Операции коммерческого банка

Стратегия управления пассивами – это заем быстрореализуемых  средств в количестве, необходимом для покрытия ожидаемого спроса на ликвидные средства. Это способ считается наиболее рискованным из-за доступности кредита и изменчивости процентных ставок.

Управление пассивными операциями представляет деятельность банка, связанную  с привлечением финансовых средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств, необходимой для соблюдения ликвидности.

КБ разрабатывают  и развивают новые формы и  методы привлечения сбережений частных  вкладчиков. Банки развивают рынок  «коротких денег», на котором представлены срочные депозиты (от 14 дней до 2 месяцев). Практикуются фьючерсные вклады, по которым  внесенные в рублях средства пересчитываются  в свободно конвертируемую валюту.

Сбалансированный  подход в управлении ликвидностью предполагает часть ожидаемого спроса  на ликвидные средства накапливать в виде быстрореализуемых ценных бумаг и депозитов в других банках, а другие потребности в ликвидных средствах обеспечивать предварительными соглашениями об открытии кредитов в других банках.                             

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

1. Сущность кредита  и его принципы

Кредит – это  движение ссудного капитала. Ссудный  капитал – это капитал в  денежной форме, предоставляемый его  собственником заемщику на определенных условиях.

Принципы кредита:                                                                          

1.        Срочность.

2.        Возвратность кредита. Банки используют свободные денежные средства  предприятий и лиц и по первому требованию они должны быть возвращены.

3.        Платность. Означает уплату заемщиком процентов за пользование заемным капиталом.

4.        Целевой характер ссуд, т.е. заемные средства предоставляются на  определенные цели.

5.        Обеспечение ссуд (залог имущества, поручительство, банковская гарантия).

6.        Эффективность ссуд, т.е. предоставление при рентабельных коммерческих акциях.

7.        Дифференциация кредитования – выбор наиболее надежных заемщиков.

Функции кредита:

¨      регулирование экономики;

¨      перераспределение НД между отраслями и различными сферами деятельности;

¨      экономия издержек обращения (используются безналичные деньги, векселя);

¨      концентрация капитала.

Тема 4. КРЕДИТНЫЕ  ОПЕРАЦИИ

2. Виды кредитов

1. По срокам различают:

а) краткосрочные  ссуды (до 1 года);

б) среднесрочные (свыше года до 3 лет);

в) долгосрочные (свыше 3 лет).

2. По характеру обеспечения:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные (залог  имущества, банковские гарантии  и поручительства, переуступка в  пользу банка требований заемщика  к третьему лицу, обеспечение  путевыми и товарными документами,  векселями – учет векселей).

3. По методам предоставления:

а) кредит на основе заявления, составляется кредитный  договор;

б) кредитная линия  или возобновляемые (револьверные) ссуды. Кредит предоставляется в  течение определенного периода (не более года) в пределах согласованного лимита, каждая выдача кредита производится по мере необходимости поэтапно, в  сроки и в размере, определенном по согласованию сторон;

в) овердрафт –  краткосрочное кредитование по расчетному счету заемщика.

4. По порядку погашения (единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).

5. По характеру % ставки (фиксированная или плавающая).

6. По способу уплаты % (ежемесячно, в момент погашения кредита).

7. По валюте кредита (в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).

8. По числу кредиторов (одним банком; синдицированные; параллельные).

9. По типам заемщиков:

а) ссуды торговым предприятиям;

б) промышленным предприятиям;

в) физическим лицам;

г) коммерческим банкам;

д) сельскохозяйственные ссуды;

е) под залог  недвижимости (ипотечные);

ж) ссуды под  ценные бумаги.

10. Услуги, носящие кредитный характер:

§         банковский акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства;

§         авальный кредит – банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;

§         факторинг – инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей;

§         лизинг – приобретение в собственность имущества и последующая передача его во временное пользование.

Ипотечные ссуды предоставляются для строительства, реконструкции или приобретения жилых или производственных помещений.

Их преимущества:

·        низкий риск при выдаче ссуды;

·        кредиты носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых переговоров;

·        стабильная клиентура;

·        закладные обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ диверсифицировать свой риск, продав ипотеку после выдачи ссуды.

Негативные моменты  ипотеки для КБ:

§         необходимость иметь в штате узких специалистов по оценке недвижимости;

§         отвлечение средств на длительное время;

§         трудно прогнозировать прибыль и динамику рыночных % ставок.           

 Типы ипотек:

а) закладные с  фиксированной % ставкой (ежемесячно заемщик  уплачивает % и погашает ссуду, размер отчислений постоянен);

б) с плавающей % ставкой (корректируется раз в год);

в) закладные с  дифференцированными платежами (платежи  постепенно увеличиваются);

г) гарантированные  закладные (страхование).           

 Ссуды физическим лицам чаще всего предоставляются в 2 формах:

¨      потребительский кредит (на приобретение товаров длительного пользования в рассрочку);

¨      персональные ссуды (либо в форме необеспеченного кредита на основе анализа кредитоспособности заемщика, либо возобновляемого кредита – кредитные карточки, овердрафт).

Ссуды под ценные бумаги выдаются для приобретения ценных бумаг. Пользователями таких кредитов являются дилеры (оперируют с ценными бумагами) и брокеры (финансируют приобретение ценных бумаг для своих клиентов). Эти кредиты являются онкольными.           

 Онкольные ссуды (от англ. on call - по требованию) - ссуды банков, которые могут быть востребованы в любое время (ссуды до востребования). Такие ссуды в банковской мировой практике представляются под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами.