Организация процесса оценки кредитоспособности Сбербанком России

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом - платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящего Порядка.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк. [14, с.44]

 

SP=P1 +(t+1)* годовая процентная  ставка по кредиту в рублях2*12 * 100- срок кредитования (в целых  месяцах).

Полученная величина максимальной суммы кредита корректируется в сторону уменьшения с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита и иных факторов, обусловленных социально-экономическими характеристиками Заемщика и региона его проживания.

При этом совокупное обеспечение должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т.е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О) в формуле [14, с.47]:

 

,

 

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом:

·в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах)

·в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

В целях определения максимальной величины кредита, которая может быть предоставлена Заемщику, необходимо:

·произвести расчет и ;

·сравнить значение и . При этом максимальная сумма кредита не должна превышать меньшего из сравниваемых значений.

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик решил обратиться в Сбербанк для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры.

1.ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СОЗАЕМЩИКАХ:

1.1Созаемщик Шкатов Иван  Викторович (супруг)

·Дата рождения: 12.03.1977 года Возраст: 32 года

·Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15

·Место работы: ООО «Униор Профешнл Тулз»

·Зарплатный проект: нет

·Категория Заемщика: «Улица»

• Должность (профессия): генеральный директор
• Стаж работы: с 01/08/2005 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруга
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:

ØНедвижимость:

Ø100% доля собственности 3-х комнатной квартиры общей площадью 69,7 кв.м., расположенной по адресу регистрации

Ø100% доля собственности 1-комнатной квартиры общей площадью 41 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, пр. Комендатский, д.16, корп.1, кв.183

Ø Автомобиль: BMW 525, 2008 г.в.

ØДругое имущество: нет

1.2Созаемщик - Паршакова Ольга  Владимировна (супруга)

·Дата рождения: 30/05/1983 года Возраст: 26 лет

·Адрес регистрации/ проживания: г.Санкт-Петербург, пр. Авиаконструкторов, д.44, корп.3, кв.15

·Место работы: ОАО «СЗТ»

·Зарплатный проект: действует с 22/03/2004

·Зарплатная карта: нет (имеет зарплатную карту в «Связь Банке»)

·Категория Заемщика: «Улица»

• Должность (профессия): ведущий специалист
• Стаж работы: с 14/05/2008 года
• Образование: высшее
• Семейное положение/ Состав семьи: состоит в браке / супруг
• Число лиц, находящихся на иждивении: нет
• Наличие имущества, принадлежащего созаемщику на праве собственности:

ØНедвижимость: нет

Ø Автомобиль: нет

ØДругое имущество: нет

2.ПАРАМЕТРЫ КРЕДИТНОЙ  СДЕЛКИ

·Вид кредита - Жилищный, «Ипотечный +» по программе «Молодая семья»

·Категория Созаемщиков: «Улица»

·Цель получения кредита - строительство объекта недвижимости

·Срок кредитования (в целых месяцах) - 322 месяца

·Метод погашения кредита: аннуитетные платежи

·Сумма кредита - 11 525 000,00 рублей

·Процентная ставка:

Øот 16,00 % до 15,25% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - до регистрации ипотеки;

Øот 14,50 % до 13,75% годовых (в зависимости от первоначального взноса) - после регистрации ипотеки

·Обеспечение:

ØЗалог имущественных прав Созаемщиков, по Договору об инвестировании строительства - на период до оформления права собственности на объект недвижимости (согласно заключенного Договора о сотрудничестве №47-и от 22.07.09 года между ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург» и Северо - Западным банком Сбербанка РФ);

ØЗалог Жилья - оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него, с обязательным страхованием предмета залога в пользу Банка;

·Отлагательные условия:

предоставление документов по строящемуся объекту недвижимости.

·Особые условия: нет

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ СОЗАЕМЩИКОВ: в Северо - Западном банке СБ РФ отсутствует.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СОЗАЕМЩИКОВ ПЕРЕД СБ РФ ПО СОВОКУПНОСТИ: 0,00 рублей

Максимально возможный размер кредита, право принятия решения по которому, не выходит за рамки полномочий, предоставленных территориальному Банку:

000 000,00 руб.

СВЕДЕНИЯ О ДОХОДАХ СОЗАЕМЩИКОВ:

) Чистый среднемесячный  доход Созаемщика Шкатова И.В. по основному месту работы: 133 578,21 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход по совместительству: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

 

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоровОбщий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорамИнформация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытыхоткрытыхзакрытыхколичество случаевоткрытых33149 950,00 рублей Кредитная картанетнет14 995,00 рублей Созаемщик планирует закрыть кредитную карту в ЗАО «ВТБ 24», справку о закрытии карты предоставит.

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом обязательств по карте: 118 583,21 руб.

) Чистый среднемесячный  доход Созаемщика Паршаковой  О.В. по основному месту работы: 51 820,30 руб.

Чистый дополнительный среднемесячный доход: нет

Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам: нет

 

Обязательства по данным БКИ:

Количество договоровОбщий объем полученных кредитов по открытым кредитным договорамИнформация о просроченной задолженности (за период определения кредитной истории)Суммарный платеж по всем открытым кредитным договорам закрытыхоткрытыхзакрытыхколичество случаевоткрытыхнетнетнетнетнетнет

Сумма дохода по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 51 820,30 руб.

Совокупный доход Созаемщиков по основному месту работы за вычетом всех обязательств: 170 403,51 руб.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СОЗАЕМЩИКОВ: 43 895 942,91 руб.

МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА: 13 921 960,96 руб.

Месячный платеж по кредиту (1-ый полный месяц) с суммы11 525 000,00 рублей:

856,83 рублей (91,46% размера чистого  среднемесячного дохода Созаемщиков).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 14 546,68 руб. (на семью из 2 человек).

Чистый доход, остающийся в распоряжении Созаемщиков (при условии предоставления справки ЗАО «ВТБ 24» о закрытии кредитной карты) после уплаты платежа по рассматриваемому кредиту: 29 541,68 руб. (на семью из 2 человек).

. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА:

.1.СВЕДЕНИЯ О ЗАЛОГЕ:

Резервирование квартиры: Справка о резервировании

Ø№0207S0118 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;

Ø№0207S0117 от 04.02.2010г.: «1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Предмет залога/характеристика:

Ø«1-комнатная квартира общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года;

Ø«1-комнатная квартира общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б. Застройщик: ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», до 22 февраля 2010 года.

Залогодатели: Шкатов Иван Викторович, Паршакова Ольга Владимировна

Стоимость квартиры, согласно Справке о бронировании квартиры:

Ø7 209 930,00 рублей

Ø7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Поправочный коэффициент: не применяется

Залоговая стоимость:

Ø7 209 930,00 рублей

Ø7 196 962,50 рублей

Итого: 14 406 892,50 рублей

Дополнительные сведения:

. Сумма кредита 11 525 000,00 рублей  и причитающиеся за его пользование  проценты 1 844 000,00 рублей за период  один год составляют 13 369 000,00рублей;

. Созаемщик Шкатов И.В. предполагает единолично зарегистрироваться  по месту постоянного проживания  в приобретаемом объекте недвижимости.

. Собственные средства  составят 2 881,892,50 рублей (20,00%) от стоимости  Объекта недвижимости (накопления).

.ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ  БЕЗОПАСНОСТИ (№23-14/07/892 от 10.02.2010 г.):

. Общие сведения о сути  заявки:

Сумма запрашиваемого кредита: 11 525 000.00 рублей

Срок кредитования: 322 (мес.)

Цель кредитования: - Приобретение, строительство и реконструкция недвижимости (покупка двух однокомнатных квартир по программе «Ипотека+»).

. Общие сведения о созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Шкатов Иван Викторович (муж Паршаковой О.В.)

Число, месяц и год рождения: 12 МАРТА 1977 г.

Контактные телефоны: раб. 4498350, дом. 3438282, моб. 9219609247;

Наименование организации-работодателя: ООО «Униор Профешнл Тулз» ИНН 7810030006

Занимаемая должность: Генеральный директор

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 153 537 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

. Общие сведения о созаемщике:

Фамилия, Имя, Отчество: Паршакова Ольга Владимировна (жена Шкатова И.В.)

Число, месяц и год рождения: 30 МАЯ 1983 г.

Контактные телефоны: раб. 7199293, дом. 3438282, моб. 9215959025;

Наименование организации-работодателя: ОАО «С-З Телеком», ИНН 7808020593

Занимаемая должность: Ведущий специалист

Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: 59 563 руб.

Наличие кредитной истории: информацией о наличии кредитов в других банках не располагаем.

Созаемщики представили Справку, выданную ЗАО «ЮИТ Санкт-Петербург», о резервировании для Шкатова И.В. и Паршаковой О.В. однокомнатной квартиры общей площадью 55,6 м2 по адресу: СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 95 и однокомнатной квартиры общей площадью 55,5 м2 по адресу: СПб, ул. Барочная, д. 12/76, литер «Б», условный номер квартиры 96.

В результате проверки представленных документов установлено, что паспортные данные, адреса регистрации, фактического проживания и другие сведения, указанные в анкете созаемщиков соответствуют действительности.

Сведения, указанные в справках о доходах созаемщиков и размеры производимых удержаний достоверны. Заработная плата сотрудникам выплачивается своевременно. Факт регистрации предприятий-работодателей созаемщиков, нахождения их по указанным в учредительных документах адресах подтвержден. Негативной информации в отношении указанных организаций, благонадежности созаемщиков в ходе проверки не получено.

Проверенные лица в действующих "СТОП-ЛИСТах", Списке заемщиков Сбербанка, оказание услуг которым признано нецелесообразным и в Реестре лиц, негативно зарекомендовавших себя при работе с Северо-Западным банком Сбербанка России, не значатся.

Проведена выездная проверка по месту работы созаемщика Шкатова И.В.

Выездная проверка по месту работы Заемщика не производилась, т.к. количество сотрудников на предприятии-работодателе более 50 человек.

На основании изложенного, выдачу кредита Шкатову И. В. и Паршаковой О.В., УБиЗИ считает возможным.

5.ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО  ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ: Юридическое управление  не возражает относительно предоставления  кредита Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне.

6.ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДРУГИХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ: нет.

.ЗАКЛЮЧЕНИЕ УПРАВЛЕНИЯ  КРЕДИТОВАНИЯ ЧАСТНЫХ КЛИЕНТОВ

Управление кредитования частных клиентов считает возможным предоставить Жилищный кредит («Ипотечный +») по программе «Молодая семья» на участие в долевом строительстве Объектов:

Ø1-комнатной квартиры общей площадью 55,6 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б;

Ø1-комнатной квартиры общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: г.Санкт-Петербург, Петроградский р-н, Барочная ул., д. 12/76, литера Б

Созаемщикам Шкатову Ивану Викторовичу, Паршаковой Ольге Владимировне в размере 11 525 000,00 рублей, под 16,00 % годовых; после предоставления банку надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка под 14,50 % годовых сроком на 322 месяцев.

·Результат визуальной оценки Клиентов: положительный

·Результат визуальной оценки предоставленных документов: положительный

8.СТЕПЕНЬ (УРОВЕНЬ) РИСКА: отсутствует.

9. ПРЕДЛАГАЕМОЕ РЕШЕНИЕ:

Предоставить право Центральному ОСБ №1991 заключить кредитный договор с Шкатовым Иваном Викторовичем, Паршаковой Ольгой Владимировной на следующих условиях:

·Вид кредита - Жилищный («Ипотечный +») по программе «Молодая семья»