Особенности клиринга при осуществлении расчетов по сделкам, совершенным с использованием банковских карт

Сущность межбанковских расчетов по операциям с банковскими картами  в рамках карточных платежных  систем сводится к взаимному погашению  встречных обязательств банков-участников расчетов, возникших в результате карточных транзакций. Данные операции, как правило, производятся в расчетном банке платежной системы, в котором депонированы средства банков участников для обеспечения расчетов. Платежные потоки при взаимодействии банка - участника расчетов по операциям с использованием банковских карт с расчетным банком платежной системы могут проходить через любую из ранее названных подсистем межбанковских расчетов.

Особенностью функционирования любой  платежной системы является то, что  авторизация (выдача разрешения на совершение операции) выполняется при выполнении двух основных условий. Сумма операции не превышает текущую величину лимита авторизации соответствующего Участника (эмитента), который определяется условиями гарантий финансового обеспечения расчётов в Платёжной системе (ПС).

Разрешение соответствующего Участника (эмитента) на совершение операции, условия предоставления которого, определяются каждым Участником (эмитентом) самостоятельно. То есть операции с использованием банковских карт проводятся, как правило, при наличии достаточной суммы предварительно депонированных средств эмитентом в клиринговом центре платежной системы, и пользователем у эмитента.

Под клиринговым циклом в платежной  системе понимается процесс обмена расчетными и финансовыми сообщениями  между Участниками через ПС с  целью обеспечения проведения расчётов между Участниками и урегулирования возникающих между Участниками спорных     ситуаций,     связанных     с     совершением     операций     с использованием банковских платёжных карт. В основе клирингового цикла лежит процедура процессинга расчетных и финансовых сообщений (обработки, анализа, вычисления нетто-позиций), которую выполняет процессинговый центр.

Таким образом,  в системе межбанковских расчетов важное место может и должен занять клиринг. Клиринговые расчеты проводились и проводятся ЦБР между одногородними коммерческими банками.

Клиринг представляет собой систему безналичных расчетов за товары и услуги, основанную на зачете взаимных требований и обязательств. Основу клиринга в банковской сфере составляют корреспондентские счета банков. Объектами межбанковского клиринга могут быть различные виды документов: платежные поручения, переводы, чеки, векселя, ценные бумаги, аккредитивы, кредиты, займы и др.

В настоящее время особое значение приобретает развитие системы банковского обслуживания на основе клиринга путем организации сети расчетов через клиринговые центры или создания такой сети на базе крупнейших коммерческих банков.

Организация расчетов между банками  путем установления прямых корреспондентских  отношений технически сложна и нерентабельна, а расчеты через клиринговые центры не только сокращают сроки документооборота, но и позволяют участникам таких центров использовать временно свободные денежные средства как сверхкраткосрочные кредиты, а также проводить обработку информации на базе новейших электронных систем. Клиринговые центры могут создаваться в виде акционерных обществ открытого или закрытого типа. Функции клиринга могут взять на себя уже существующие банки. Клиринговый центр открывает свой корреспондентский счет в ЦБ и одновременно получает разрешение на открытие корреспондентских счетов банкам у себя. Документы пересылаются по телефонным или телексным каналам. Прием и передача документов осуществляются с помощью коммуникационного компьютера клирингового центра. Для соединения компьютера с банками-участниками клиринга используются различные каналы связи.

В настоящее время функции взаиморасчетов выполняют РКЦ ЦБ. Создание клиринговых  центров позволяет существенно  разгрузить РКЦ, повысить ответственность  за проведение операций. В дальнейшем клиринговые центры будут осуществлять разнообразные операции, например, страхование участников расчетов, выдачу кредита при дебетовом сальдо (кредитование по типу “овердрафт”) и др.

Система клиринговых центров предполагает полную компьютеризацию всей банковской инфраструктуры, что позволяет осуществлять межбанковские расчеты практически мгновенно

Список использованной литературы

1. Положение Банка России «О порядке формирования и использования клиринговым учреждением объединенного фонда поддержания ликвидности» от 18.12.1995г.
2. Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» №23-П от 09.04.1998г.
3. Положение Банка России «О клиринговом учреждении» от 10 февраля 1993 года.
4. Виноградова Т.Н. Банковские операции. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.
5. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
6. Современные платежные системы [Электронный ресурс] http://market-pages.ru/plategsistema/index.html