Организация коммерческих банков в Республике Казахстан

Содержание

Введение...…………………………………………………………………………3

1 Коммерческий банк - основной элемент банковской системы………………4

1.1 Сущность и принципы коммерческих  банков в банковской системе  Республики Казахстан .………………………………….………………………..4

1.2 Функции Коммерческих банков .…..………………………………………...7

1.3 Структура  управления коммерческим банком ...…….…………………….9

2 Деятельность коммерческих банков Республики Казахстан.....……………12

2.1 Основы создания коммерческих  банков.......................................................12

2.2 Банковский сектор в Республике  Казахстан……………...…………...…...12

2.3 Основные  операции коммерческих банков..................................................15

Заключение……..……………………………..……………………………….…21Список  использованных источников   ….……………………..…………....…23 
  
  
            

 
            

 
  
  
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

  Банковская система – одна  из важнейших и неотъемлемых  структур рыночной экономики.  Развитие банков и товарно-денежных  отношений исторически шло параллельно  и тесно переплеталось.

В механизме функционирования  кредитной системы государства  большая роль принадлежит коммерческим  банкам. Коммерческие банки –  это старейшая и наиболее массовая  группа кредитных учреждений, выполняющих  большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства в рыночной экономике.

Они являются многофункциональными организациями, действующимив различных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основную  долю кредитных ресурсов и  предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет на обслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и другие.[1]         

 Сегодня коммерческий банк способен  предложить своим клиентам до 200 разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операций позволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставаться прибыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре.

Убытки  одних операций перекрываются прибылями  других, которые в данной ситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главным операционным звеном кредитной системы. Они показывают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежного рынка [2].

В современной рыночной экономике деятельность коммерческих 

банков  имеет огромное значение благодаря  их связям со всеми секторами  экономики. Задачи банков заключаются  в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создания условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки,  выступая в роли финансовых  посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономике [4].

Исследуя данную тему, я рассматривал  сущность понятия «коммерческий  банк», через основные функции  и операции, выполняемые коммерческим  банком, попытался проанализировать развитие и деятельность банковской системы в нашем государстве, разобрать принципы организации и структуру управления коммерческим банком. 

1 Коммерческий банк - основной элемент  банковской системы

 

1. Сущность и принципы коммерческих банков в банковской  системе

 

           

 Коммерческие банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.         

 Значение коммерческих  банков в современных кредитных  системах столь велико, что необходимо  особо остановиться на функциях  этих институтов. Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах  развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»), но на данном этапе, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначально смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.[8]         

 Широкая диверсификация  операций позволяет банкам сохранить  клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый «набор», без которого банк не может нормально функционировать.         

 К таким конституирующим  операциям банка относятся:

· прием  депозитов;

·осуществление  денежных платежей и расчетов;

·выдача кредитов.         

 Систематическое выполнение  указанных функций и создает  тот фундамент, на котором зиждется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой «командой» сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других «трансакционных» счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.[8]         

 Депозит может возникнуть  двумя путями: в результате внесения  клиентам наличных денег в  банк или же в процессе банковского  кредитования. Причем эти операции  различным образом отразятся  на величине денежной массы  в стране.  

 Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.[10]  

    Процесс становления банковской системы республики состоит из трех этапов:

1. На  первом этапе (1988-1991гг.) были реорганизованы  государственные отраслевые банки,  созданы институциональные основы  банковского дела, появились первые  коммерческие банки;

2. Этот этап (1992-конец  1993гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Данный период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков-однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензий на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда. В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала. Основными чертами второго этапа были: постепенный переход Национального банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.[5]

3. Третий этап развития  банковской системы, начавшийся  в 1994г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом [5].          

 Коммерческий банк является элементом  банковской системы. Это означает, что он должен:

1) обладать  такими родовыми свойствами, которые  позволяют ему быть органичной  частью целого (иметь статус банка,  лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;

2) функционировать  в рамках общих и специфических  законов, юридических норм общества;

3) быть  способным к саморегулированию  (реагированию и приспособлению  к окружающей среде), развитию и совершенствованию;

4) взаимодействовать  с другими элементами банковской  системы.         

 Самым серьезным изъяном в  философии создания современной  банковской системы на этапе  перехода от командной экономики  к рынку была однозначная наполнненость основных нормативных актов, касающихся функционирования коммерческих банков, так называемым «макросодержанием», взглядом сверху, при котором коммерческие банки рассматриваются в качестве объектов управления, исключительно нацеленных на решение макроэкономических задач.[3]

закономерностями  и особенностями должен соответствовать  пониманию его предназначенности, его существа и социально экономических  функций [2].  

Коммерческий банк является особым предприятием, он выступает как денежно-кредитный  институт, поэтому структура аппарата его управления несет на себе отпечаток той специфической деятельности, которую он совершает. Это можно заметить на примере определенных принципов организации его работы. Под ними понимаются такие исходные положения его деятельности, которые дают предпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковских операций.         

 Банки, как правило, организованы  по функциональному признаку. Это  означает, что структура кредитного  учреждения должна быть привязана  к той конкретной его деятельности, которую он выполняет.[1]

К принципам организации банка относится также принцип соответствия  поставленных целей. Как известно, целью банка является получение  прибыли. Это означает, что в  банке должны быть  структуры,  зарабатывающие

деньги (ищут покупателей  банковского продукта, продают его по цене выше собственных затрат). Для управления прибылью создаются отделы. Планирующие доходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по его подразделениям, обеспечивающие экономию затрат. 

 В принципах организации  банка выделяется также принцип рационализации управления. В соответствии с данным принципом работа банка должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка (по линии, например, внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда и т.д.).[6]         

 С позиции организации банка  важно обеспечение целостности  и соответствия условиям окружающей  среды. Это означает, что в рамках  единой стратегии развития, принятой  в банке, между его подразделениями устанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствует свою деятельность соответствии с изменений условий окружающей среды.          

 Чрезвычайно важно, чтобы система  организации банка отвечала также  принципу обеспечения контроля. Обязательным элементом здесь выступают внутренний и внешний аудит. Аудиторские проверки организовываются как в рамках головного банка, так и по отношению к его филиалам (внутренний аудит). Внешний аудит обеспечивается специальными аудиторскими фирмами, обладающими лицензией на проверку деятельности кредитных учреждений.

Внутренняя упорядоченность, согласование внутренних подразделений

банка обеспечиваются также посредством подчинения правилам регламентации деятельности работников, для реализации данного принципа банки разрабатывают отдельные предписания (устав, положения об определенных отделах и службах, квалификационные характеристики). Каждый сотрудник должен знать свои обязанности, обладать определенными знаниями и умением выполнять правила, отраженные в этих и других документах.[1]