Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке

Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке

Одним из наиважнейших направлений  деятельности Северо-Западного банка  Сбербанка России является процесс  кредитования.

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.

Первая стадия кредитного процесса заключается в оценке экономической и демографической ситуации в данном регионе, анализе конкурентной среды проверки готовности банка к работе с различными видами кредитования, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведенных  исследований руководство банка  принимает меморандум кредитной  политики на конкретный период, в котором излагаются:

1) Основные направления  кредитной работы банка на  предстоящий период, конкретные  показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие  необходимый уровень рентабельности  и защищенности от кредитных рисков.

2) Положение о порядке  выдачи кредитов, где отражается:

а) организация кредитного процесса;

б) перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;

в) правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный  процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе к второй основной стадии кредитования предоставление кредита, которая включает в себя несколько этапов.

При обращении клиента  в банк за получением кредита кредитный  работник выясняет цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита:

• заявление - анкета;
• заверенные кредитным работником копии паспортов заемщика, его поручителя или залогодателя;
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя;
• документы по предоставляемому залогу (при необходимости).

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком  и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

После непосредственной проверки кредитным работником представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическое  подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

Оценка и возможность  приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими  операции с ценными бумагами.

Кредитный работник анализирует  и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

• подразделением безопасности или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;
• при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• имела место отрицательная кредитная история.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление  за подписью руководителя об отказе в  предоставлении кредита.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.

Решение кредитного комитета оформляется протоколом с указанием  всех параметров кредитной сделки.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в  журнале регистрации заявлений, направляет в подразделение учета  кредитных операций распоряжение о  резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

• кредитный договор;
• срочное обязательство;
• договор поручительства или договор залога.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр  каждого документа - для заемщика, два экземпляра - для банка.

После оформления договоров  производится выдача кредита в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

После заключения кредитного договора и выдачи физическому лицу кредита начинается третья стадия кредитного процесса - контроль за использованием кредита, главная цель которого состоит в обеспечении надлежащего погашения кредита и регулярной уплаты процентов.

В течение всего срока  действия кредитного договора кредитующее  подразделение:

• контролирует исполнение заемщиком условий договора;
• осуществляет контроль за выполнением заемщиком отлагательных условий по кредитному договору;
• осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
• осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации;
• рассматривает заявки заемщика, поручителя и залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением кредитного комитета банка;
• своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих кредитных договоров и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
• принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности;

ведет кредитное дело и  по факту закрытия кредитного договора передает его в архив