Пластиковые деньги и электронный кошелек

Рис.8. Доля платежных систем в суточном объеме операций по снятию/пополнению средств²³.

По мнению аналитиков, в  скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка  наличные деньги и чеки, поскольку  они представляют более удобный  способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство  пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно  сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки  столкнутся с конкуренцией со стороны  провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит  пользователям удобный и простой  интерфейс сможет удерживать их в  течение длительного времени.

Заключение

На сегодняшний день при  осуществлении электронной экономической  деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут несколько вариантов  систем электронных денег. Таким  образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, электронные деньги - это новая форма кредитных  денег, представленный в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных  денег многоаспектная. Электронные  деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения  к наличной форме обращения. При  этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

В-четвертых, электронные  деньги постоянно развиваются, что  находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

Интернет - банкинг становиться  все более модной услугой. Активно  обслуживаются все новые возможности, которые клиенты могут получать с его помощью. И хотя полноценный  Интернет - банкинг на российском рынке  предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются  с большой скоростью. Услуги, связанные  с электронными деньгами, которые  являются для России нововведением  становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении  можно ожидать наибольшего прогресса  развития банковских информационных систем.

Подводя итоги исследованиям  в области развития карточного бизнеса  и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных  рынков – российском, в том числе  изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – Сбербанке России, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в  целом претерпел значительные изменения  и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки  вынуждены развернуть между собой  борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут  стремиться к снижению стоимости  своих услуг, удешевлению стоимости  карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих  к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает  от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского  рынка состоит в том, что рынок  развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов.

В-пятых, большинство как  российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения  к международным системам расчетов, членстве в российских системах и  развития собственных карточных  программ.

В-шестых, российские банки  – эмитенты банковских карт в большинстве  своем выпускают в обращение  дебетовые карточки в связи с  особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.).

Стимулами к использованию пластиковых карт и электронных кошельков в России будет сочетание двух условий:

1. механизм таких расчетов должен быть удобенее, чем с использованием наличных денежных средств.
2. пользование пластиковыми деньгами и электронными кошельками должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Список литературы

1. Балабанов <span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-