Пластиковые деньги: происхождение и тенденции развития

VISA International Service Association - американская транснациональная компания, ведущая платежная система в мире предоставляющая услуги проведения платёжных операций. Сегодня Visa International разделена на 7 регионов: Австралия, Азия, Канада, CEMEA, ЕС, Латинская Америка и Карибский регион, США. С 2013 г. цена акций Visa участвует в расчете индекса Доу-Джонса. 
Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет  4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимают к оплате в торговых точках более 200 стран мира.

Типы выпускаемых карт:

- Visa Electron - дебетовая карта, доступная почти во всём мире, за исключением США, Канады, Австралии и Ирландии. Карта была представлена компанией VISA в 1980-х гг. и является родственной картой Visa Debit (до октября 2004 г. Visa Delta). (Разница заключается лишь в том, что картой Visa Electron можно заплатить только ту сумму, которая доступна на счёте, но не большую, в то время как VisaDebit допускает ограниченный овердрафт.) Если логотип Visa Electron -  единственный логотип VISA на карте, она всегда будет требовать онлайн-авторизации; средства проверяются при каждой транзакции;

- VisaVirtualСard - карта для совершения платежей через интернет. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца;

- Visa Classic - карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т.д.;

-VisaGold -карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и более высокого уровня;

- VisaPlatinum - элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold;

- VisaSignature - карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий;

- VisaInfinite - позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен;

- VisaBlackCard - имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок;

 - VisaBusinessCredit и VisaBusinessDebit - карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса;

- Visa Business Electron Card - карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой;

- VisaCorporate - карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса;

- VisaFleet - карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание;

- Visa Prepaid Card - карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта - Gift Card;

- VisaMiniCard - карта уменьшенного формата, нередко выпускается с отверстием, подразумевая использование и в качестве брелока и не только. В силу нестандартного формата, этот тип карт невозможно использовать в банкоматах, терминалах с контактными чипами. Таким образом, данный продукт пригоден лишь для оплаты покупок или получения наличных в точках, оборудованных электронным терминалом, способным работать по магнитной полосе или бесконтактному чипу. По этой причине данный тип карт, как правило, выпускают в «связке» с картой стандартного формата, имеющей доступ к тому же карт счёту;

- VisaBuxx - целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту;

- VisaHorizon - при ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. VisaHorizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, то VisaHorizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории;

- VisaCash - или, как еще ее принято называть, «электронный кошелек» является предоплаченной картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д. Карта может быть либо пополняемой, либо одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, выдающим карту, и согласовывается с клиентом;

- VisaPayroll - обычный тип карт, который сразу при приобретении предоставляет страховку личного имущества человека, приобретённого при помощи данной карты Visa. Общая сумма страховки не может превышать 50 тыс. долларов на человека. На данный момент такие карты выпускаются только в США;

- VisaCheck, VisaGoldCheck и VisaBusinessCheck - карты созданные для сотрудничества с программами накопления миль у авиаперевозчиков;

- VisaPurchasing - эта карта предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может быть использована как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, отвечающим в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование позволяет компаниям, как частного, так и государственного сектора, обходиться без требующего много труда и бумаг процесса оформления небольших закупок товаров и услуг;

- VisaCommercial - создаёт простую консолидацию расходных данных со всех отделов, подразделений и дочерних предприятий компании, что обеспечивает интегрированный обзор всех расходов по проведению мероприятий и закупкам, а также командировочных расходов.

В некоторых странах или регионах доступны не все виды карт; это может быть связано с особенностями законодательства той или иной страны, а также региональными ограничениями самой платёжной системы.

Второй по количеству выпускаемых карт является система MasterCardWorldwide - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.

Типы выпускаемых банковских карт:

- Maestro - наиболее дешевая из популярных карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в интернете с помощью SecureCode. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (MaestroPrepaid);

- MasterCard Unembossed - данные карты (номер, владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере;

- MastercardMass (Standard) - позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями; характеристики остальных продуктов сравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения), что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet;

- MastercardGold - предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии;

- Mastercard Platinum - предоставляет держателям еще большие возможности по сравнению с Gold. Как правило, это более высокий кредитный лимит, обслуживание персональным менеджером в банке и услуги всемирного консьерж-сервиса, способного решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений;

- MasterCardWorld и MasterCardWorldSignia - карты эксклюзивного уровня. Тиражи их выпуска строго лимитированы, и банки предлагают такие карты лишь наиболее состоятельным клиентам. Карты данного уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой;

- MasterCardVirtual - специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в интернете. Она не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т.п.;

- MasterCardCorporate - семейство корпоративных карт MasterCard. Предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам производить расчеты от имени фирмы. Это могут быть и закупки товаров, и оплата командировочных расходов, и покрытие за счет бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта.

Таким образом, в современной банковской системе крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 58% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., регулирующая еще 30% рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций и различных банков.

2. Пластиковые карты: их  использование и предназначение, перспективы развития

2.1 Пластиковые карты, их  использование и предназначение

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком устанавливаются Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация-эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте. Кредитной организации-эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.