Платежная система Республики Казахстан

Первым шагом реформирования платежной системы явился перевод в 1991 году счетов межфилиальных оборотов (МФО) коммерческих банков на корреспондентские счета, открытые в филиалах НБ РК, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию межбанковских расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих банков (Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

В 1992 году открыты корреспондентские счета для национальных/центральных банков стран СНГ в целях осуществления торгово-экономических расчетов, также НБ РК были созданы расчетно-кассовые центры во всех районах, городах, городских районах областных центров.

В 1994 году впервые был осуществлен выпуск государственных казначейских обязательств Министерства финансов Республики Казахстан. В этом же году создан Центральный депозитарий государственных ценных бумаг.

Важным шагом было создание в 1995 году первой в Казахстане Алматинской клиринговой палаты (АКП), которая работала по методу многостороннего взаимозачёта. В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена выверка счетов и урегулирование со странами рублевой зоны остатков на корреспондентских счетах национальных банков, а также проведена подготовка соответствующих межгосударственных соглашений.

В 1996 году НБ был проведен ряд мероприятий по развитию платежных систем: создание региональных клиринговых; реорганизация Алматинской клиринговой палаты в РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР), который и по настоящее время является оператором платежных систем.

Ключевым моментом, способствующим ускорению прохождения межбанковских платежей, стало создание в августе 1996 года на базе КЦМР системы крупных платежей, осуществляющей расчеты на валовой основе и имеющей характеристики перспективной системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS – real time gross settlement system). За основу казахстанской системы крупных платежей был взят опыт Швейцарии, в частности, опыт построения системы SIC (Swiss Interbank Clearing). В короткие сроки система крупных платежей приобрела большую популярность благодаря электронному документообороту, не требующему бумажного подтверждения, быстроте и надежности переводов денег, а также высокому уровню безопасности.

1 августа 1999 года на территории РК была прекращена деятельность клиринговых палат при областных филиалах НБ. При этом было принято решение о построении в Казахстане клиринговой системы по типу американской автоматизированной клиринговой палаты (системы многостороннего взаимозачета встречных обязательств, работающей без предварительного депонирования средств с окончательным расчетом чистых позиций участников в валовой системе) – Системы межбанковского клиринга, которая успешно функционирует в настоящее время.

В июне 1998 года был принят Закон РК «О платежах и переводах денег», основополагающий документ, регулирующий вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и начаты работы по разработке нормативной правовой базы НБ в данной области. [4]

В целях обеспечения использования государственного языка при осуществлении платежей и переводов денег 1 декабря 2008 года был осуществлен переход платежных систем РК на использование новой кодовой таблицы, основанной на стандарте СТ РК 1048-2002.

В 2009-2010 годах НБ в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проводилась работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу, при НБ создан консультативно-совещательный орган – Национальный платежный совет.

7 июня 2010 года был осуществлен переход банковской и платежных систем Казахстана на новые номера банковских счетов клиента банка и банковские идентификационные коды. За основу новой структуры счета клиента банка и банковского идентификационного кода были взяты международные стандарты ISO 13616: IBAN и ISO 9362: BIC соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах РК, автоматизацию и ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing - сквозная обработка платежа).

Законодательные и правовые акты, регулирующие вопросы функционирования платежной системы в Республике Казахстан:

• Закон РК от 30.03.1995 N 2155 «О Национальном Банке РК»
• Закон РК от 31.08.1995 N 2444 «О банках и банковской деятельности»;
• Закон РК от 28.04.1997 N 97-1 «О вексельном обращении в РК»;
• Закон РК от 29.06.1998 N 237-1 «О платежах и переводах денег»;
• Закон РК от 13.12.1993 N 2591-XII «О денежной системе РК».

1.3 Надзор за платежными системами: Казахстан и зарубежный опыт

Обеспечение безопасного и эффективного функционирования платежных систем является одной из основных задач центральных банков. Согласно международной терминологии, надзор за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка, при выполнении которой цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений. [13]

Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных и оценку функционирования платежных систем. [19]

Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. ЦБ РФ устанавливает правила расчетов в стране, осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Согласно Монетарному и финансовому кодексу Банк Франции обеспечивает бесперебойную работу и безопасность платежных систем в рамках задачи Европейской системы центральных банков по обеспечению беспрерывной работы платежных систем. [14]

Меморандумом о договоренности между Министерством финансов, Банком Англии и Управлением финансовых услуг (1997) предусмотрено, что Банк Англии отвечает за общую стабильность финансовой системы в целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по оверсайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области. [21]

Платежные системы в настоящее время имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит центральным банкам.

На основе изучения зарубежного опыта следует, что инициативы по развитию платежной системы за рубежом в настоящее время направлены прежде всего на повышение ее надежности и эффективности. Сосредоточены эти инициативы, в основном, на следующих направлениях:

- постепенное введение более широкого ассортимента платежных инструментов и услуг;

- разработка договорных механизмов платежной инфраструктуры, представляющих для ее участников меньше правовых, операционных и финансовых рисков, а также повышение рентабельности предоставления им услуг инфраструктурного плана;

- повышение операционной совместимости, взаимосвязи и гибкости банковских, платежных, валютных, телекоммуникационных инфраструктур, а также инфраструктур, связанных с расчетами по ценным бумагам, что позволяет обеспечить сквозную обработку платежей;

- облегченный доступ финансовых учреждений к дешевому расчетно-кредитному обслуживанию, а также более эффективные механизмы экономии ликвидности в платежно-расчетных системах;

- создание для национальной платежной системы подходящего нормативно-правового режима, предоставляющего центральному банку эффективные надзорные функции;

- более эффективные, стабильные и рационально организованные рынки, обеспечивающие надежное предоставление потребителям различных платежных услуг, а также тарификацию последних.

Вопрос о значимости надзора за платежными системами был поднят Национальным банком в начале 2000-х годов. Ключевые принципы его построения и реализации основывались на международных стандартах и зарубежном опыте.

Понятие надзор за платежными системами определено в Законе «О Национальном банке РК». Оно включает такие основные направления деятельности НБ РК, как разработка нормативных правовых актов, определяющих условия и порядок организации и функционирования платежных систем; осуществление мониторинга платежных систем; проверка организации и функционирования платежных систем. Понятие включает также сбор и анализ информации по вопросам платежей и переводов денег, функционирования платежных систем от участников и операторов платежных систем; проверку деятельности участников платежных систем.

Объектами надзора за платежными системами являются МСПД, Система межбанковского клиринга, система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и системы международных денежных переводов.

Цель надзора за платежными системами – это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.

Основные задачи надзора за платежными системами:

• мониторинг, анализ и оценка функционирования платежных систем в целях поддержания их стабильности и безопасности, разработка предложений по дальнейшему развитию платежных систем;
• управление и минимизация рисков, возникающих в платежных системах;
• анализ использования платежных инструментов в целях совершенствования используемых и введения новых способов осуществления платежей и переводов;
• поддержание общественного доверия к платежным системам и иным объектам надзора в области платежей и переводов денег.

Также НБ рассматривает обращения физических и юридических лиц относительно нарушений банками требований законодательства в области платежей и переводов денег, которые связаны в основном с несвоевременным/неправильным исполнением или неисполнением указаний по платежу или переводу денег, а также с вопросами выпуска и использования платежных карточек. [2]

Так, в 2010 году Департаментом платежных систем НБ РК было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц.

В нижеприведенной таблице 1 представлены сведения по заявлениям (жалобам) физических и юридических лиц в разрезе банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и их удельный вес от общего объема обращений за 2010 год. [24]

Таблица 1. Обращения физических и юридических лиц (жалобы) за 2010 г.