Общие положения и цели кредитной политики

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

РОССИЙСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 

ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ТУЛЬСКИЙ  ФИЛИАЛ

(Тульский филиал  РГТЭУ)

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

 

«Банковское дело»

                                       Вариант № 17

 

 

Выполнила:

Студентка 5 курса

Специальности «Финансы и Кредит» 

Заочного отделения 

Белянкина Ю.В.

Проверил:

Матраева  Л.В.

 

 

Тула 2012 г.

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Современный банк представляет собой универсальную  кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

В отдельные периоды времени  в зависимости от политического  и экономического состояния страны и международной обстановки в  целом различные активные операции являются более или менее прибыльными. Так, при нестабильности валютного рынка достаточно высокие доходы могут приносить валютные операции. Кризисы на рынке ценных бумаг, сменяющиеся стабилизацией фондового рынка, дают банкам хорошую возможность «заработать» на выполнении арбитражных сделок с ценными бумагами. Кризисы самой банковской системы позволяют крупным банкам получать неплохие прибыли в течение короткого периода времени, размещая на межбанковском рынке деньги, необходимые мелким и средним банкам для выполнения своих текущих обязательств. Но, несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция – операции по кредитованию.

Кредитная операция является одной из главных банковских операций. Статья «Предоставленные кредиты» занимает значительный удельный вес в активной части баланса банка. Доля доходов от кредитных операций (полученных процентов за пользование кредитом) в общем объеме доходов банка колеблется в зависимости от типа банка, приоритетов его деятельности, но, в среднем, составляет не менее 30 % общего объема доходов.1

Банковский кредит как  экономическая категория проявляет  свою сущность в виде совокупности экономических отношений по поводу возвратного движения денежных средств, которое возможно в результате целесообразного их использования.2

Одной из важных функций  банковского кредита является обеспечение  непрерывности осуществляемой хозяйствующими субъектами деятельности. Именно благодаря  банковскому кредиту у компаний и фирм появляется возможность, не нарушая  платежного оборота, продолжать осуществлять свои основные операции.

Отметим, что именно кредитная деятельность – эта та деятельность, ради которой банк и создается как кредитная организация. И хотя с течением времени банки, безусловно, будут расширять комплекс оказываемых услуг, именно доходы от кредитных операций останутся для них основным источником получения прибыли.

Система кредитования предполагает применение соответствующего кредитного механизма, который обусловлен конкретной экономической ситуацией  и связанной с ней потребностью в отдельных видах ссуд, а также особенностями кредита и организации оборотных средств в различных отраслях народного хозяйства.

 

1. Кредитная политика  банка

Кредитная политика банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной  деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко  определять цели кредитования, содержать  правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты  и инструкции, представляющие собой  методическое обеспечение ее реализации.

Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается  и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент  банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления  кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Можно сказать, что кредитная политика коммерческого  банка — это совокупность его  кредитной стратегии и кредитной  тактики. При этом стратегия определяет основные принципы, приоритеты и цели конкретного банка на кредитном рынке, в то время как тактика — конкретные финансовые инструменты, используемые банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Проявление  сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.

1.1 Функции кредитной политики.

К общим  функциям относятся:

Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.

Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

1.2 Факторы кредитной политики.

Разработка  кредитной политики любого банка  зависит от целого ряда факторов, в числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

1)макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

2)потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

3)состояние и уровень развития денежного рынка страны;

4)кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

5)ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может  прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством  их регулирования самостоятельно формировать  и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

1)квалифицированность банковского персонала;

2)обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

3)готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

4)процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

5)потенциальные и уже существующие заемщики банка.

• Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как: разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию; управление кредитным риском; управление кредитным портфелем.

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:

1. Определение общих положений и целей кредитной политики.
2. Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка.
3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
4. Осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.

 

 

 

 

 

 

2. Общие положения и цели кредитной политики

Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяет в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач банка и не проводя соответствующих исследований рынка. Однако банк, не задумывающийся о перспективах развития, который ориентируется лишь на текущие тенденции, не может развиваться адекватно меняющейся экономической ситуации.

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

1. допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
2. создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
3. предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
4. способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
5. избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Основой кредитной  политики должны стать два главных  принципа: надежность и доходность размещения средств. Проводимая банком консервативная кредитная политика и опыт работы на рынке кредитных услуг позволят банку совместить увеличение кредитного портфеля с высоким уровнем его надежности.

Одними из приоритетных направлений в работе банка становятся кредитование и лизинг. Сегодня растет интерес кредитования, направленный на развитие производства. Большинство кредитов выдается на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры.

Банки должны способствовать подъему отечественной экономики и вносить свой вклад в реструктуризацию промышленности, финансовое оздоровление предприятий и ликвидацию негативных последствий кризиса неплатежей. С учетом этого основными направлениями кредитования банка должны стать:

• предоставление кредитов в оборотные средства крупных промышленных предприятий;
• кредитование предприятий и организаций для реализации конкретных коммерческих проектов;
• кредитование организаций-нерезидентов в валюте;
• кредитование населения;
• кредитование банков.

Следует отметить, что любой банк придерживается строго систематизированного подхода к  анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам. Обязательным требованием к заемщику является наличие счетов в банке.