Неполноценные деньги

Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и получают собственные формы существования.

Кредитные деньги возникают с развитием  товарного производства, когда купля-продажа  осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано  с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Изначально экономическое значение кредитных денег – сделать  денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т – Д – Т), а отношение денежного капитала (Д – Т – Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. [8, 25]

Кредитные деньги (банкноты) также  изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращении производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращении увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдаётся под обеспечение, которым служат определённые виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Так достигается увязка объёма платёжных средств, предоставляемых заёмщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность – наиболее важное преимущество кредитных денег. Если происходит нарушение связи с потребностями оборота, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным опытом денежного обращения в России, где в обращение эмитируются банкноты.

Кредитные деньги по своей природе сходны с бумажными деньгами в том, что:

1) не имеют собственной  внутренней стоимости; 

2) являются  знаками  стоимости товаров в обращении; 

3) являются неполноценными  деньгами;

4)их представительская  стоимость и покупательская способность  определяется ПТОД;

5) кредитные деньги, как  и бумажные, могут обесцениваться, если их выпуск превышает ПТОД.

Кредитные деньги отличаются от бумажных:

ПО ПРИРОДЕ. Кредитные  деньги имеют кредитную природу, она обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.

ПО ЭМИТЕНТУ (выпускающий). Кредитные  деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги –  государство, казначейство.

ПО ОБЕСПЕЧЕННОСТИ. Бумажные деньги ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обесценение определяется – на основе, какой операции они выпускаются.

ПО ХАРАКТЕРУ ЭМИССИИ (выпуск). Бумажные деньги выпускаются  в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги  - в порядке  кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

ПО ПРОИСХОЖДЕНИЮ. Бумажные деньги  из функции средства обращения, кредитные деньги – средства платежа.

ПО ХАРАКТЕРУ ОБРАЩЕНИЯ.  Бумажные деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

Особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск  в  обращение увязывается  с  действительными  потребностями   оборота.  Это  предполагает осуществление  кредитных операций в связи с  реальными процессами  производства  и  реализации  продукции.  Ссуда  выдается  под   обеспечение, которым служат определенные виды  запасов, а погашение ссуд  происходит  при снижении  остатков  ценностей.  Благодаря  этому  может  достигаться  увязка объема   платежных средств,  предоставляемых заемщикам,  с действительной потребностью  оборота в деньгах.   Такая особенность представляет  собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи  с потребностями  оборота   кредитные  деньги  утрачивают свои  преимущества  и  превращаются   в   бумажные   денежные   знаки.   Это подтверждается современным опытом   денежного  обращения  в  России,  где  в обращение поступают (эмитируются) банкноты. Увязка оборота кредитных денег  (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой  кредитной операции, а по их совокупности, в целом по  народному хозяйству.   Например,  промышленное предприятие, взяв   в банке ссуду и использовав заемные средства   для получения наличных  денег   (для выдачи  зарплаты),  не  обязано   погасить кредит   наличными   деньгами;    образовавшуюся    ссудную    задолженность промышленное предприятие может погасить не наличными  деньгами,  а  за  счет безналичных поступлений.

Виды кредитных денег.

По этому вопросу  существует несколько точек зрения.

Первая концепция. К кредитным деньгам относятся два вида денег - деньги наличные (банкноты, от англ. bank note), в России это билеты банка России, а второй вид – безналичные кредитные деньги – это остатки на банковских счетах. Точнее, это остатки на счетах до востребования.

Согласно данной концепции, вексель, чек, кредитная карточка заменяют деньги в платёжном обороте, но сами деньгами не являются, т.к. не являются всеобщей обращаемостью. Оплата с их помощью может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Вексель, чек, карта это кредитные орудия обращения, но не кредитные деньги. С их помощью владелец счёта в банке распоряжается своими деньгами.

Вторая концепция (авторы учебника под ред. Жукова). К деньгам в наличной форме относятся банкноты, а к безналичной  форме – векселя, чеки, карточки, а также остатки на банковских счетах. Иногда некоторые сторонники данной концепции относят к деньгам также депозитные сертификаты, и даже государственные облигации.

Третья концепция. Её сторонники вообще отрицают существование денег в безналичной форме, признавая кредитными деньгами только банкноты, которые в платёжном обороте могут заменятся банковскими операциями или кредитными орудиями обращения.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные  карточки.[10]

Вексель и его виды

Вексель – это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу бесспорное право по истечению определенного времени требовать от должника (векселедателя) уплаты указанной денежной суммы.

Функции векселя:

1. Кредитная. Вексель используется для оформления долга.
2. Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращение и средства платежа.
3. В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя:

1. Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть ни каких условий для его погашения.
2. Абстрактность. Содержание векселя не может быть привязано к какой-либо конкретной сделке.
3. Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.
4. Обращаемость. Вексель может свободно переходить из рук в руки с помощью передаточной надписи (индоссамента).
5. Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Существуют простые  и переводные векселя. В простом  векселе указывается место, время, выдачи, сумма, срок и место платежа, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель – это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.

Частные вексели возникают  на основе купли-продажи товара в  кредит, кроме того, в капиталистических  странах действуют финансовые и  дружеские векселя. Финансовые векселя  не имеют реальной основы с дальнейшей продажей. Существуют казначейские векселя (государственные) – срок от нескольких недель до года. Их выпускает Минфин. [12, 19]

Банкнота: сущность и  отличия от векселя

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Не смотря на то, что  современные банкноты не размениваются  на золото, они в известной мере сохраняют товарную, или кредитную  основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить 3 канала эмиссии современных банкнот:

1) кредитование коммерческих  банков;

2) кредитование государства  (предоставление ссуды правительству,  покупка государственных ценных бумаг);

3) покупка иностранной  валюты.

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия:

1) по виду должника - должником по векселю является  функционирующий     предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте центральный банк;

2)  по гарантии - банкноты  имеют общественную гарантию  в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством;

3) по срокам - банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.[10]

Чек и его виды

Чек как кредитное  орудие обращения появился позже, чем  вексель и банкнота, - с созданием  коммерческих банков и сосредоточением  свободных денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег  с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Функции чека:

1. Кредитная – банк  выдаёт чековую книжку владельцу  счёта и тем самым оформляет  свой долг перед будущим чекодателем;

2. Расчётная - чек выполняет  функции средства обращения и  средства платежа.

Виды чеков:

Именные;

Предъявительские;

Ордерные – именной  чек, но с правом передачи.

По способу оплаты чеков:

1. Обычные – по чеку  банк может рассчитаться наличными  и безналичными;

2. Расчётные – банк  расплачивается по этому чеку  безналичным способом.

Развитие обращения  чеков вызвало ряд проблем, связанных  с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими  средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах.

В ходе развития карточных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчётов, выделяют двусторонние и  многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

По времени совершения расчетов с банком различают карточки:

1.    Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете.