Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

I. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег. В отличие от бумажных денег, используемых главным образом для финансирования государственных расходов и покрытия бюджетных дефицитов, кредитные орудия обращения обычно выпускаются с учетом потребностей оборота в средствах обращения и платежа.

Кредитные деньги – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На них базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот.

Кредитные деньги имеют ряд отличий от бумажных денег:

1. По природе: кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.
2. По эмитенту: эмитентом бумажных денег было государство, а кредитные деньги выпускаются банками.
3. По обеспечению: бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством), а кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты – этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, т.е свободно обменивались на золото.
4. По закономерности обращения: если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.

Сходство кредитных денег с бумажными заключается в следующем:

1. не имеют собственной внутренней стоимости;
2. являются  знаками стоимости товаров в обращении;
3. являются неполноценными деньгами;
4. их представительская стоимость и покупательская способность определяется потребностью товарооборота в деньгах;
5. кредитные деньги, как и бумажные, могут обесцениваться, если их выпуск превышает потребность товарооборота в деньгах.

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Характеристика видов кредитных денег

Существует два вида кредитных денег:

1. банкнота (наличные деньги),
2. средства на банковских счетах до востребования, или депозитные деньги (безналичные деньги).

Банкноты – банковские билеты, бессрочные долговые обязательства эмиссионного банка (Центрального Банка). Банкноты возникли в докапиталистических формациях на основе вексельного обращения. Выпуск банкнот осуществляется посредством кредитных операций – путем учета векселей эмиссионным банком. Поскольку банкноты выпускались в порядке кредитования, а кредиты по истечении срока подлежат возврату, то в конечном счете банкноты возвращались в эмиссионный банк.

Современные банкноты не размениваются на золото, но сохраняют товарную природу (или кредитную основу), однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Можно выделить 3 канала эмиссии современных банкнот:

1. банковское кредитование хозяйства, обеспечивающее связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
2. банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
3. прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Депозитные деньги – кредитные деньги, созданные на основе банковских вкладов и специальных расчетов, которые осуществляются между банками путем переноса суммы денег с одного счета на другой.

Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

История депозитных денег насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средством сохранения ценности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

Кредитные орудия обращения – кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью).

К кредитным орудиям обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Самым древним кредитным орудием обращения является вексель. Он был зародышевой формой кредитных денег (банкноты).

Вексель – это документ, составленный по установленной законам форме и содержащий безусловное письменное долговое обязательство.

Вексель выполняет три функции:

1. кредитную – вексель используется для оформления кредитных отношений (векселем можно оформить коммерческий кредит, денежный займ);
2. расчетную – не являясь деньгами, вексель заменяет наличные деньги, выступая в качестве средства обращения и платежа;
3. объекта операций на рынке ценных бумаг – вексель покупается с целью получения дохода.

Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности предоставленных надписей.

Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Существует несколько видов векселей:

Простой и переводной вексель – это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей – продажей товаров в кредит.

Простой вексель – письменное долговое обязательство должника об уплате в указанный срок определенной суммы денег векселедержателю. Переводный вексель (тратта) – приказ кредитора (трассанта) должнику (трассату) об уплате определенной суммы ремитенту в указанный срок.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются казначейские векселя (должником выступает государство).

Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

Бронзовые или дутые векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы.

Вексель имеет следующие особенности:

1) абстрактность – не объявляется конкретных причин предъявления векселя;

2) бесспорность – обязательства должника уплатить;

3) обращаемость – использование векселя как средство обращения вместо наличных денег, поэтому вексель получил название торговые деньги;

4) ограниченный круг лиц.

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей и объема информации о платежеспособности лиц, которые передают вексель со своей подписью.

Ограниченность обращения векселя преодолевается при помощи банковского акцепта векселя, который получает платежную гарантию со стороны крупного банка. Сфера использования векселя ограничивается и сводится, в основном, к обслуживанию оптовой торговли, хотя и здесь сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами.

 

Чек – документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

В практике используются следующие виды чеков:

Именные – выписываются на определенное лицо без права передачи.

Предъявительские – выписываются на предъявителя, их оплата осуществляется простым вручением обозначаемой суммы предъявителю.

Ордерные – составляются на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту.

Расчетные – используются только при безналичных расчетах.

Акцептованные – чеки, по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы.

Чек служит средством получения наличных денег в банке с расчетного счета, выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров, погашении долгов и является инструментом безналичных расчетов.

Электронные деньги - в широком смысле - форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.

Цифровые деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник – программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Электронный кошелек – электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки.

Банковская карта – именной денежный документ, удостоверяющий наличие в банке-эмитенте счета держателя карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.

Виды банковских карт классифицируются:

По времени совершения расчетов с банком: дебетовые – предварительно оплаченные карты, владелец которых может совершать операции в пределах остатка на  специальном счете в банке; кредитные – карты, владелец которых может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного кредитного лимита.

По способу записи информации: с магнитной полосой – имеют на обратной стороне магнитную полосу с информацией, которая считывается специальным устройством; микропроцессорные (смарт-карты) – карты памяти с встроенной микросхемой, содержащей память и устройство для записи и считывания информации. 

По категории клиентуры: банкоматные (электронные) – могут быть выданы любому клиенту банка (независимо от уровня дохода и кредитной истории), т.к. функционируют в пределах остатка на счете; потребительские - выдаются клиенту со стабильным доходом и хорошей кредитной историей, т.к. предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг; корпоративные (бизнес-карты) – предназначны для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании; привилегированные (золотые, платиновые) - выдаются наиболее состоятельным клиентам, предусматривают повышенный уровень обслуживания.

По территории обращения: локальные – обращаются в определенном регионе; национальные - эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы; международные – эмитируемыми международными «карточными» ассоциациями.

Применение банковской карты позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме.

Кредитные деньги придают эластичность денежному обращению, преодолевая ограниченность металлической базы обращения, так как их количество может легко увеличиться в соответствии с потребностями хозяйства, сокращают издержки обращения, способствуют росту производства. Кредитные орудия обращения лишены собственной стоимости, но в отличие от бумажных денег в узком смысле слова (казначейских билетов) они уже с момента возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Следовательно, они отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.