Особенности функционирования кредитных карт

Особенности функционирования кредитных  карт

 

Слово «кредитка» уже прочно вошло в наш обиход. Нередко, когда мы отправляемся за крупной покупкой, в кошельке вместо увесистой пачки купюр лежит лишь тоненький кусочек пластика...Мы носим их с собой почти везде.На кредитные карты можно легко и быстро перевести деньги или  личную зарплату. Это очень удобно, ведь благодаря этому не придётся полдня стоять в очереди.

Кредитные карты являются одной из разновидностей потребительского кредитования.  Кредитная карта  — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитногодоговора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента и кредитной истории.

Во всем мире кредитные  карты считаются основной альтернативой  потребительскому кредиту.

Кредитная карта главным  образом обеспечивает три функции.

1. Способ платежа. Кредитные карты обеспечивают безналичную форму платежа. На заре развития индустрии такие платежи осуществлялись с выдачей бумажных квитанций, но сегодня подавляющее большинство платежей выполняется электронным способом.
2. Способ платежной гарантии.
3. Револьверный кредит. Такой кредит предоставляет клиентам кредитную линию, по которой заранее установлен определенный лимит, поэтому клиенты могут снимать деньги без специального разрешения. От держателя карты не требуется полный расчет в конце отчетного периода, однако он должен выполнить минимальную оплату, которая в целом определяется как процент от неуплаченного остатка.По своей функциональности банковские карты являются кредитом на неотложные нужды. Такие кредиты в основном выдаются на небольшие покупки, отдых и другие цели.

В России пластиковые карты  активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн банковских карт, почти половина из них – кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем, в мире на каждого человека приходится более трех карт.

В настоящее время банки  в России предлагают клиентам весьма широкий выбор пластиковых карт. При выборе карты важно четко определить для себя, зачем она нужна, как часто придется прибегать к её использованию. Исходя из этого, делать выбор, ведь разные пластиковые карты предназначены для клиентов с различными потребностями и уровнем жизни.  
 Среди кредитных карточек выделяются несколько видов в зависимости от размера предоставляемого кредитного лимита, уровня престижности и качества сервиса. На рынке существуют следующие кредитные карты: электронные, классические, золотые, платиновые, элитные.  
 Пластиковые карты Electron/Plus и Cirrus/Maestro - это электронные кредитки с самым небольшим набором дополнительных услуг, и, соответственно, с относительно небольшими расходами на обслуживание кредитной карты.  
 Кредитные карты Classic и Mass являются классическими и широко распространены в мире. Этот вид карт предоставляет более широкие возможности, позволяет снимать деньги и расплачиваться кредиткой в большем количестве точек по сравнению с картами электронного типа. 
 Более высокий размер лимита и уровень обслуживания предоставляют золотые кредитные карты (Gold). Они считаются престижными и предоставляют возможности, которых нет у вышеуказанных кредитных карт.  
 Карты Platinum – кредитные карты очень высокого уровня. Говорят о хорошем финансовом положении владельца и имеют очень тарифы по обслуживанию. Избранным клиентам банки предлагают элитные карты Infinite и World Signia. Владельцам элитных карт предлагается самый широкий спектр услуг, за каждым держателем карты закреплен персональный банкир, услуги которого доступны клиенту круглосуточно.  
 Каждая кредитная карточка принадлежит к определенной платежной системе. Основными платежными системами, которые производят выпуск кредиток, являются VISA, Eurocard/Mastercard, American Express, Diners Club.  
 Самыми доступными кредитными карточками для граждан нашей страны являются карты VISA Electron и Cirrus/Maestro. Хотя они имеют не очень широкую сферу применения. Cirrus – скорее "банкоматная" карта. Пластик Maestro будет принят в торговой точке при наличии электронных терминалов. Этими картами можно пользоваться во всем мире. 
 Более широкие возможности владельцу предоставят карты VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass и кредитные карточки Gold. Они принимаются в 13 млн. магазинов и 280 000 банкоматов. Но и затраты на данные продукты будут выше. При этом карты VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold гарантируют определенную степень дополнительного комфорта своим владельцам, например, дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, которые были оплачены по карте.  
 Золотые и платиновые карты относятся к высшей категории пластиковых карт, по ним банки устанавливают более высокие кредитные лимиты, а также их владельцы получают эксклюзивные привилегии. Дополнительные услуги и преимущества золотых карт являются интересными для тех, кто часто путешествует, т.к. среди дополнительных услуг может быть страховка путешественника, страховка ущерба, нанесенного арендованному авто в результате ДТП.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Преимущества

Главным достоинством кредитной карты является грейспериод, то есть время (как правило, от 20 до 50 дней), в течение которого не назначаются проценты за пользование заёмными средствами. Так что если вы успеваете погасить задолженность в течение этого периода, то сэкономите на процентах. Имея кредитную карту, можно совершать и оплачивать покупки даже не выходя из дома, причём выбор не ограничивается только отечественными интернет магазинами открытие и ведением зарплатного счёта.

Сразу отметим, что при оформлении кредитной карты следует озаботиться удобством возврата долга. Пусть, например, это будет тот же банк, что обслуживает «зарплатный проект» организации, в которой вы работаете. Тогда перекинуть деньги не составит труда. Или отделение банка расположено рядом с домом, и деньги можно вносить прямо в кассу. Как правило, гасить сумму предлагается самыми разными способами: и через терминалы, и почтовым переводом, и посредством интернет-банка. Только имейте в виду, что на перевод или зачисление часто уходит больше времени пока деньги дойдут до банка и появятся на счёте, может истечь срок платежа, что повлечёт за собой штрафные санкции.

В разных банках кредитные карты различаются и льготным периодом кредитования, и процентными ставками. Например, льготный период кредитования может составлять и 200 дней, вот только лимит карты окажется небольшим порядка 30 тыс. руб.

Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию.

Обладая картой, вы имеете доступ к своему счету круглосуточно. Вы также можете разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку, для этого выпускается  дополнительная карта.

Так же у многих кредитных карт можно подключить множество функций, благодаря которым – можно значительно увеличить безопасность, находящегося на карте счёта, но за них так же необходимо отдельно платить. В такие функции входят: привязка карты к телефону (можно отслеживать все затраты), можно самому установить лимит на затраты в день или другой промежуток времени, что очень удобно, если кредитная карта находится не у вас, можно одним звонком или командой заблокировать карту , можно пополнить баланс телефона с кредитной карты (для этого всего лишь необходимо отправить указанную сумму на короткий номер), но для этого сначала придётся привязать карту к мобильному телефону, и ещё множество разных функций, которые упростят пользование картами. Так же некоторые функции будут доступны только после предварительного включения других, к примеру, то же самое пополнение баланса телефона.

Недостатки 

Однако кредитная карта  имеет и свои недостатки. Во-первых, процентная ставка по ней выше, чем  при потребительском кредитовании. Во-вторых, имея кредитную карту в кошельке, трудно удержаться от спонтанной покупки, так что возрастает риск залезть в долги, которые вы не планировали. В третьих, кредитка не предназначена для получения наличных денег в этом случае придётся заплатить ощутимую комиссию.

Чтобы избежать штрафных санкций, следует внимательно изучить  договор и держать в голове некоторые его пункты. Как правило, любое нарушение клиентом обязательств карается штрафом.

При оформлении кредитной  карты клиенту следует помнить  о том, что помимо платежей за проценты, ему еще возможно придется оплачивать комиссии за использование карты, перевод или снятие наличных средств. Поэтому при заключении договора с банком необходимо особенно обращать внимание на всякого рода нюансы. Чтобы выбрать действительно приемлемый вариант, следует изучить как минимум несколько предложений от разных банков. Для начала работы с картой ее необходимо активировать, для ее закрытия – прийти в банк и написать соответствующее заявление.

• КАК ОФОРМИТЬ КРЕДИТНУЮ КАРТУ

При принятии решения о выдаче кредитной  карты банк проводит классический андеррайтинг – проверку заемщика. Если вы уже являетесь клиентом этого банка (имеете в нем текущий счет), проверка проходит по упрощенной процедуре.

Для получения кредитной  карты с минимальным кредитным  лимитом в Москве нужно иметь  официально подтвержденный регулярный доход не менее 15 тыс. рублей в месяц, в других регионах – не менее 10 тыс. рублей. Если размера официального дохода недостаточно, его может заменить наличие в собственности более или менее нового автомобиля. Все остальные требования к держателям карт практически не отличаются от требований к получателям потребительских кредитов.

При получении кредитной  карты, вам также придётся предоставить банку определённое количество определённых документов, что вполне естественно  для подобных процедур. Их потребуется  совсем немного, и главным документом естественно будет паспорт.

За последние годы карточный бизнес в России претерпел значительные изменения. Пластик перестал выполнять только свои две основные функции – получение наличных и оплату товаров в магазинах. 

Кредитные карты приобретают необычный вид и предоставляют дополнительный сервис: с их помощью можно оплачивать различного рода услуги, получать скидки и бонусы. Поэтому выбирать пластик надо исходя из того, что вам больше всего нужно – престиж или удобство.

Даже дизайн карт бывает самым разнообразным. Есть прозрачные пластики (их выпускают Росбанк, Национальный банк "Траст", Бинбанк), карты с индивидуальным дизайном (Газпромбанк, "Союз", Промсвязьбанк). По желанию владелец пластика может поместить на него любую фотографию – свою собственную, детей или домашних животных. Надо принести снимок в банк, где его отсканируют и покажут получившееся изображение: если вам понравится, именно оно будет красоваться на пластике.

Все чаще банки предлагают ко-брэндинговые (совместные) продукты. Это специальные проекты, в рамках которых кредитная организация заключает договоры с различными компаниями. Такое сотрудничество является выгодным для всех сторон. Держателям карт предлагают различные скидки и бонусы при использовании пластика, что позволяет финансовым институтам и их партнерам привлекать новых клиентов. 

Если же вы хотите участвовать  в благотворительной деятельности, можете приобрести аффинити-карту –  часть доходов от такого пластика направляется на спонсорскую помощь.

Со временем магнитную  полосу на карте заменит встроенный микропроцессор (чип).

Чиповая карта намного  функциональнее, чем магнитная, потому что обладает большим объемом  памяти и помимо своих основных функций  может совмещать сразу несколько  банковских продуктов – например, дисконтную и кредитную карты. Кроме  того, в памяти чипа содержится вся информация о владельце, в том числе и положенные ему льготы при оплате коммунальных и транспортных услуг, поэтому банковский пластик можно использовать, как, например, проездной билет.

Микропроцессор содержит информацию об остатке денежных средств, поэтому покупки можно оплачивать без обязательной связи с кредитной организацией-эмитентом, что необходимо при использовании магнитной полосы. Если авторизацию не проводить, процесс оплаты заметно ускорится, особенно когда операция производится в местах, находящихся на значительном расстоянии от банка.

Средства с чипового пластика можно перевести в электронные  кошельки. Это очень удобно для  тех, кто пользуется виртуальными системами  платежей через интернет.

Рынок пластиковых кредитных карт России быстро развивается. Количество торговых точек, принимающих банковские кредитки, постоянно растет. В крупных городах можно почти все покупки совершать с помощью банковских кредитных карт, избавляя себя от необходимости держать при себе или дома существенные суммы наличных денег. Помимо удобства это еще и безопасность. Кредитная карта — это очень выгодно.