Организация кредитования физических лиц в коммерческих банках

Предприятия и организации  большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО АКБ «РОСБАНК», работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания.

Согласно уставу ОАО  АКБ «РОСБАНК» может осуществлять следующие операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств;

-открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-конвертация средств, находящихся на личном банковском счете физических лиц;

-инкассация денежных средств;

-осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;

-покупка и продажа иностранной валюты за наличный и безналичный расчет;

-выдача банковских гарантий;

-кредитование юридических и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты;

-страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд».

Высшим органом управления ОАО АКБ «РОСБАНК» является Общее

собрание акционеров банка (Общее собрание акционеров банка проводится ежегодно).

Директор ОРФ ОАО  АКБ «РОСБАНК» осуществляет общее  руководство деятельности банка: как  Центрального банка, так и дополнительных офисов.

Директору ОРФ ОАО  АКБ «РОСБАНК» непосредственно  подчиняются заместитель директора, главный бухгалтер ОРФ ОАО АКБ «РОСБАНК» и начальники всех управлений и отделов банка, а также управляющие дополнительных офисов.

По оперативным вопросам производственной деятельности начальники отделов ОАО АКБ «РОСБАНК»  подчиняются заместителю директора или главному бухгалтеру.

Главному бухгалтеру по оперативным вопросам подчиняются  начальники таких отделов, как управление бухгалтерского учета и отчетности, управление кредитования, управление расчетов, управление планирования.

Все остальные отделы и управления подчиняются по оперативным  вопросам заместителю директора.

Руководство дополнительным офисом, допустим Тверским филиалом, осуществляет управляющий дополнительным офисом. Управляющий подчиняется непосредственно директору регионального банка, а по оперативным вопросам производственной деятельности – начальникам соответствующих служб. Во время отсутствия управляющего его обязанности исполняет главный клиентский менеджер дополнительного офиса, главный бухгалтер; при отсутствии главного клиентского менеджера, его обязанности исполняет сотрудник, назначенный приказом директора регионального филиала.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ  кредитных операций физических  лиц ОАО АКБ «РОСБАНК»

 

Ежемесячно банк представляет отчет в ЦБ РФ и проводит анализ кредитования ОАО АКБ «Росбанка», что позволяет выявить результаты деятельности как каждого из доп. офисов кредитования, так и в целом результаты кредитной деятельности банка, а также определить положительные и отрицательные тенденции в направлениях кредитной деятельности банка. Анализ кредитования включает в себя данные об изменении величины кредитного портфеля в абсолютном выражении, в количественном выражении выдача-гашение кредитов по их видам, указываются полученные процентные доходы по кредитным операциям, проводится классификация кредитного портфеля по группам риска.

Проведем анализ кредитных  операций ОАО АКБ «Росбанка» по состоянию  на 01.01.2012 г.

 

Отчет кредитной организации о прибылях и убытках по состоянию 1 января 2012 г. (форма 0409102, итоговые строки, тыс. руб.) Наименование  статей Символы Суммы в рублях от операций: Всего в рублях в ин. валюте и драг. металлах Всего по Главе I "Доходы"(разделы 1-7) 10000 385 267 349 9 704 911 394 972 260 Всего по Главе II "Расходы" (разделы 1-8) 20000 380 344 361 6 083 046 386 427 407 Прибыль после  налогообложения (символ 01000 минус символ 28101) 31001 0 0 8 544 853 Убыток после  налогообложения (символ 02000 плюс символ 28101 либо символ 28101 минус символ 01000) 31002 0 0 0 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов 32001 0 0 0 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 32002 0 0 0 Неиспользованная  прибыль (символ 31001 минус символ 32101) 33001     8 544 853 Убыток (символ 31002 плюс символ 32101 либо символ 32101 минус символ 31001) 33002     0

 

Объем кредитных вложений составил 988 кредитных договоров  на общую сумму в рублёвом эквиваленте 119 992 тыс. рублей.

Характеристика кредитных  операций на 01.05.2011 года по видам кредитования выглядела следующим образом (таблица 1):

 

Таблица 1. Характеристика кредитных операций на 01.05.2011 (тыс. рублей)

Вид кредита	Кол-во договоров	Фактическая задолженность	Просроченная задолженность	Удельный вес просроченной задолженности, %
Коммерческие	74	112 507	474	0,42
Из них Предприниматели	40	14 769	28	0,19
Потребительские	914	7 485	3	0,04
Итого	988	119 992	505	0,42

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 Структура кредитных операций на 01.05.2001

 

 

На 01.09.2011 г. объем кредитных вложений составил 1230 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 137 017 тыс. рублей.

Характеристика кредитных  операций на 01.09.2011 года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 2):

 

Таблица 2. Характеристика кредитных  операций на 01.09.2011 (тыс. рублей)

 

 

 

Вид кредита	Кол-во договоров	Фактическая задолженность	Просроченная задолженность	Удельный вес просроченной задолженности, %
Коммерческие	70	117 951	94	0,08
Вексельные	23	11 196	0	0,00
Потребительские	1 137	7 870	9	0,08
Итого	1 230	137 017	103	0,08

 

Рис. 2 Структура кредитных операций на 01.11.2009

На 01.01.2012 г. объем кредитных вложений составил 1329 кредитных договоров на общую сумму в рублёвом эквиваленте 146 477,50 тыс. рублей.

Структура кредитных  операций на 01.01.2012года по видам кредитования выглядит следующим образом (таблица 3):

Таблица 3. Структура кредитных  операций на 01.01.2012 (тыс. рублей)

Вид кредита	Кол-во договоров	Фактическая задолженность	Просроченная задолженность	Удельный вес просроченной задолженности, %
Потребительские	90	117 951	822	0,70
Из них Предприниматели	51	18 344	0	0,00
Вексельные	37	18 670	0	0,00
Потребительские	1 202	9 307	9	0,10
Итого	1 329	146 478	831	0,60

 

 

Рис. 3 Структура кредитных операций на 01.01.2012.

Основную долю – 86% –  в кредитном портфеле занимают потребительские  кредиты – наиболее доходные, но и рискованные вложения для РосБанка, вексельные кредиты – 8%, коммерческие кредиты – 6,4%.

Заметно, что с начала года количество кредитных договоров увеличилось на 341, а ссудная задолженность возросла на 26486 тыс. рублей, причем увеличение кредитного портфеля произошло за счет привлечения средств клиентов.

На 01.01.2009 года выдано 568 кредитов и 26 овердрафтов на общую сумму: 76288 тыс. рублей и 50,5 тыс. долларов США; а погашено кредитных договоров на сумму 52828 тыс. рублей и 3,8 тыс. долларов США.

В разбивке по месяцам  за 2009 год данные показатели в рублевом эквиваленте выглядят следующим  образом (таблица 4):

Месяц	Выдано	Погашено
Январь	9 036	9 313
Февраль	16 420	8 745
Март	26 763	18 640
Апрель	25 520	16 239

Таблица 4. Количественные показатели кредитов в разбивке по месяцам 2011г. (тыс. рублей)

 

 

 

 

 

Рис. 4 Количественные показатели кредитов

 

Как видно из приведенных показателей  выдача кредитов ежемесячно увеличивается, что говорит об активности по размещению ресурсов.

За 2009 год получено процентных доходов  в сумме 9 341 тыс. рублей и 1 687,5 тыс. рублей штрафов.

 

Таблица 5. Характеристика показателей по кредитам

Месяц	Уплачено % (тыс. руб.)	Средневзвешенный % (общий) по рублевой задолженности	Средневзвешенный % по выданным
Январь	3 299	27,09	32,4
Февраль	1 107	26,1	31,9
Март	1 216	27,9	32,1
Апрель	3 719	25,6	30,6

 

Сопровождение кредитного проекта – комплекс мероприятий, осуществляемых Банком, в целях обеспечения полного возврата выдаваемых заёмщику кредитных средств и начисленных за их использование процентов в сроки, обусловленные кредитным договором. Формирование и ведение кредитного дела осуществляется в кредитном отделе. Контроль за графиком предоставления кредитных средств и их целевым использованием осуществляют Кредитный эксперт и экономист отдела Финансового контроля. Своевременно проводятся анализы финансового состояния Заёмщиком, негативных моментов не выявлено. Вся работа по анализу финансового состояния оформляется отчетами, письменными справками. В кредитное дело подшивается любая информация о деятельности заемщика, в контрольном листе отмечаются факты всех состоявшихся переговоров. Кредитными работниками обеспечиваются своевременные погашения процентов и кредита. В случае допущения просрочки проводится работа с заемщиком с целью устранения неуплаты основного долга и процентов. Постоянно контролируются обороты заемщиков по РКО, при невыполнении данного условия к заемщикам предъявляются установленные договором санкции. Соблюдается периодичность проверок состояния залогового обеспечения, установленная решением полномочного кредитного комитета.

Наибольший интерес для клиентов банка представляет программа кредитования населения на любые цели. По данной программе выдано 410 кредитов на сумму 5909,7 тыс. рублей

Таблица 6. Количественные показатели программ кредитования физических лиц

№ п/п	Программа кредитования	Выдано кредитов в 2009 г.		Задолженность в 2009 г.
		Кол-во	Сумма	Кол-во	Сумма
1	Кредит на любые цели, Наличный особый	320	6 909 751,40	480	9 115 453,26
2	Кредитование лиц, находящихся  на пенсионном обеспечении	14	441 200,00	37	757 893,02
3	Автокредитование	48	14 476 879,00	94	19 571 362,54
4	Ипотечное кредитование	13	19 431 754,00	51	56 493 212,72
5	Кредитование малого и среднего бизнеса	32	88 564 321,00	54	102 674 793,00
	Итого	427	129 823 905,4

 

Всего на 01.01.2011 г. по физическим лицам действовали 1172 кредитных договоров (без овердрафтов и товарных кредитов).

Просроченная задолженность на 01.01.11 составила 8,6 тыс. рублей по 7 кредитным договорам. Просроченная задолженность в сумме 6,2 тыс. руб., образовавшаяся за счет несоблюдения заемщиком графика погашения ссудной задолженности, будет погашена в течение месяца.

Наибольшее увеличение кредитного портфеля происходит за счет кредита  на торговых точках, которые являются наиболее доходными для банка  и самыми рисковыми.

Характеристика изменений кредита  на торговых точках за 2008 и 2009 год поквартально, в тыс. руб.

 

Таблица 7. Характеристика выданных кредитов на торговых точках

Квартал	2010 год	2011 год
1	109363,40	71638,84
2	86973,89	76267,95
3	112931,56	131093,26
4	117878,97	160551,11
ИТОГО:	427147,82	439551,16

Рис. 7 Структура кредита на торговых точках

 

Из характеристики видно что, основной спад приходится на конец 4 го квартала 2010 года и начало 1,2 квартала 2011 года, такие изменения связаны с пиком финансового кризиса и выхода из него, в результате которого были снижены объемы кредитования и установлен лимит по регионам на каждый день.