Межбанковский кредит и перспективы его развития

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине

«Деньги,кредит,банки»

«Межбанковский  кредит и перспективы его развития»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Иванова Ольга Васильевна

Проверил: Мельников И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2013г

Содержание

 

 Введение...................................................................................................................4

1. Теоретические основы  организации межбанковского кредита......................6 
1.1 Сущность, виды и роль межбанковского кредита в социально-экономическом развитии страны...........................................................................6 
1.2 Механизм организации межбанковского кредита........................................10 
2. Анализ развития и направления совершенствования межбанковского 
кредита....................................................................................................................15 
2.1 Анализ развития межбанковского кредита...................................................15 
2.2 Направления совершенствования межбанковского кредита.......................20

Заключение.............................................................................................................26

Список использованной литературы...................................................................28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет  большое значение в межбанковских  операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет жизненно важную роль в экономике привязанного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства.

Актуальность темы исследования обусловлена высокой значимостью российского рынка межбанковских кредитов как механизма регулирования ликвидности кредитных организаций для поддержания устойчивости банковского сектора страны в целом.

Кредит помогает мобилизации  капитала, убыстряет процесс производства, в известной степени снижает  издержки денежного обращения, облегчает уравнение нормы прибыли. У банков все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и привлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В начале становления  российской банковской системы для  подавляющего числа банков основным источником кредитных ресурсов выступали  не депозиты, как это принято в  мировой практике, а межбанковский  кредит. Свободными кредитными ресурсами располагают обычно банки, имеющие солидную клиентскую базу, либо банки, проводящие взвешенную кредитную политику.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным  сегментам финансового рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Субъектами рынка межбанковских  кредитов выступает Центральный  Банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие организации, имеющие  лицензии на проведение соответствующих операций, к которым относятся межбанковские кредиты, депозиты, депозитные сертификаты в рублях и валюте.

Целью данной курсовой работы является подробное раскрытие темы межбанковского кредита как одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами.

В ходе исследования были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущность, виды и роль межбанковского кредита;

- изучить механизм организации межбанковского кредита;

- проанализировать развитие межбанковского кредита;

- рассмотреть направления совершенствования межбанковского кредита.

Объектом исследования является российский межбанковский кредитный рынок.

Предметом исследования является анализ развития и направления совершенствования межбанковского кредита.

Структура исследования включает введение, две главы, состоящие  из четырех параграфов, заключение и библиографический список использованной литературы.

Во введении обосновывается актуальность темы, показана степень  научной разработанности, указаны объект, предмет, цели и задачи исследования. В первой главе мы рассмотрели теоретические аспекты межбанковских кредитов, во второй главе мы проанализировали развитие и направление совершенствования межбанковского кредита. В заключении мы подводим итог курсовой работы.

 

 

 

1. Теоретические  основы организации межбанковского  кредита

 
1.1 Сущность, виды и роль  межбанковского кредита в социально-экономическом  развитии страны

 

Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов.

Межбанковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

Основной характеристикой  МБК является перераспределение  ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность МБК определяется его элементами — банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения МБК, который представляет собой платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче МБК и его погашении.

В общем виде сущность МБК — это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.  
Фундаментальное свойство МБК определяется его сущностью и заключается в платной обмениваемости ссуженной стоимости на залоговую стоимость, функциональные свойства МБК заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка [1, С. 268].

Использование МБК в  целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется, прежде всего, краткосрочностью привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд. 

Свойство МБК ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка МБК. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям. 

В начале становления банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике к таким источниками являлись депозиты.

Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале  использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

Операционные системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Коммерческий банк может  привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора  и др.). Межбанковский кредит –  довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена кредитных ресурсов - процентная ставка по кредиту на рынке  межбанковских кредитов складывается при взаимодействии спроса и предложения. Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

Кредитные сделки заключаются на рынке межбанковских кредитов в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды.

Онкольная ссуда - это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет. Ссудный портфель Центрального Банка Российской Федерации определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам Центрального Банка Российской Федерации». Кредиты, предоставляемые Центральным Банком Российской Федерации, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы: стандартные, сомнительные и убыточные.

Стандартный – это  кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

Сомнительный – это  кредит, не удовлетворяющий требованиям, предъявляемым и стандартным  кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

Убыточный – это кредит просроченная задолженность по основному  долгу, которому превышает 30 дней. В  случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне  зависимости от срока погашения  кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком Российской Федерации в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка Российской Федерации.

Центральный Банк Российской Федерации предоставляет следующие кредиты банковских займов: дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.

Овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов между банками при возникновении дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке Российской Федерации займы в качестве кредитора последней инстанции займы специального назначения.

Таким образом, говоря о  росте кредитования реального сектора, нельзя не отметить изменения в качественной сфере. Ныне банки предлагают потенциальным  заемщикам целый ассортимент кредитных инструментов. В кредитовании промышленных предприятий достаточно активно развиваются несколько направлений. Первое- это, конечно, кредитование под оборотные средства. Как правило, оно увязывается с производственным циклом, предприятия и может осуществляться в форме, как кредита, так и кредитной линии. Второе направление, которое многие активно развивают, - это кредитование «под техническое перевооружение». На заемные средства предприятия закупают оборудование за рубежом и начинают выпуск новой продукции. Несмотря на валютный риск, этот инструмент достаточно выгоден заемщикам: срок таких кредитов составляет около пяти лет. То есть даже в случае девальвации рубля у предприятия будет для адаптации к новым условиям. Наконец, третий вид, кредитов, который достаточно популярен сейчас – кредитование экспортно-импортных операций.

Многие кредитные организации  развивают и такое направление, как проектное финансирование. Участвуют  банки и в финансовом лизинге  оборудования. Наконец, наблюдается  рост количества и объемов синдицированных  кредитов. Все это свидетельствует  о том, что банковский сектор начинает реально работать на развитие экономики России.

 

1.2 Механизм  организации межбанковского кредита

 

До настоящего времени  межбанковский кредит в экономике - явление сравнительно новое, хотя и очень перспективное, быстро развивающееся

Организация межбанковских  расчетов является одной из узловых  проблем развития банковского дела. Возросшая активность участников рынка межбанковского кредитования вызвана необходимостью поддержания ликвидности и размещения свободных средств, аккумулированных на их корреспондентских счетах. В складывающихся условиях, при значительном наращивании объемов межбанковских кредитов, коммерческим банкам необходимо более взвешено подходить к выбору банков — заемщиков, поскольку одной из важных проблем, стоящих перед большинством отечественных банков, является высокий кредитный риск операций межбанковского кредитования.