Организация и виды межбанковских расчётов

Такая специализация и экономное расходование ресурсов выгодны всем. Черты «банка банков» ярко проявляются уже сейчас в деятельности Центральной расчетной палаты, Межбанковского финансового дома.

 Учитывая сложность, масштабность (территорию страны пересекают 11 часовых поясов) и капиталоемкость  этой работы, ведущая роль в  совершенствовании платежной системы  России отводится Банку России. Результаты проводимых Банком России экспериментов показали необходимость создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) двух систем:

•  системы переводов платежей (СПКСП) с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки;

• системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

Такое разделение клиринговых систем принято во многих развитых странах мира. СПКСП — это совокупность средств и методов обработки платежных документов в реальном масштабе времени, основанная на комплексном решении проблем зашиты и передачи банковской информации и предназначенная для совершенствования межбанковских внутрирегиональных платежей, нижняя граница суммы которых определяется ЦБ РФ. а также всех срочных и межрегиональных платежей.

Под государственной системой электронного межбанковского клиринга понимается система автоматизированного многостороннего взаимозачета на неттинговой основе электронных платежей, документов коммерческих банков, накопленных в течение определенного промежутка времени и проходящих через клиринговый центр с отражением чистых позиций на корсчетах банков. При этом учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ) не только выступают в качестве расчетного агента, выполняющего окончательные расчеты по клирингу, но и функционируют в качестве клиринговых палат. Общенациональный клиринг, осуществляемый учреждениями центрального банка, выгоден коммерческим банкам в связи с упрощенной инкассацией расчетно-платежных документов и ускоренным получением платежей по ним.

Все системы клиринговых расчетов имеют много общих технологических и функциональных аспектов. Схема создания клиринговой системы включает следующие основные элементы:

•автоматизированные рабочие места (АРМ) в банках, на предприятиях и в РКЦ;

•транспортную среду для соединения АРМ с центрами коммуникаций;

•центры коммуникации, организующие прием и передачу финансовых документов;

•клиринговые центры, выполняющие взаимозачеты встречных потоков межбанковских платежей.

Эффективность взаимных расчетов между банками путем зачета финансовых требований и обязательств во многом определяется правильностью выбора схемы клиринговой обработки экономической информации. Электронный клиринг позволяет финансовым организациям на базе АРМов открывать кредиты вплотную к дате расчетов, тем самым сокращая время возврата неуплаченных дебетовых платежей за счет оперативного получения кредитов и уменьшения временных рисков неплатежей.

С целью совершенствования организации межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга.

 

Часть II

 

1.Анализ межбанковских  расчетов проводимых в

                                АБ «Сетевой Нефтяной банк»

 

                        Характеристика банка АБ «Сетевой нефтяной банк»

Акционерный банк “Сетевой Нефтяной Банк” (ЗАО) – один из ведущих региональных банков Калининградской области, осуществляет свою деятельность с марта 1994 года. Первая редакция Устава банка была зарегистрирована Центральным банком Российской Федерации 25 февраля 1994 года за №2720.

В настоящее время банк выполняет все виды банковских операций в рублях и в иностранной валюте в соответствии с Генеральной лицензией Банка России № 2720 от 23 января 2002 года, обслуживая юридических и физических лиц. Кроме того, банк осуществляет профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг на основании лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг, выданных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг: на осуществление брокерской деятельности; на осуществление дилерской деятельности; на управление ценными бумагами и на осуществление депозитарной деятельности. В ноябре 2004 года банк был включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов населения под номером 188.

В городах Калининградской области: Светлогорске, Советске и Черняховске  уже более десяти лет успешно функционируют филиалы банка. Централизованный учет, контроль и управление рисками, финансовыми потоками и ликвидностью позволяют соблюдать экономические нормативы Центрального Банка России и обеспечивать достаточно высокую эффективность банковской деятельности. В апреле 2006 года состоялось открытие нового  четвертого филиала Банка в Москве. Проведение операций  через московский филиал позволяет сокращать время и повышать качество обслуживания клиентов, деятельность которых организована в Калининградской области, а денежные потоки проходят через Москву.

Банковское обслуживание корпоративных клиентов является одним из важных направлений деятельности АБ “Сетевой Нефтяной Банк”. Предлагая полный пакет разнообразных банковских продуктов и услуг, Банк готов удовлетворять потребности всех категорий клиентов – от индивидуального предпринимателя до крупной компании.

Банк активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка размещаются в собственных офисных помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и современными стандартами международного банковского обслуживания.

В последние годы активно развиваются банковские услуги для населения – ритэйловый бизнес. Клиентам предлагаются ипотечное кредитование, автокредитование, выдача ссуд на неотложные нужды, а также предоставляется возможность размещения  вкладов на разнообразных условиях, осуществление переводов по России и за рубеж  и другие услуги для физических лиц. Для развития розничного направления Банк развивает сеть дополнительных офисов и операционных касс в Калининграде и городах области.

                                 Анализ платежей проводимых банком

В АБ «Сетевой Нефтяной банк» открыты следующие корреспондентские счета (основные банки-корреспонденты).

No. п.п.	Наименование	No. счета	No. счета	No. счета
		рубли РФ	доллары США	ЕВРО
1	«НОМОС-БАНК» (ЗАО), ул. Верхняя Радищевская, д. 3, стр. 1.	30109810400000708601	30109840700000708601	30109978300000708601
2	ЗАО АКИБ «Церих» 119034, г. Москва, ул. Остоженка, д. 10/2/7, стр. 2	30109810200000000025	30109840400000000025
3	ОАО «Альфа-Банк» 119421, г. Москва, ул. Новаторов, дом 7, кор. 1	30109810700000000332
4	ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги 127006, г. Москва, ул. Долгоруковская, д. 5	30109810100003005214	30109840400003005214	30109978000003005214
5	АКБ «РосЕвроБанк» ОАО 107078, г. Москва, Мясницкий пр-д, д. 2/1, стр. 1	30109810000000004885	30109840300000004885	30109978900000004885
6	ОАО АКБ «Связь-Банк», 125375, г. Москва, Тверская, д. 7.	30109810700000003163	30109840000000003163	3010997860000000316

Перечислив корреспондентские счета, открытые в АБ "Сетевой Нефтяной банк", теперь более  подробно остановимся на операциях проводимым по ним. Для этого рассмотрим статистику осуществления межбанковских платежей в АБ " Сетевой Нефтяной банк " за период с 01.01.06г по 30.04.06г по валюте Российские рубли.

 

№	Вид прохождения платежа	От нас (кол./сумма)	На нас
1	Платежи через РКЦ	464 51 567 196 746	299 13 615 498 077
2	Платежи по корреспондентскому счету открытому в ОАО «Альфа-Банк» город Москва	498 4 665 893 096	292 2 925 715 137
3	Платежи по кор. счету открытому в ОАО АКБ «Связь-Банк» город Москва	1 300 000 000	1 300 000 000
4	Платежи по кор. счету открытому в АКБ «РосЕвроБанк» город Москва	3 785 000 000	4 792 671 811

Платежи через РКЦ .

Участниками расчетов через РКЦ, являются кредитные организации России, заключившие договор о корреспондентских отношениях с Банком России. Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета. Поступившие от клиентов банка расчетные документы после их контроля оформляются подписью экономиста учетно-операционного отдела и штампом банка, а документы, требующие дополнительного контроля, заверяются также подписью контролирующего работника. Штамп банка содержит наименование банка и номер учреждения банка.  
По расчетным документам клиентом производится списание средств с их счетов с отнесением на корреспондентский счет банка.  
После списания средств со счетов клиентов коммерческий банк составляет отдельное платежное поручение по каждой группе очередности платежей и по сроку платежа, к которому прилагаются два экземпляра расчетных документов клиентов и их опись.  
В платежном поручении указывается срок платежа и его очередность. Указанные документы направляются в РКЦ.

Экономист учетно-операционного отдела банка после проверки правильности оформления расчетных документов подписывает их, ставит штамп коммерческого банка и формирует пачки первых, вторых и третьих экземпляров документов. По каждой пачке составляется лента подсчета, которая подписывается при равенстве итогов. Первые экземпляры документов передаются в отдел дистанционной связи с вычислительным центром, обслуживающим РКЦ. Информация по расчетным документам поступает в ЭВМ с признаками программного или ручного  составления авизо. При передаче информации по каналам связи расчетные документы располагаются в электронном файле с учетом очередности их оплаты и срока платежа. Передача на оплату расчетных документов по первым пяти группам очередности платежей осуществляется коммерческим банком в специальном сеансе связи в согласованное с вычислительным центром время. Оплата расчетных документов, переданных в специальном сеансе связи, производится в пределах средств, имеющихся на корреспондентском счете. Остаток средств на корреспондентском счете используется для оплаты расчетных документов, переданных во время других сеансов связи. Документы, не оплаченные в связи с недостатком средств на корреспондентском счете, учитываются в указанном выше порядке. После завершения передачи информации в вычислительный центр работник банка сверяет итоги сумм переданных документов в вычислительный центр и с описью расчетных документов. Вторые и третьи экземпляры расчетных документов вместе с описью расчетных документов направляются в РКЦ. Коммерческие банки совершают операции ответного провода по своему корреспондентскому счету и лицевым счетам клиентов только на основе полученной от РКЦ выписки из корреспондентского счета и экземпляров расчетных документов клиентов.

Платежи по корреспондентскому счету открытому в  ОАО «Альфа-Банк» город Москва.

Между Банком в ОАО «Альфа-Банк» подписан договор на техническое

обслуживание клиринговых расчетов между филиалами ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с которым открыт данный корреспондентский  счет.

Основная функция корреспондентского счета открытого в ОАО «Альфа-Банк» - осуществление платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы ОАО «Альфа-Банк» не имеют корреспондентские  счета  в РКЦ. Все межбанковские платежи  филиалов осуществляются по кор. счетам открытым в головном ОАО «Альфа-Банк».

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского

счета № 30109810700000000332. Особенность данной схемы расчетов заключается в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются   "день в день".

Платежные документы, выписки по счету отправляются(принимаются) в(из) ОАО

«Альфа-Банк» в электронном виде в одно-сеансовом  варианте . Бумажные приложения в банк - получатель платежа не доставляются.

 С 9.00   до 13.30 осуществляется  прием и формирование платежных

                              документов по кор. счету.

 До 14.00  осуществляется  передача платежных документов в

                  ОАО «Альфа-Банк».

 В 16.30  Банк получает  выписку о поступивших на него  документов.

На конец дня выводится сальдо по счету.

 

Платежи по кор. счету открытому в  ОАО АКБ «Связь-Банк» город Москва.

Основные функции счета 30109810700000003163 "корреспондентский счет "НОСТРО" открытого в ОАО АКБ «Связь-Банк» это:

проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ОАО АКБ «Связь-Банк»

проведение операций с ценными бумагами

операции по конвертации средств в иностранную валюту и обратно

По счету 30109840000000003163 деньги хранятся в иностранной валюте и выполняются основные операции:

осуществление банковских переводов в валюте

конверсионные операции

выдача средств наличными

Платежи по кор. счету открытому в  АКБ «РосЕвроБанк» город Москва.

Основные функции счета в РосЕвроБанке аналогичны кор.счету открытому в ОАО АКБ «Связь-Банк» город Москва.

Основное отличие состоит в тарифах по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с ценными бумагами.

 

Заключение