Отчет по практике в ОАО «БыстроБанк»

Введение

Производственная практика является одной из неотъемлемых частей подготовки квалифицированных специалистов всех специальностей. Во время прохождения  практики происходит закрепление и  конкретизация результатов теоретического обучения.

Во время практики я  изучала методику кредитования юридических  лиц в ОАО «БыстроБанк».

Актуальность выбранной  темы заключается в том, что не все банковские методики оценки кредитоспособности юридических лиц являются совершенными, особое внимaние должно уделяться изучению всех сторон деятельности оргaнизации и детaльной оценке взаимосвязей отдельных рaзделов aнализа, а тaкже показателей и факторов производства.

Целью практики является совершенствовaние методики aнализа кредитоспособности зaемщика-юридического лица нa примере коммерческого бaнка ОАО «БыстроБанк». Для достижения этой цели были сформулировaны следующие зaдачи:

во-первых, дать характеристику предприятия;

во-вторых, изучить цели, зaдачи и информaционную базу aнализа кредитоспособности;

в-третьих, рассмотреть существующую методику оценки кредитоспособности клиента  юридического лица  в ОАО «БыстроБанк»;

в- четвертых, предложить пути совершенствования существующей методики.

Объектом исследования является ОАО «БыстроБанк».

 

 

 

Глава 1. Характеристика предприятия.

Полное фирменное наименование: Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (Сокращенное фирменное наименование: ОАО «БыстроБанк»).

Полное фирменное наименование на английском языке: Joint-stock Company «BystroBank» (JSC «BystroBank»).

Cоздан в 1992 году с  наименованием Акционерный частный  банк «ИжЛадабанк».

С 1992 года -Ижевский акционерный  банк «ИЖЛАДАБАНК».

С 1994 года - Инвестиционный Кредитный  Банк «ИжЛадабанк» (открытое акционерное  общество) (сокращенное - ОАО «ИжЛадабанк»).

С 2008 года - Открытое акционерное  общество «БыстроБанк» (ОАО «БыстроБанк»).

Уставный капитал Банка  сформирован в сумме 397 121 982 р.

На 01.01.2012 ОАО «БыстроБанк» занимает 2-е место на рынке розничных  банковских услуг в Удмуртии (доля рынка по объему привлеченных депозитов  физических лиц составляет 11,62%; по объему портфеля потребительских кредитов 14,35%).

По объемам оказания услуг  корпоративным клиентам на территории Удмуртской Республики доля рынка ОАО  «БыстроБанк» составляет:

- 5,73% по остаткам на  счетах корпоративных клиентов (5-е  место);

- 4,22% по величине кредитного  портфеля организаций (6-е место).

ОАО «БыстроБанк» продолжает занимать устойчивые рыночные позиции, по приоритетным направлениям деятельности. ОАО «БыстроБанк» занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг  УР. Среди региональных коммерческих банков ОАО «БыстроБанк» является абсолютным лидером по объему привлеченных вкладов  физических лиц и по объему предоставленных  физическим лицам кредитов.

Целью текущей рыночной стратегии  ОАО «БыстроБанк» является закрепление  позиций на рынке корпоративного кредитования и расчетно-кассового  обслуживания юридических и физических лиц, а также оптимизация бизнес-процессов, которая позволит снизить операционные расходы и повысить маржу Банка.

Основными рисками в 2011 г., которым был подвержен Банк, являлись кредитные и операционные риски.

Приоритетные усилия Банка  в управлении кредитным риском в 2011 году были направлены на снижение просроченной задолженности, образовавшейся по кредитам физических лиц, выданным ранее 2010 года. В результате принятых мер сформированы тенденции к улучшению качества кредитного портфеля, сформированного  ранее 2010 года.

Высокие требования к качеству выдаваемых кредитов, наряду с систематическим  совершенствованием процессов обработки  кредитных заявок и последующего сопровождения выданных кредитов, позволили  удержать по ним низкий уровень просроченной задолженности в 2011 году.

При управлении операционными, правовыми и репутационными рисками  в 2011 году имели место случаи реализации правового риска в связи с  изменениями и неоднозначным  толкованием актов Центрального Банка Российской Федерации и  Федеральной службы по финансовым рынкам в области раскрытия информации на рынке ценных бумаг, а также  с изменением судебной практики по вопросам взимания банковских комиссий. В 2011 году Региональным отделением Федеральной  службы по финансовым  рынками в  Волго-Камском регионе Банк был  привлечен к административной ответственности  в виде штрафа.

Нарушения, установленные  указанным административным органом  в ходе проведенной им проверки в  настоящее время Банком устранены. Также в 2010 году имели место случаи выплаты Банком денежных средств  по искам заемщиков на основании  судебных решений, которыми были признаны недействительными условия кредитных  договоров о выплате заемщиками вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета. В действующих кредитных продуктах Банка такой платеж отсутствует.

Прочие риски являлись для Банка потенциальными и случаи их проявления, существенно повлиявшие на деятельность Банка, отсутствовали, несмотря на множество факторов риска, которым подвержено осуществление  банковских операций. Основные усилия банка были направлены на предупреждение операционных убытков до их возникновения, посредством выявления и снижения выявленных факторов риска при осуществлении  банковских процессов.

Глaвной целью ОAО «БыстроБанк» является увеличение кредитного портфеля  зa счет улучшения кaчествa и увеличения  его доходности, путем снижения кредитных  рисков, применения рaзрaботaнных кредитным  упрaвлением бaнкa методов финaнсового aнaлизa зaемщикa, положений по формировaнию  и оценке принимaемого обеспечение  зaлогa, оценке рейтингa кредитных рисков, мониторингa и других положений.

Согласно рейтингам ЗАО  «РосБизнесКонсалтинг» по итогам 2011 года ОАО «БыстроБанк» занимает лидирующие позиции среди всех российских банков:

- 24 место в рейтинге «Банки по объемам выданных автокредитов в 2011 году»;

- 45 место в рейтинге «Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2011 году»;

- 49 место в рейтинге «Крупнейшие ипотечные банки в 2011 году»;

- 55 место в рейтинге «Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 г.»;

- 60 место в рейтинге «Крупнейшие банки по объёмам выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2011 году»;

- 76 место в рейтинге «Банки по количеству собственных банкоматов по России».

 

Глава 2. Финансовый анализ ОАО «БыстроБанк»

Проведем  анализ финансового состояния ОАО «БыстроБанк» за 2008–2011 гг. по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности.

Начнем  с внутрибанковской аналитки.

В отчетном году ОАО «БыстроБанк» добился значительного роста  ключевых показателей развития:

Рис. 1 Ключевые показатели развития

Объем средств физических лиц на счетах в банке планомерно и стабильно увеличивался, с начала года прирост составил 26% или 1524 млн.руб., что свидетельствует о доверии к банку.

Ценовая политика привлечения  вкладов от физических лиц направлена на повышение конкурентноспособности депозитных продуктов Банка с одной стороны, с другой стороны на снижение стоимости привлекаемых ресурсов. Получаемая Банком доходность позволяет выплачивать вкладчикам соответствующие проценты по депозитам, нести постоянные накладные расходы и получать прибыль. В 2011 году банком открыто 1665 счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для расчетно -кассового обслуживания.

В 2011 году достигнут максимальный объем выдач розничных кредитов, всего выдано 5288 млн.руб., в 2010 году было выдано 1727 млн.руб. В отчетном году активно развивались высокомаржинальные и, при этом, относительно низко рискованные виды кредитования – ипотека, автокредиты, также ведется активная работа по кредитованию малого и среднего бизнеса. Всего на отчетную дату выдано кредитов малому и среднему бизнесу на сумму 2927 млн.руб. При этом Банк ведет активную работу по совершенствованию бизнес-процессов и повышению качества кредитного портфеля.

Для укрепления позиций на рынке банковских услуг, наращивания  лиентской базы Банк предоставлял универсальную линейку оказываемых услуг во всех регионах присутствия.

Наибольший удельный вес  выданных кредитов наблюдался в Удмуртской республике 47% и в г. Москва 30%. В целом портфель кредитов увеличился на 38%. 80% вкладов привлечено от физических лиц в регионе расположения головного банка и 7% в г. Москва, остальные 13% приходятся на другие регионы присутствия Банка. Следует отметить общий прирост привлечения вкладов физических лиц, 26%.

В 2011 году произошли существенные изменения в деятельности банка.

В конце 2011 года произошли  изменения в составе акционеров Банка. 29 декабря БСТРБ Холдинг Компани Лтд. (BSTRB Holding Company Ltd.) приобретена доля участия в ОАО «БыстроБанк» в количестве 389 581 190 обыкновенных голосующих акций и 417 744 привилегированных акций, что составляет 98,21% от общего числа голосующих акций. Место нахождения компании Британские Виргинские острова.

В 2011 году Международное  рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило  Банку долгосрочные рейтинги на уровне «В-» прогноз «Стабильный». Другими словами, это лучшее свидетельство надежности и стабильности Банка, взвешенной стратегии развития. ОАО «БыстроБанк» - единственный банк в Удмуртии, заслуживший такой высокой международной оценки.

«Агентство по страхованию  вкладов» доверило Банку выплату  страхового возмещения вкладчикам банка, работавшего на территории Удмуртии, в отношении которого наступил страховой случай и была отозвана лицензия ЦентроБанка России. Такое право получают далеко не все кредитные учреждения, в Агентстве аккредитованы всего около 50 из тысячи российских банков - это наиболее устойчивые и надежные банки страны.

Совершён прорыв в автокредитовании. В начале года Банк разработал новую  линейку автокредитов и начал активное взаимодействие с автосалонами. В настоящее время Банк сотрудничает более чем с 230 автосалонами во всех регионах своего присутствия. В 2011 году ОАО «БыстроБанк» вошел в десятку лидеров по итогам работы по государственной программе льготного автокредитования Министерства промышленности и торговли РФ.

Таблица 1. Динамика и структура активов ОАО «БыстроБанк» за 2008–2011 гг.

№ п/п	Наименование статей	Сумма, тыс. руб.			Удельный вес, %			Изменение 2011 к 2009, тыс. руб.	Темп изменения 2011 к 2009, %
		2009	2010	2011	2009	2010	2011
1.	Денежные средства	304509	323452	332775	3,1	2,7	2,0	28266	109,3
2.	Средства в ЦБ РФ	104748	319922	619957	1,1	2,7	3,7	515209	591,9
2.1.	Обязательные резервы	50401	58530	123048	0,5	0,5	0,7	72647	244,1
3.	Средства в кредитных  организациях	1559668	1710766	2742441	16,0	14,4	16,5	1182773	175,8
4.	Чистая ссудная задолженность	7215815	8204601	11317909	73,9	69,1	68,0	4102094	156,8
5.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	65375	103489	70753	0,7	0,9	0,4	5378	108,2
7.	Прочие активы	405348	112550	127035	4,2	0,9	0,8	-278313	31,3
8.	Всего активов	9764337	11874107	16638800	100,0	100,0	100,0	6874463	170,4

По данным таблицы 1 можно сделать следующие выводы:

1. валюта баланса увеличилась в 2011 г. по сравнению с 2009 г. на 70,4% или 6 874 463 тыс. руб. и составила 16 638 800 тыс. руб., что свидетельствует об увеличении хозяйственного оборота и увеличении имущества банка;
2. большой удельный вес в структуре активов банка занимает ссудная задолженность заемщиков, к концу 2011 г. она увеличилась на 56,8% или 4 102 094 тыс. руб. и составила 11 317 909 тыс. руб., это говорит об увеличение объемов кредитования банка и о положительной динамике его деятельности.
3. денежные средства банка увеличились на 9,3% и составили 332 775 тыс. руб., увеличение денежных средств можно охарактеризовать как нерациональную финансовую политику банка;
4. в 2011 г. по сравнению с 2009 г. произошло увеличение средств в ЦБ РФ и отчислений обязательных резервов на 491,9% и 144,1% соответственно, что свидетельствует о повышении финансовой устойчивости банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В таблице 2 представлена структура и динамика источников формирования средств ОАО «БыстроБанк» за 2009–2011 гг. 

Таблица 2. Динамика и структура источников формирования средств ОАО «БыстроБанк» за 2009–2011 гг.

№ п/п	Наименование статей	Сумма тыс. руб.			Удельный вес, %			Изменение 2011 к 2009, тыс. руб.	Темп изменения 2011 к  2009, %
		2009	2010	2011	2009	2010	2011
1.	Кредиты ЦБ РФ	0	0	0	-	-	-	-	-
2.	Средства кредитных организаций	1146636	822309	1565968	13,5	8,3	10,7	419332,0	136,6
3.	Средства клиентов	6642522	9032725	12974275	78,2	90,9	88,5	6331753,0	195,3
4.	Вклады физических лиц	5543659	5824751	7348818	65,3	58,6	50,1	1805159,0	132,6
5.	Выпущенные долговые обязательства	440780	1110	55173	5,2	0,0	0,4	-385607,0	12,5
6.	Прочие обязательства	138901	75146	59607	1,6	0,8	0,4	-79294,0	42,9
7.	Резервы на возможные потери по обязательствам	325	5599	9324	2612574,8	177476,1	157275,3	8999,0	2868,9
8.	Всего обязательств	8490868	9936889	14664347	87,0	83,7	88,1	6173479,0	172,7
9.	Средства акционеров	247122	397122	397122	19,4	20,5	20,1	150000,0	160,7
10.	Эмиссионный доход	641932	1136932	1136932	50,4	58,7	57,6	495000,0	177,1
11.	Всего источников собственных  средств	1273469	1937218	1974453	13,0	16,3	11,9	700984,0	155,0
12.	Всего пассивов	9764337	11874107	16638800	100,0	100,0	100,0	6874463,0	170,4