Необходимость появления бумажных и кредитных денег

Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они не могут выполнять функцию  меры стоимости. Они всегда выполняли  функцию средства обращения и  средства платежа.

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды кредитных денег. Их характеристика

Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Кредит ведет к значительному  уменьшению издержек обращения. Это  связано с тем, что вместо металлических  денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны  с кредитом. В результате использования  кредитных денег экономятся настоящие  или действительные деньги, в виде которых выступают благородные  металлы, прежде всего, золото.

Обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных  расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег они  уже с момента своего возникновения  выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между  кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных  денег является банковская система, которая формирует денежную массу  не только путем выпуска различных  долговых обязательств, но и посредством  создания мнимых вкладов. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять  формы реальных денег. В данном случае не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

Вексель - это письменное долговое обязательство строго установленной  формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного  срока требовать от должника или  акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими  долговыми обязательствами вексель  имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются  конкретные причины появления долгового обязательства; бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

Векселя бывают простые и  переводные, а в зависимости от характера возникновения они  делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют  подобной товарной основы. Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными  ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами.

Казначейские векселя  выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные  обязательства - разновидность финансовых векселей - являются одной из ликвидных  форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками  и другими официальными органами.

По своему назначению вексель  выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении  оплаты поставленных в кредит товаров, гарантированных вексельным обязательством Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования. Он становится объектом учета в банке, и под  него совершается платеж до наступления  вексельного исполнения.

Большинство векселей взаимно  погашаются через механизм безналичных  расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия  наличных денег. Но существуют границы  замещения наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, что  коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота, сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов.

Особым видом кредитных  денег является банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое  время может получить деньги и  которым банкир заменяет частные  векселя. В этом определении четко  отмечены такие два характерных  признака классической банкноты, как  то, что банкнота выпускается эмиссионным  банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию. Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное и золотое. Необеспеченная металлом эмиссия банкнот называется фидуциарной.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно  основой банкноты, между ними имеются  различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий  собственник - торговец или промышленник, по банкноте - эмиссионный банк. Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты - общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем  размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как  вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение  как денег.

Использование в обращении  классических банкнот не ведет к  переполнению сферы обращения излишними  деньгами, поскольку выпуск банкнот  на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат  в банк вследствие того, что: сумма  вексельных обязательств обычно превышает  сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится  количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и  дружеских, бронзовых, казначейских, которые  лишены товарной основы; сроки погашения  векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что  может привести к так называемому  кризису неплатежей; в периоды  экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

Необходимо иметь в  виду, что раньше при хождении классических банкнот их двоякое обеспечение - кредитное и металлическое - гарантировало  относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения по сравнению  с казначейскими бумажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот  состоял в том, что количество их в обращении было равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного на ней золотого содержания денежной единицы.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег: по субъекту выпуска; по обеспечению; по порядку выпуска; по закономерностям  обращения.

По характеру эмиссии  и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к  бумажным деньгам. Поскольку они  наделены принудительным курсом, их эмиссия  и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банка  уплатить наличными или перевести  на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит  банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег  с текущего счета банка, средством  обращения и платежа за купленные  товары и в погашение долга, а  также безналичных расчетов. Чековое  обращение возникло и развивается  на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы  и превращения центрального банка  в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму  и реквизиты. Развитие чеков привело  к замене его другими инструментами  использования текущих счетов, в  частности кредитными карточками.

Кредитная карточка - именной  денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца  в банке и дающий его право  на приобретение товаров и услуг  в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает  счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного  клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

 

 

 

 

 

3. Двойственный характер современной банкноты

По характеру эмиссии  и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к  бумажным деньгам, поскольку они  наделены принудительным курсом, их эмиссия  и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. В результате ослабла  их связь с процессом воспроизводства. Отмена золотого обеспечения и размена  на металл, выпуск банкнот для покрытия непроизводительных, в первую очередь  военных, расходов привели к неустойчивости кредитных денег, функционирование которых стало подчиняться закономерностям  бумажноденежного обращения. С другой стороны, современные банкноты сохранили в известной мере кредитную природу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда. Кредитные деньги принадлежат к высшей сфере общественного процесса производства. Ф. Энгельс подчеркивал: «Ведь фактически за этими знаками стоимости стоит вся нация со всем своим кредитом». Банкноты стали всеобщим средством обращения, так как они обеспечены кредитом, в том числе государственным. С изъятием золота из обращения кредитные деньги приобретают относительную самостоятельность от металла как непосредственное воплощение покупательной силы. Они обладают фактической способностью приниматься в обмен, так как объективно сложившиеся условия воспроизводства нуждаются во всеобщем средстве обмена. Это обусловлено усилением тенденции к дематериализации денежного оборота на базе обобществления производства в рамках государственно-монополистического капитализма. Существуют три основных канала эмиссии современных банкнот. Во-первых, банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой капиталистического воспроизводства. Однако эмиссия банкнот даже в порядке кредитования товарооборота не всегда соответствует потребностям обращения в деньгах, например при кредитной экспансии. Во-вторых, банковское кредитование государства. Оно усиливает отрыв банкнот от их базы — товарного обращения. Деньгам, выпущенным под государственные обязательства, отчасти противостоит реальное обеспечение, так как определенная доля расходов государства и в условиях государственно-монополистического капитализма связана с процессом воспроизводства. Но деньги, выпущенные под государственные обязательства и идущие на покрытие непроизводительных военных расходов, являются кредитными деньгами только по форме; по существу они ничем не отличаются от казначейских билетов. В-третьих, прирост официальных золотовалютных резервов. Он отражает влияние внешних факторов на денежное обращение и зависит от состояния международных расчетов страны. Правящие круги стремятся исключить золото из механизма денежной эмиссии. Например, чтобы сдержать влияние этого фактора выпуска денег, средства, полученные в результате переоценки официальных золотых резервов Банка Франции в январе 1975 г., были блокированы на специальном счете (56 млрд. фр.). Современные банкноты исторически базируются на банкнотах периода монополистического капитализма, хотя и перерождаются в бумажные деньги. За бумажными символами кредитных операций стоит ссудный капитал — общественная форма богатства. К- Маркс подчеркивал, что «кредит, тоже как общественная форма богатства, вытесняет деньги и узурпирует их место». При колоссальном развитии ссудных операций кредитные деньги становятся «всеобщим товаром контрактов». Таким образом, в условиях современного капитализма усиливается двойственная природа банкнот, которые стали своеобразным гибридом бумажных и кредитных денег.

 

 

 

Заключение

Необходимость бумажных денег  связана с развитием промышленности и торговли при капитализме. Чисто  металлическое обращение слишком  дорого обходится и становится невозможным, так как добыча драгоценных металлов всегда отстает от роста потребности  хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными  знаками стоимости способствует экономии издержек обращения.

Внешне создается впечатление, будто бумажные знаки -- заместители  полноценных денег -- созданы государством. В действительности они возникли из самого процесса обращения металлических  денег по мере отделения обозначенного  на них номинального содержания от реального веса.

Возможность появления бумажных денег обусловлена идеальной  формой денег как меры стоимости  и мимолетным характером их функционирования как средства обращения.

К. Маркс отмечал три  этапа превращения полноценных  металлических денег в знаки  стоимости. Первый этап -- стирание, износ  монет, функционирующих как представители  полноценных денег.

Появление бумажных денег  обусловлено объективными закономерностями металлического обращения и потребностями  оборота в деньгах, вызванными развитием  капитализма. Буржуазное государство  не создало бумажные деньги. Оно  лишь использовало объективную возможность  и необходимость эмиссии денег  с принудительным курсом для покрытия своих расходов в периоды острой финансовой нужды.

В результате постепенного отделения номинального содержания денег от реального появились  бумажные деньги как законченная  форма знака стоимости. «Монетное бытие золота окончательно отделяется от его стоимостной субстанции», -- подчеркивал К. Маркс.

Заместители действительных денег (знаки стоимости) -- деньги, номинальная  стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного  труда.

Бумажные деньги -- представители  действительных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Журнал “Деньги” 6/2011

2. Журнал “Деньги и кредит” 5/2011

3. Журнал “Финансы и кредит” 7/2011

4. Астаков М.А. Рынок ценных бумаг и его участники. - М., 2012

5. Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. - СП б., 2011

6. Курс экономической  теории. Учебник / Под ред. Чепурина М.Н.-К,2011

7. Сенчагов В. К. Денежная масса и факторы ее формирования . - М., 2012