Организация кредитования населения в развитых странах

Все аналитики предсказывают  большие темпы прироста новых  пользователей и увеличения спроса на различные виды банковских интернет-услуг, в том числе на выдачу кредитов.

Таким образом, с течением времени появляются всё более  новые, совершенные и автоматизированные формы кредитования населения, причём первоначальное распространение все  они в основном получают в зарубежных развитых странах. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Кредитная карточка – банковская пластиковая карточка, где клиент распоряжается денежными средствами, предоставленными банком в кредит. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми (может иметь отрицательный остаток на счёте). Одним из самых перспективных направлений является кредитование с использованием интернет-банкинга, который определяется как удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. В США почти все крупнейшие банки (86 банков из 100 крупнейших банков Америки) оказывают услугу интернет-банкинга (хотя доля операции выдачи кредитов он-лайн невелика, в США составляет 6 %). Несмотря на некоторые недостатки, достоинств у Интернет-банкинга и кредитных карт гораздо больше, поэтому они получили столь большое распространение в развитых странах.  

3. Анализ и перспективы развития потребительского

кредитования  в Республике Беларусь

Наиболее востребованными  банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике в период с 2003 по 2007гг. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц.

Следует отметить, что в  целом в течение 2003—2007 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. К началу 2007 г. рынок кредитования населения в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения и продолжал демонстрировать достаточно высокие темпы роста. В период с 01.01.2003 по 01.10.2008 кредитная задолженность физических лиц возросла более чем на 7 трлн. руб., или в 52,6 раза [6].

На 01.10.2007 в среднем на одного жителя нашей страны приходилось 738,6 тыс. руб. кредитной задолженности. За период с 01.01.2003 (начальный этап активизации банковского потребительского кредитования) до 01.10.2007 данный показатель возрос более чем в 15 раз.

Задолженность в национальной валюте по долгосрочным кредитам, выдаваемым в основном на финансирование недвижимости, включая жилье, на 01.10.2007 составила 57,4% от объема всей кредитной задолженности населения — 4,4 трлн. руб. [6]. При этом задолженность по кредитам на потребительские цели, включая приобретение автотранспортных средств, оздоровление и отдых, лечение, приобретение товаров длительного пользования и другие цели, на 01.10.2007 составила 1,8 трлн.руб., или 42,6% от общего объема кредитной задолженности физических лиц.

Однако с 2008 года наблюдается тенденция снижения темпов роста кредитной задолженности физических лиц, частично из-за увеличения ставки по кредитам, введении новых ограничений и проводимой Национальным банком политики снижения рисков. Задолженность населения по кредитам, выданным банками в национальной валюте, на 01.01.2011 год составила 21067 млрд.руб., или 30,29% от общей задолженности секторов экономики перед банками , а на 01.012013г эта сумма составляла уже 39002,7 млрд. руб. или 11,65%(!) от общей задолженности(Приложение Д). Если сравнить данный показатель с 01.01.2008 годом, то он снизился на 4,13% в 2011г. и на 18,52% к 01.2013г, несмотря на то, что объем кредитной задолженности физических лиц имеет стабильный рост (Приложение Е).

В период с  01.01.2012 по 01.09.2013 наблюдается постепенный рост доли кредитной задолженности физических лиц  за счет роста количества кредитов, выданных населению на долгосрочной основе. Доля кредитов, выданных банками на краткосрочной основе, продолжает падать (Приложение Д).

На 01.01.2011 в среднем на одного жителя нашей страны приходилось 2,56 млн. руб. кредитной задолженности. За период с 01.01.2003 (начальный этап активизации банковского потребительского кредитования) до 01.01.2011 данный показатель возрос более чем в 50 раз.

За 2012 год требования банков к физическим лицам по отношению к 2011г. увеличились на 8,4 трлн. рублей, или на 25,8 процента, и на 1 января 2013 г. составили 41,0 трлн. рублей.

В среднем на одного жителя Республики Беларусь на 1 января 2013 г. приходилось 4,25 млн. рублей кредитной задолженности, или 495,4 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2012 г. данный показатель составлял 3,38 млн. рублей, или 404,8 доллара США.  Задолженность населения по кредитам, предоставленным на потребительские цели, за 2012 год увеличилась на 1,8 трлн. рублей, или на 21,1 процента, и на 1 января 2013 г. составила 10,4 трлн. рублей. Удельный вес таких кредитов в общем объеме требований банков к физическим лицам на 1 января 2013 г. составил 25,5 процента против 26,4 процента на 1 января 2012 г.[23]

Наиболее существенна  роль банковского кредита как источника финансирования инвестиций в жилищном строительстве. На строительство и приобретение жилья за  2003-2011г.г. выдано более 807,7 млрд.рублей, то есть на 26,7% больше, чем за  прошлогодний период. Большая часть кредитов на жилищное строительство выдается на льготных условиях. Причем объемы льготного кредитования жилищного строительства расширяются высокими темпами. За январь - июнь 2009 года белорусские банки выдали 2 350,6 млрд.руб. кредитов на строительство и приобретение жилья. Из них 1 959 млрд. руб. – это льготные кредиты (64,6%). За год (с 1 июля 2008 г. по 1 июля 2009 г.) общая задолженность по жилищным кредитам увеличилась с 3813,5 до 5985,7 млрд. руб. (рост 56,9%). В том числе задолженность по кредитам на общих основаниях выросла с 1502,2 до 2416,8 млрд. руб. При этом за 6 месяцев 2009 года таких кредитов выдано всего 391,2 млрд. руб., что на 22,6% меньше, чем за аналогичный прошлогодний период [11]. Задолженность населения по кредитам, предоставленным на финансирование недвижимости, увеличилась за 2012 год на 6,5 трлн. рублей, или на 27,3 процента, и на 1 января 2013 г. составила 30,5 трлн. рублей.

Несмотря на постановление №105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 года №226" до 1 января 2011 года о приостановлении выдачи физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте, до 2009 года наблюдалась устойчивая тенденция роста объемов кредитования [13]. В период с 01.01.2003 года по 01.01.2009  год задолженность физических лиц по кредитам в иностранной валюте возросла более чем на 3 трлн. руб., или в 35,4 раза.

Однако начиная с 2009 года, наметилась тенденция к снижению этих показателей. Так в период с 01.01.2012 по 01.09.2013 задолженность физических лиц по кредитам в иностранной валюте снизилась более чем на 1,1 трлн. руб., или в 2 раза (Приложение Ж).  Снижение показателей связано с введением Национальным банком постоянного запрета на кредитование физических лиц в иностранной валюте постановлением №557 [13].  Запрет позволяет снизить уровень рисков банков, связанных с вероятностью несвоевременного погашения (невозврата) кредита и уплаты процентов и иных платежей, причитающихся по кредитным договорам. Данная мера также реализована в целях повышения социальной защищенности граждан и повышения финансовой стабильности банковской системы Республики Беларусь.

Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету.

Кредитование под неустойку с использованием банковской пластиковой карточки существенно ускоряет процесс получения кредита. При этом банки контролируют риски через установление лимитов задолженности по кредиту, связанных с уровнем публичных доходов заемщика и его кредитной историей.

Лидирующие позиции на рынке кредитных услуг населению занимает ОАО “АСБ Беларусбанк” — более 70% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено исторически сложившейся специализацией банка на работе с населением, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья. Другим лидирующим банком на данном сегменте банковского рынка является “Приорбанк” ОАО и ОАО “Белагропромбанк”. Высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках является следствием слабости институциональной инфраструктуры других банков республики. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Поэтому сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

В числе важных направлений развития потребительского кредитования — развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие “полной процентной ставки”, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был рекомендован состав комиссионных сборов и иных платежей по кредитам и принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2007 г. № 75 “О внесении изменений и дополнений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 г. № 6”, обязывающее банки до заключения кредитного договора представлять кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, уплату процентов и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

В целом банковская система для кредитования населения в качестве ресурсного источника все более полно использует привлеченные средства физических лиц. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой — быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам.

Таким образом, одним из наиболее востребованных банковских услуг в РБ являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. В течение 2003—2007 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум потребительского кредитования. Однако с 2008 года наблюдается тенденция снижения темпов роста кредитной задолженности физических лиц из-за увеличения ставки по кредитам, введения новых ограничений и проводимой Национальным банком политики снижения рисков. Одним из направлений, по которому в последнее время развивается потребительское кредитование в РБ, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. Ряд банков упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или договоров залога. Кроме того, широко практикуется выдача кредитов путем их зачисления на банковскую пластиковую карточку или овердрафтное кредитование по карт-счету. В числе важных направлений развития потребительского кредитования — развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования.  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив данную тему можно сделать следующие выводы.

Потребительский кредит может  определяться как продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом этого вида могут быть и  товары, и деньги. Субъектами выступают кредитор и заемщик. В качестве кредитора могут быть торговые компании, банки и специализированные небанковские кредитные институты. Заемщиком выступает физическое лицо. Главный отличительный признак этого вида  кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика (используя один из следующих методов: скорринговая оценка, изучение кредитной истории заёмщика, оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности), заключения кредитного договора, заключения договора об обеспечении кредита.