итак, ломбарды оценивают  имущество самостоятельно. От чего же зависит  размер возможной  ссуды, или размер дисконта (скидки от стоимости), с которым  вещь будет принята  в ломбард? 

     Впрочем, и среди белорусских ломбардов, как везде, существует довольно сильная  специализация.  
 
Например, есть ломбарды, где принимают в качестве залога только бытовую технику, электронику, мобильные телефоны.

     Если  вы сдаете в ломбард аудио- , видео- или бытовую технику, то ее стоимость оценивается исходя из бренда, года выпуска и внешнего вида. Сотрудники ломбардов признаются, что охотнее всего в залог берут технику, находящуюся на гарантийном обслуживании. Данные товары в ломбарде примут только при предъявлении техпаспорта на сдаваемое имущество, причем желательно, чтобы техника была в оригинальной упаковке. 

     Другие  ломбарды работают с автомобилями. Есть ломбарды (но их гораздо меньше), где примут раритетные ценные вещи, ювелирные изделия и вещи из драгметаллов.Что же касается золота и ювелирных украшений, то их стоимость действительно регламентируется Министерством финансов. Причем, важно, что оценивается только чистый вес драгоценного металла, а вот художественное оформление или инкрустированные в украшение драгоценные камни никакой роли не играют. Кстати, оборот последних строго регламентирован, цены на драгметаллы, принимаемые у населения, устанавливаются буквально каждый месяц минфином. Поэтому и ломбардов, работающих с драгметаллами меньше, и требования к ним – строже. 

     Как нам пояснили в одном из минских  ломбардов (сеть ломбардов Висем), при работе с ювелирными изделиями и вещами из драгметаллов и камней требуется специальное оборудование (например, высокоточные электронные весы) и подготовка специалиста. Все оборудование стационарное, оценку изделия специалист проводит на месте. Там же по проведении визуальной оценки и взвешивания называется цена, в соответствии с которой изделие может быть принято. Но вот, к примеру, выехать к клиенту такой специалист не сможет. 

     В других ломбардах – по договоренности – выезд к клиенту возможен, если речь идет о дорогом залоге. Но даже если ломбард осуществляет on-line заявки и дает предварительные консультации и оценку по телефону, нужно понимать, что любую вещь или автомобиль нужно в ломбард сдать физически. Вещи будут храниться в спецхранилище. Автомобили – на охраняемых стоянках. Кстати, о последнем. 

Не секрет, что  на волне интереса белорусов перед  повышением пошлин в Минске и регионах многие компании стали активно предлагать выкуп автомобилей. Белорусские  ломбарды работают в основной своей  массе с автомобилями недавно, но по словам представителя на рынке, некоторые уже столкнулись с такими опасностями как воровство автомобилей со стоянки. 

- В последние пять  лет количество ломбардов, в  том числе тех, которые работают с автомобилями резко выросло, - комментирует руководитель ОДО «Гузоль» Андрей Степанович, работает в этой сфере уже 17 лет, - однако это сказалось не только на перечне услуг, но и на качестве. Как ни странно, качество услуг резко упало. И на настоящий момент в Минске можно посчитать по пальцам одной руки число ломбардов с хорошей репутацией. 

     Получение денег в ломбарде можно сравнить с  экспресс-кредитами или кредитами под залог, которые предоставляются некоторыми банками. 

     Причем, в отличие от ломбарда, заложенное имущество  у вас не отбирается, пока вы выплачиваете кредит, а вот в  ломбарде вещи вы на время лишитесь. Конечно, проценты за пользование кредитом в банке существенно меньше. Однако при всех плюсах банковских кредитных продуктов, срочно получить деньги у вас не получится – пока рассмотрят документы, вынесут решение – пройдет время. 

     Что касается обеспечения  – получить кредит наличными, только предъявив  паспорт, тоже невозможно. Банк внимательно относится к тому, как долго вы работаете и какова ваша зарплата. К тому же для банка важна кредитная история. Если она у вас безвозвратно испорчена, или вы официально не получаете никакого дохода, на кредит рассчитывать не приходится. 

       Нужно отметить, что  доля выкупаемых  обратно вещей,  с наступлением  кризиса сильно  сократилась. Зато при ломбардах существуют магазины, в которых можно довольно выгодно приобрести те товары, которые остались невыкупленными, за исключением драгоценных металлов и изделий из них – их ломбарды обязаны сдавать в Государственный фонд драгоценных металлов и драгоценных камней. 

     Напоследок  совет - к выбору ломбарда подходить  нужно очень серьезно – если вы сдаете вещь, которую затем рассчитываете  вернуть обратно, то обратите внимание на наличие в ломбарде сигнализации, охраны и на условия хранения вещи

     Сегодня клиентов у ломбардов немало, причем среди них сильно возросла концентрация бизнесменов – часто предприниматели  закладывают имущество для оплаты поступившего товара либо на какие-то иные нужды предприятия. Есть и постоянные клиенты, которые закладывают имущество  за пару дней до зарплаты, а потом, после  получения денег, успешно его выкупают обратно. В любом случае, наша цель рассказать вам максимум, а что выбирать: ломбард или банк – зависит от вас. 

     Если  же говорить о портрете среднестатистического  клиента ломбарда, это - человек 24-40 лет. Среди клиентов белорусских  ломбардов сегодня – далеко не маргиналы, а по словам их работников «образованные интеллигентные» люди. 

     - Сегодня белорусы понимают, что  такое ломбард, - считает руководитель  ОДО «Гузоль», - они задают адекватные вопросы по телефону, приносят ликвидные вещи. Им не надо объяснять прописные истины. 

     Кстати, согласно закону, ломбарды работают только с белорусскими рублями. И хотя клиенты  получают деньги по реальному курсу (на основании рыночной цены), в этом таится и одна из сегодняшних проблем  ломбардов. 

     - Все последние месяцы белорусские  ломбарды работают в убыток. – говорит наш собеседник. – Звонить меньше не стали, но количество реальных сделок по сравнению с прошлым годом упало примерно в два раза. Мы открылись на рынке одними из первых, и за эти годы пережили кризисы и спады. Конечно, мы планируем оставаться на плаву насколько это будет возможно. 

     Средняя сумма стандартных сделок на западе также невелика. В ломбарды сдают  вещи стоимостью 100-300 долларов. Однако, в последнее время (после кризиса) стало развиваться новое направление  бизнеса с использованием интернета. Удаленные заявки, пересылка вещей  или передача курьером, оплата карточкой  – все эти ноу-хау ведут  не только к росту эффективности, но и значительно увеличивают «средний чек».

     По  сведениям «Звездного ломбарда», специализирующегося  на удаленных сделках клиентов уровня Беверли Хиллз, сумма сделки может быть раз в десять выше – в среднем, около 1700 долларов. К услугам ломбардов все чаще прибегают средний класс и мелкий бизнес для пополнения оборотных средств