Межбанковский кредит

     При размещении  валютных депозитов, так же  как и при выдаче валютных  кредитов банки обмениваются  финансовой отчетностью друг  с другом. На основе анализа  определяется объем валютных  операций и заключаются генеральные  соглашения о межбанковском сотрудничестве.

     Повышающийся  спрос на валютные кредиты  и депозиты в условиях жесткого  регулирования валютного курса  (установления валютного коридора) объясняется значительно более  низкими процентными ставками  по сравнению со стоимостью  рублевых ресурсов и высокой  доходностью импортных операций (особенно для посреднических  структур), многократно превышающих  стоимость валютных ресурсов.

     В настоящее  время межбанковский кредит –  это привлечение и размещение  банками между собой временно  свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки – коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств. Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

     Предоставление  и получение кредитов коммерческими  банками на межбанковском рынке  регламентируется Законом «О  банках и банковской деятельности»,  Гражданским кодексом, уставами  коммерческих банков и кредитными  договорами. Кредитные отношения  между коммерческими банками  определяются на договорной основе  путем заключения кредитных договоров,  которые должны предусматривать  права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел  по межбанковским кредитам. Предоставление  межбанковских кредитов должно  сопровождаться открытием счетов  в соответствии с Планом счетов  бухгалтерского учета коммерческих  банков.

Привлечение межбанковского кредита определяется банками:

- самостоятельно – путем  прямых корреспондентских отношений;

- через финансовых посредников  – расчеты через расчетно-кассовый  центр ЦБ РФ.

     Высоколиквидный  межбанковский рынок позволяет  использовать временно свободные  денежные средства для кредитования  на выгодных условиях. Возникающий  при этом возможный дефицит  покрывается за счет заимствований  на межбанковском рынке. Межбанковский  рынок не является единым; он  состоит из двух отдельных,  хотя и схожих частей: национальных  и международных рынков [8].

      На российском  межбанковском денежном рынке  наиболее распространены краткосрочные  межбанковские кредиты. При осуществлении  операций с межбанковскими кредитами  / депозитами заемщик выплачивает  процент, величина которого зависит  от следующих условий:

• согласованной процентной ставки;

• номинальной или основной суммы, то есть количества заимствованных денег;

• продолжительности заемного периода, то есть времени, на которое  привлечены деньги;

• срока погашения, то есть момента, когда должна быть выплачена  основная сумма и проценты.

     Отдельным  вопросом в современной российской  банковской практике проходит  решение проблемы обеспечения.  Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика.

     Межбанковские  кредиты используются финансовыми  учреждениями главным образом  для того, чтобы «вписываться»  в нормативы ЦБ. При этом крупные  банки не доверяют мелким, требуя  от них обеспечение.

Основными видами обеспечения  обязательств являются:

– залог;

– банковская гарантия;

– поручительство.

     В современных  условиях коммерческие банки  для оперативного привлечения  денежных средств используют  возможности межбанковского рынка  ресурсов, на котором происходит  продажа денежных средств, мобилизованных  другими кредитными организациями.

     Межбанковский  механизм является основным источником  заёмных кредитных ресурсов коммерческих  банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

     Привлечение  межбанковского кредита осуществляется  либо самостоятельно банками  путем прямых переговоров, либо  через финансовых посредников.  Если банки сами договариваются  о межбанковском кредите, то  их отношения оформляются специальными  договорами, которые заключаются  в основном на определенный  срок. Привлечение ресурсов осуществляется  также в виде централизованных  кредитов. Кредиты Банка России  предоставляются коммерческим банкам  в порядке финансирования и  на конкурсной основе.

Таким образом, межбанковские  кредиты разделяют по:

-В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 – 7 дней, 8–30 дней, 31–90 дней, 9] -180 дней, 181 день -1 год, 1–3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

-В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

-В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

     Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка-кредитора.

     Ломбардные кредиты – это в широком смысле – ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.

     Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организациям только в том случае, если последние не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

     Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

     С целью получения межбанковского кредита банк-должник подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати, также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика межбанковских кредитов является баланс банка [4].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Виды межбанковского кредита

 

      В начале  становления банковской системы  стран СНГ для банка межбанковские  кредиты были единственным источником  пополнения средств. В мировой  практике к таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

     Операционные  системы, например REUTERS DEALING обеспечивают  технические возможности для  оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и  прочее), а также определенный  инструментарий для совершения  сделок. Доход операционных систем  складывается из комиссионных  и абонентной платы участников  расчетов.

     Коммерческий  банк может привлечь кредит  других банков напрямую или  через посредника (другой банк, фондовая  биржа, брокерская контора и  др.). Межбанковский кредит – довольно  дорогой кредитный ресурс, однако  в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

      Цена кредитных  ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.

     Уровень процентных  ставок на рынке межбанковских  кредитов  дифференцируется в  зависимости от сроков кредитования.