Пластиковые карточки

     Однако  в настоящий момент у финансовых институтов, которые активно работают в области смарт-технологий, возникает  немало вопросов, однозначных ответов  на которые в силу разных причин пока не найдено. К числу наиболее распространенных вопросов можно отнести следующие:

• насколько надежно защищена карточка с микросхемой от подделок?
• какие типы систем следует использовать для проведения взаиморасчетов - открытые или закрытые?
• насколько возможна (и целесообразна) полная замена наличности "электронными" деньгами?
• какой режим авторизации эффективней: он-лайн или офф-лайн?
• какой способ удобней - контактный или бесконтактный?

     Появление этих и множества других вопросов, связанных с внедрением новой  технологии, - безусловно объективный фактор и отражает высокий интерес к смарт-технологии, в свою очередь связанный с возможностью перевести в безналичную форму рынок мелких платежей. Исследования компании Visa показали, что сегодня ежегодно около 1,8 трлн. долл. во всем мире приходится на платежи до 10 долл. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев эти платежи осуществляются наличными деньгами. Естественно, в такой ситуации идея осуществления мелких платежей с использованием электронных дебетовых карточек выглядит более чем привлекательной, но организация такой системы даже в цивилизованных странах наталкивается на весьма серьезные трудности, связанные, например, с проблемами коммуникаций. В этом случае вполне эффективным решением может быть использование смарт-карточек в качестве "электронных кошельков" в режиме офф-лайн. По словам президента европейского отделения Visa International Жан-Жака Дебона, "... развитие карточек с микросхемой, позволяющих клиенту проводить операции объемом менее восьми экю в ближайшем будущем, утроит карточный бизнес банков". [10, с. 334]

     Европейские и американские финансовые институты, планирующие внедрять смарт-карточки в качестве кредитных и дебетовых  платежных инструментов, привлекает возможность эффективного использования  памяти и вычислительных ресурсов микропроцессоров для организации более тщательной проверки как самих карточек, так и процедур идентификации их владельцев. Это существенно, ведь по статистическим данным только в одной Англии потери от мошенничества с пластиковыми карточками в 1994 г. составили свыше 94 млн. ф. ст., а в США этот показатель приблизился к 10 млрд. долл. Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). В июне 1995 г. была опубликована версия 2.0 спецификаций на карточки с микросхемой EMV и версия 1.0 спецификаций на терминалы, принимающие микропроцессорные карточки. Однако, несмотря на очевидные успехи, сами создатели спецификаций отмечали недостаточную полноту проработки вопросов микропроцессорной технологии и в середине текущего года выпустили новую версию спецификаций, где полностью унифицировано прикладное программное обеспечение платежных терминалов и определены дополнительные стандарты на карточки с хранимой суммой SVC (Stored Value Card). [11,с. 56] 

     3. Развитие электронных  платежей в России 

     Несмотря  на кризис, рынок электронных платёжных  систем рунета продолжает развиваться, благодаря чему Россия вошла в  тройку стран с наиболее динамично  развивающимся рынком электронных  денег и транзакций с ними. Их используют не только те пользователи, что работают в интернете, но и проводящие свой досуг в сети.

     Портал CNews Analytics представляет данные обзора электронных платёжных систем в России – основные показатели рынка, сервисы, оплачиваемые системой, а также основные тенденции развития. [18,с. 387]

     Ключевые показатели рынка электронных платежных систем:

     По  различным данным рынок электронных  платёжных систем в России в 2009 году достиг от 40 млрд рублей (+50%), 40 млрд долларов (+10-15%) или 649 млрд рублей (+21% за год).

     Россия  занимает 3-е место в мире по динамике роста внутренних безналичных платежей (+12%), уступая только Индии и Китаю.

     В 2009 году в России через терминалы  было проведено 5,9 млрд транзакций, что  на 9% больше, чем в 2008-м.

     Количество  Яндекс кошельков у пользователей – 4,4 млн, годовой прирост – +63%

     В WebMoney Transfer зарегистрировано 12 млн аккаунтов, 4,5 миллионов активных пользователей, суммарный оборот за 2009 год составил 7,52 миллиарда долларов.

     В будние дни активнее всего электронными деньгами оплачивается реклама в интернете (18%) и хостинг (17%), в выходные – игры, социальные сети и службы знакомств (по 15%)

     Несмотря  на кризис, в 2009 году сектор электронных  платёжных систем продолжил рост и даже продемонстрировал хорошие  темпы увеличения доли рынка. Так по данным Ассоциации «Электронные Деньги», увеличение доли рынка электронных денег в России по итогам 2009 года составило около 50% – это примерно 40 млрд рублей в год. По итогам 2010 года компанией прогнозируется рост рынка до 50%. Число активных пользователей электронных платёжных систем в минувшем году составило 20 миллионов человек.

     Эксперты «Яндекс.Денег», в свою очередь, оценивают динамику рынка электронных платежей в 2009 году в 40%. А аналитики УК «Финам Менеджмент» на основе данных НАУЭТ приводят данные о 21% росте до 649 миллиардов рублей против динамики 2008 года в 36%.

     Ещё по одним данным объём рынка электронных  платёжных систем (без сектора  Р2Р-переводов) составил порядка 20 миллиардов долларов. Всего по данным аналитиков консалтинговой группы «Аспект» общий объём рынка электронных платёжных систем в минувшем году составил 40 миллиардов долларов, а общий прирост – приблизительно 10-15%. Причём подобную оценку рынка подтверждают и международные эксперты – к примеру, по оценке Boston Consulting Group, во всём мире Россия по динамике роста внутренних безналичных платежей уступает только Индии и Китаю, демонстрируя годовой прирост в 12%.

     В свою очередь, по оценке маркетингового агентства Step by Step, в 2009 году оборот российского рынка оплаты через платежные терминалы составил свыше 376 миллиардов рублей. Всего, по их данным, в 2009 году в нашей стране через терминалы было проведено 5,9 млрд транзакций. Для сравнения, в 2008 году было совершено 5,4 млрд транзакций, т.е. на 9% меньше.

     Продолжает  расти, по данным аналитиков «Яндекс.Денег», и количество зарегистрированных электронных  кошельков. «Причём этот рост экспоненциальный, – отмечает заместитель генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина. – В сентябре 2009 года каждый будний день появлялось в среднем 5,6 тысяч новых кошельков». Всего в 2009-м в системе насчитывалось приблизительно 4,4 миллиона кошельков, тогда как по итогам 2008-го их было примерно 2,7 миллионов (+63%).

     Кроме того, в рамках исследования «Электронные платежи в Рунете: магазины», проведенного с лета 2007 года по лето 2009 года на основе системы «Яндекс.Деньги», выяснилось, что рост касается не только количества электронных кошельков, но и их активности. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи «Яндекс.Денег» совершили свыше 16 млн различных операций — в 1,7 раз больше, чем в 2008 году. Более четверти владельцев активных кошельков (тех, у которых за год был хотя бы один платёж) совершали те или иные транзакции один и более раз в месяц.

     Что касается системы WebMoney Transfer, то в настоящее  время в ней зарегистрировано более 12 миллионов аккаунтов. По статистике компании за 2009 год у WebMoney Transfer насчитывалось около 4,5 миллионов активных пользователей. Средняя транзакция в системе в долларовом эквиваленте составляет около $100, в национальной валюте чуть больше – 1000 рублей. В день в системе совершается свыше 25 млн операций, суммарный оборот за 2009 год составил 7,52 миллиарда долларов.

     Столь активная динамика распространения  электронных платёжных систем в  России несмотря на кризис стала реальностью  преимущественно благодаря расширению вариантов применения. Грубо говоря, из сервиса для интернетчиков они превращаются в удобный инструмент для расчётов для всех тех, кто пользуется интернетом. [9,с. 271]

     Если  рассматривать наиболее популярные направления трат электронных денег, то это, во-первых, профессиональные способы расчетов для тех, кто занимается сайтами и рекламой в интернете (оплата хостинга и рекламных инструментов), а во-вторых, оплата развлечений – игр и дополнительных сервисов в социальных сетях и службах знакомств.

     Что любопытно, пика оплаты за профессиональные средства достигают в начале недели (реклама 19% оплат, хостинг – 17%), тогда как развлекательные сервисы оплачиваются не очень охотно (14-15%). Зато к выходным картина принципиально меняется: доля транзакций за рекламу в выходные сокращается до 7%, хостинг – 9,5%, в пятницу-субботу на долю игр приходится 11-15% оплат, в воскресенье лидируют соцсети и сервисы знакомств – до 15%. Иными словами, электронные платёжные системы сегодня – прерогатива не только граждан, работающих в интернете, но и тех, кто активно развлекается в сети и готов оплачивать свои развлечения электронными деньгами.

     Сегодня в России люди испытывают объективную  потребность в использовании  электронных денег, считает PR-директор WebMoney Transfer Ксения Великина. Это не только удобно, особенно в цифровом и телекоммуникационном бизнесе, но и доступно (оплату можно производить везде где есть возможность доступа в интернет, и даже непосредственно с сотового телефона), а также безопасно по сравнению с классическими банковскими картами – особенно для тех, кто не хочет транслировать в сети свои личные и финансовые данные.

     Совершенствование пластиковых карт – это исследование проводимых операций с пластиковыми картами. Рассмотрение и сравнение  зарубежного опыта платежных  систем и регулирование операций по пластиковым картам.

     Использование кредитных карт впервые было начало в Америке еще в 20-е годы прошлого столетия. На протяжении длительного  времени происходили совершенствование  пластиковых карт и только в 60-х  годах появились прототипы теперешних пластиковых карт с магнитной полосой. Впоследствии платежные системы пластиковых карт были введены во многих государственных банках, и в последствии она приобрела международный характер. [10,с. 344]

     Российские  банки начали работать с пластиковыми картами только в 1988 году, когда бюро путешествий «Интурист» подписало  соглашение с международной организацией VISA International. В итоге, которого «Интурист» вошел в международную организацию, которая обладала эмиссионными правами. Вскоре на рынке пластиковых карт в России была разработана система расчетов за услуги и товары картами. Теперь все большие банки России предоставляют услуги организациям и населению по обслуживанию и выпуску банковских карт.

     На  сегодняшний день совершенствование  пластиковых карт растет и улучшается с каждым днем. Высокий спрос у  населения на карточные услуги, также  наблюдается увеличение разных категорий  клиентов, которые не только имеют высокий уровень доходов, но и представители средних слоев населения. Это могут быть госслужащие, студенты и пенсионеры, для которых пластиковые карты стали потребностью повседневной жизни.

     Совершенствование пластиковых карт – это квалифицированная работа, которая рассматривает организацию коммерческих банков с пластиковыми картами, а также применяемую современную технологию для улучшения работы с картами. [17,с. 69]

   Согласно статистическим данным:

• 90% населения пользуется пластиковыми картами для получения зарплаты, стипендии и пенсии;
• 85% населения пользуются одной картой, 12% - двумя, и 2% - тремя и более;
• 17% респондентов используют пластиковые карты более 2 лет;
• Среди пользующихся пластиковыми картами 38% составляют мужчины, 32% - женщины;
• 52% людей, которые активно пользуются банковскими картами входят в возрастную группу 25-34 года, 45 % - 35-44 года, и всего 6% людей старше 60 лет сумели освоить эту новинку.
• 53% опрошенных пользователей входит в социальную группу с высокими доходами, 29% - со средним доходом, и 10% - с низким. [10,с. 285]

  Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные  карты.

               Рис. 3.1. Соотношение объемов операций

     Во  многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и платежных карт, количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2009) составило 126 млн.

Рис. 3.2. Количество эмитированных карт в России за 2006-2009гг.

     Принимая  во внимание значительный темп роста  выпуска карт (ежегодно около 40%) можно  прогнозировать, что через 5-6 лет  на каждого жителя будет приходиться  по одной карте.

     Среди держателей карт подавляющее большинство  составляют физические лица. Их доля в  общем количестве эмитированных  карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной  инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт -это население в возрасте от 25 до 44 лет.