Организация ипотечного кредитования.

1. объем страховых премий достигает максимального поквартального уровня внутри года;
2. объем страховых выплат находится на минимальном годовом поквартальном уровне.

Проведенный анализ позволил выявить значительный рост личного страхования – в  первую очередь корпоративных ДМС  и НС, а также страхования заемщиков  банков от НС.

   В период с 2005-2008 года рынок личного страхования вырос значительно, подчеркнув тем самым факт значимого роста. Объем страховых премий составил 45 млрд. руб., что на 8% больше, чем в 1 кв. 2004 г. Страховые выплаты выросли.

Рисунок № 2

Личное  страхование в 2005 – 2008 гг., млн. руб.

В целом на рынке личного страхования  наблюдается относительная стабильность, рынок корпоративного страхования  насыщен, развитие добровольного медицинского страхования физических лиц сдерживается как законодателем, так и самими страховщиками (недорогие полисы с  оптимальным страховым покрытием  только начали появляться в текущем  году).    

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.   Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.       Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.  В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости: для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; для оборотных фондов - фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства; незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.   Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа). Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.  Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.            Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.      Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.          Ущербом в имущественном страховании граждан считается: в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.         В страховании имущества в третьем квартале 2008 г. сборы премии в сегменте имущественного страхования возросли на 18%, с 74,1 млрд. руб. до 87,1 млрд. руб. Объем выплат достиг 31 млрд. руб. против 23 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года, рост данного показателя составил 35%.

Динамику основных показателей  рынка имущественного страхования  в отчетном периоде можно охарактеризовать как обычную: прирост страховой  премии в первом квартале каждого  года по сравнению с концом предыдущего  года, как и в личном страховании, вызван возобновлением договоров страхования и начислением годовой премии по ним, максимальное падение выплат - факторами сезонности. С 2005 года наблюдается рост доли объема инвестиций в основной капитал в общем объеме ВВП страны. Так, по прогнозам Минэкономразвития, доля инвестиций вырастет с 16,3% в 2005 году до 18,2% в 2008 году. В свою очередь, объем инвестиций в основной капитал, осуществленных за счет всех источников финансирования, влияет на объем рынка страхования имущества юридических лиц.  Уровень концентрации рынка имущественного страхования снижается: первые 10 страховщиков собрали 40,8% общего объема премии по страхованию имущества против 42,3% в 1 квартале 2007 года. Это вызвано укрупнением страховых компаний в сегменте со сбором премий от 100 млн. до 1 млрд. рублей: количество таких страховщиков увеличилось с 67 до 73, а доля их премии составила 45% в общем объеме премии рынка имущественного страхования; совокупный прирост страховых премий "середняков" был самым высоким и составил 36,4%. Процессу снижения концентрации способствовало и то, что на протяжении отчетного периода рынок имущественного страхования развивался более быстрыми темпами (22,4%), чем десятка ведущих страховщиков (18,8%). Состав группы лидеров по объему страховой премии практически не изменился по сравнению с 1 кварталом 2007 года.   

            Объем премии по имущественному страхованию в 1 кв. 2007 г. составил 59,9 млрд. руб., прирост по сравнению с соответствующим периодом прошлого года — 14,1% .

Рисунок № 3

Имущественное страхование  в 2005-2008 гг., млн. руб.

            Опережающий рост страховых выплат по сравнению со страховыми премиями. Темп роста выплат на протяжении нескольких кварталов в среднем не опускается ниже 40% к соответствующему кварталу прошлого года. Столь высокие темпы  связаны с ростом бизнеса страховщиков по страхованию автокаско и, как  следствие, увеличением убыточности  этого вида страхования. На рост страховых выплат в 1 кв. 2008 г. повлияли также значительные убытки по страховым случаям 2007 г., оплаченные в текущем отчетном периоде. Ведущая десятка компаний по страхованию имущества увеличила свою долю в премии с 43% в первом квартале 2007 года до 50% в этом году. Прирост их суммарной премии составил 33%, что почти вдвое превышает общерыночный показатель.        Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Здесь имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц.          В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.  Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.    Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.   Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.    Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.      По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:            страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;           страхование гражданской ответственности перевозчика;    страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;          страхование профессиональной ответственности;    страхование ответственности за неисполнение обязательств;   страхование иных видов ответственности.      В первом квартале 2008 года рынок добровольного страхования ответственности вырос до 5,7 млрд. руб. (прирост 19,7%), а объем страховых выплат на этом рынке составил 356 млн. руб., увеличившись на 8,5%.       

Рисунок № 4

Добровольное страхование  ответственности в 2005-2008 гг., млн. руб.

Как показывает анализ деятельности страховщиков, имеющих в портфеле страхование ответственности, в  течение ряда лет на рынке неожиданно появлялись организации, которые по премии сразу же попадали в лидеры, но потом так же быстро и исчезали. При этом появление нового игрока происходило за счет переименования предыдущего лидера. Как видно, подобная деятельность отдельных страховщиков, скорее всего, не имеет рисковой составляющей и основана на финансовых услугах через страхование.           Из этого следует, что важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3  Рейтинг страховых компаний

На данный момент существует несколько  вариантов рейтингов страховых компаний. Некоторые полагаются на народные рейтинги страховых компаний, которые  можно найти на крупных интернет порталах по страхованию. Данные рейтинги страховых компаний, как правило, показывают негативные стороны страховых компаний.

Оценка надежности страховой компании – более чем актуальная задача и для ее клиентов, и для партнеров  по бизнесу, и для инвесторов. Одно из наиболее популярных и универсальных  средств решения этой задачи –  присвоение страховым компаниям  формализованных оценок рейтинговых  агентств и именно эти оценки с  полным основанием обычно и называются «рейтинги страховых компаний». (Таблица № 4). При выборе страховой компании следует обратить внимание на следующие моменты:            1) Соотношение страховых платежей компании и выплат застрахованным дает возможность оценить платежеспособность страховщика. Если компания выплачивает менее 30% от полученных премий, скорее всего, она имеет привычку под любым предлогом отказывать своим клиентам в возмещении убытков. Если же страховщик выплачивает более 80-90% собранных средств, возможно, он находится на грани банкротства или занимается незаконными или полузаконными конвертационными схемами.            2) Рейтинги страховой компании. Наиболее важными из которых являются рентинги по размеру капитала, выплат, премий и гарантированного фонда.   3) Дата создания компании - не стоит выбирать слишком молодую организацию, опыт работы которой на страховом рынке не превышает 3-х лет, поскольку, неизвестно, как она поведет себя на рынке в будущем.       4) Количество страховых продуктов. Не лишним будет также узнать о структуре продуктового портфеля компании. Широкая линейка продуктов предоставляет возможность диверсифицировать деятельность страховщика и уменьшить риски, хотя обычно активно продаются только несколько из них.      5) Покрытие сети отделений по стране – наличие офисов в каждом региональном центре Украины свидетельствует о масштабах деятельности компании и наличии капитала.            Открытое страховое общество «Ингосстрах»       Работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Российским рейтинговым агентством «Эксперт РА» «Ингосстрах» присвоен самый высокий рейтинг A++. Компания имеет широкую региональную сеть, включающую 88 филиалов, офисы компании работают в 182 городах России.      «РЕСО-Гарантия»         Создана в 1991 году, сейчас входит в число ведущих российских игроков отрасли страхования по объему собранных премий, а также является одним из лидеров в области розничного страхования.        ОАО «РОСНО»         Компания неоднократно являлась победителем многих российских и международных конкурсов среди страховых компаний и имеет ряд наград. В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом агентством «Эксперт РА», РОСНО шестой год присваивается наивысший рейтинг «А++».   Страховая компания «НАСТА»       Создана в ноябре 1993 года, имеет развитую филиальную сеть, состоящую из 64 филиалов и более чем 220 представительств по всей России. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ООО «НАСТА» рейтинг «А+».    Страховая компания «Русский мир»      Создана в 1993 году. На базе этой страховой компании в 2003 году была сформирована страховая группа «Русский мир». Сегодня 260 филиалов и представительств компании работают в 83 субъектах РФ.    Страховая компания «УралСиб»      Создана в 1993 году. На сегодняшний день работают 275 центров страхования в Москве и регионах.          Группа «АльфаСтрахование»        Входит в состав крупнейшего российского негосударственного промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», к которому также относятся Альфа-Банк, ТНК, «Сиданко», «Голден Телеком», ВымпелКом, «Альфа-Эко», сеть супермаркетов «Перекресток».            Также следует назвать такие страховые компании, как «Ренессанс», «Россия», «Росгосстрах», «Генеральный Страховой Альянс», «МАКС», «КапиталЪ», которые имеют определенное значение на страховом рынке России. (таблица № 8, таблица № 9).  Таким образом, рейтинги страховых компаний дают возможность потенциальному клиенту наглядно оценить уровень надежности организаций и являются отличным инструментом для экспертов при анализе общих тенденций развития рынка.

 

3. Проблемы и перспективы страхования в РФ

 

Трудноразрешимая проблема для  страхового рынка, экономики и общества в целом - недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность.

Страховая сумма по договору страхования  имущества юридических лиц в  настоящее время не превышает 4,3% полной восстановительной стоимости основных средств. Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

Было бы наивно предполагать, что  формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий. Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и реализации соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС. Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок. Глубокий отпечаток на данный процесс накладывает то обстоятельство, что российские страховые компании развивались фактически «с чистого листа», а национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по количественным параметрам, и по качеству продуктов отстает от некоторых других переходных экономик.

Состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные. Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более чем в советские времена, присущи официальным заявлениям.

В течение ряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц.

Главный вывод таков: в течение  ближайших 10 лет страховой рынок  будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет

серьезным образом ограничена. Когда у потребителя  ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу.

Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту,- это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при

экстенсивном  пути развития спроса на страхование  в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

Перспективы страхования должны рассматриваться  во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.