Основные понятия по банковским рынкам

Банковская карта - платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги в пунктах приема банковских карт, получать наличные денежные средства в банкоматах либо пополнять свой наличный счет при помощи платежных терминалов и банкоматов¹.

 

Рынок, как экономический механизм, пришедший на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

 

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства²

 

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом³. Не всегда пользователь является лицом (например, в случае корпоративных или семейных карт).

 

Банк-эмитент - это банк, который выпускает пластиковые карты и предоставляет их в распоряжение клиентов⁴. При этом карты остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте.

 

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт:

• обработку запросов на авторизацию;
• перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам;
• прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;
• распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку  торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

 

Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.

 

Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

 

Процессинговый центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

 

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

 

 

 

 

 

 

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям, их выпускающим⁵.

а) кредитные карты, которые связанные с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и получение кассовых ссуд;

б) дебетовые карты, которые предназначены для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупку при отсутствии денег на счете.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

 

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы.

По характеру использования карты делят на:

• индивидуальные карты, которые выдаются отдельным клиентом банка;
• семейные карты, которые лица, заключившие договоры с банком, заказывают для членов семьи, становящихся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего договор;

корпоративные карты, выдаваемые организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям и отдельным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

Эмбоссирование (emboss) означает нанесение данных на карточку в виде рельефных знаков, что позволяет быстрее оформлять операцию оплатой картой, делая оттиск на ней слипа.

 

Магнитная банковская карточка - это только отражение банковского счета владельца: ее магнитный индикатор содержит лишь информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Поэтому при расчетах с использованием этой карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру для получения информации о наличии на счете необходимой для оплаты товаров (работ, услуг) суммы денег.

 

Чиповая карточка (smart-карта) предоставляет намного больше возможностей для манипуляций деньгами, находящимися на счете. Дело в том, что такая карточка содержит микропроцессор (чип), в памяти которого содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня.

 

На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые"зарплатные" карты. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.

 

На смену всем видам пластиковых карт идёт универсальная электронная карта (УЭК). Универсальная электронная карта гражданина представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной и электронной форме информацию о держателе карты и обеспечивающий доступ к информации о держателе карты, используемой для удостоверения прав держателя карты на получение государственных и муниципальных услуг, и для осуществления в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях иных юридически значимых действий в электронной форме⁶.

¹ Аксенов В.С. Банкинг в информационной экономике: Учебное пособие // [В.С. Аксенов, Ю.Н. Нестеренко, А.В. Осиповская и др.]; под общ. ред. В.С. Аксенова; РГГУ. - Москва: Экономика, 2012. - С.165

² Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. - С.57

³ Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2004. - С.80

⁴ Там же. С.82

⁵ Маркова О.М. Банковские операции: учебник для бакалавров/ О.М. Маркова, Н.Н. Мартыненко, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - С.373

⁶ Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации, http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/electric_card, Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина.