Платежная система

Вместе с тем, несмотря на положительные  в целом результаты работы АС МБР, существует и ряд проблем.

Не способствует нормативной работе платежной системы сложившаяся  порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов  управления и отдельных банков в  последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая  погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение продленного сверх графика времени работы АС МБР, как правило, поступает небольшое количество платежей, которые при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной системы.

Следует отметить, что эти затраты  достаточно велики. Так, 1 час работы АС МБР обходится Национальному  банку примерно в 3,5млн. руб.

Полагаем, что от сложившейся порочной практики надо уходить, используя при этом организационные и экономические меры. Одной из таких мер должно стать, на наш взгляд, введение платы за продление работы АС МБР, которую должен вносить инициатор продления, покрывая все издержки Национального банка и банков.

Это говорит о том, что тарифы уже не покрывают возросшие по объективным причинам затраты (увеличение амортизации за счет ввода резервного центра, рост зарплаты персонала, рост цен на электрическую и тепловую энергию и др.). Поэтому назрела  необходимость их повышения. При этом Главное управление платежной системы, Главное управление информационных технологий и Расчетный центр продолжат работу по оптимизации и совершенствованию АС МБР с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение.

К компетенции банков относится решение проблемы увеличения нагрузки на ответственных исполнителей в связи с необходимостью формирования полноформатных электронных платежных документов для передачи в систему BISS. Решение данной проблемы возможно, если банки начнут более активно применять автоматизированные банковские системы "Клиент-банк" и сканирующие устройства.

Сегодня созданная в государстве  платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических  связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.

В 2009 году Национальный банк обеспечит  эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной  системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

 

Глава 3. Перспективы развития платежной  системы Республики Беларусь

 

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

Разразившийся глобальный финансово-экономический  кризис не может обойти стороной и Беларусь, которая имеет обширные мирохозяйственные связи и достаточно открытую экономику. Поэтому в нынешних условиях особую значимость приобретают надежное функционирование платежной системы страны, позволяющее поддерживать на должном уровне расчетно-платежные отношения между субъектами хозяйствования, формирование и расходование бюджетных средств, функционирование финансового рынка. Для всех участников экономического процесса в условиях высокой инфляции важную роль играет скорость прохождения платежей при минимальных расчетных рисках.

Успешная реализация Основных направлений  денежно-кредитной политики Республики Беларусь и экономический рост в 2008 году в значительной мере были обеспечены за счет эффективного, надежного и  безопасного функционирования национальной платежной системы.

Во избежание системного кризиса  в стране особое внимание со стороны  Национального банка должно быть уделено поддержке ликвидности  банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном  обороте[14, c. 37].

В связи с этим, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платежной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

— дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы  и системы безналичных расчетов, тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям;

— усиление надзора за платежной  системой со стороны Национального банка;

— повышение экономической и  эксплуатационной эффективности компонентов  инфраструктуры платежной системы, производительности и пропускной способности  функциональных компонентов АС МБР  при минимизации всех видов рисков;

— анализ и мониторинг состояния АС МБР и выявление на этой основе резервов ее дальнейшего развития;

— продолжение работы по модернизации программно-технической инфраструктуры АС МБР, формированию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, созданию условий для расширения границ расчетного обслуживания граждан по принципу "одного окна";

— расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе;

— внедрение современного центра управления ключевой информацией для повышения безопасности расчетов в платежной системе;

— поддержание параметра доступности  банков к АС МБР на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;

— проведение согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.

Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.05.2004 № 84, очерчена среднесрочная стратегия развития национальной платежной системы, направленная на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры системы межбанковских расчетов, развития и совершенствования систем стандартизации и сертификации, использования накопленного отечественного и международного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения [7, c.18].

Переход с 5 января 2009 года на обработку  всех межбанковских платежей в систему BISS требует от банков качественно  нового подхода к управлению платежами  и ликвидностью.

Решению данной задачи должно способствовать грамотное применение составного платежного сообщения формата, чтобы этот формат использовался главным образом для осуществления несрочных клиентских платежей на небольшие суммы.

Функционирование системы BISS дало возможность исключить представление  платежных документов на бумажном носителе, сокращение бумажного документооборота, увеличение доступности платежных услуг конечным пользователям за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк.

Расширение электронного документооборота также позволит ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях их движения – от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициару, и, в конечном итоге, снизить расходы банка и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажных носителях.

В настоящее время Национальный банк большое внимание уделяет модернизации программой и технической базы осуществления  межбанковских расчетов, проводимой в рамках развития современных информационных технологий в данной области. Развитие программно-технической инфраструктуры проводится поэтапно в соответствии с разработанными и утвержденными нормативными правовыми актами Национального банка и планами [14, c. 39-41].

Для обеспечения эффективности, надежности и безопасности АС МБР требуется  разработка адекватных и эффективных  механизмов мониторинга, управления и  контроля, присутствующих в системе  различных типов рисков.

Согласно международной практике, в платежной системе принято выделять следующие риски, имеющие потенциальную возможность вызывать системный риск:

— операционный риск, который может  служить источником расчетного риска;

— расчетный риск, объединяющий кредитный  риск и риск ликвидности и имеющий  свойство распространяться по системе, перетекая в системный.

Управление рисками осуществляется на базе мероприятий, направленных на полное соответствие национальной платежной  системы Ключевым принципам для  системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (далее — КП).

Выявление системного риска осуществляется посредством постоянного мониторинга  и анализа процесса обработки  платежей в системе межбанковских  расчетов. Предотвращение системного риска связано также с совершенствованием процедур обеспечения банков дневной ликвидностью.

Одним из приоритетных мероприятий  по предотвращению операционного риска  является обеспечение надзора за состоянием и функционированием  программно-технической инфраструктуры АС МБР. Главным управлением платежной системы уже начата работа в данном направлении. Постановлением Правления НБ №145 от 20.07.2007г. утверждена Концепция осуществления надзора за платежной системой РБ [22, c.7].

Развитие АС МБР будет осуществляться в соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 годы и будет направлено на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы [25].

В 2008—2010 годах будут продолжены работы по дальнейшему развитию и совершенствованию платежной системы, в первую очередь направленные на обеспечение надежного, безопасного и эффективного функционирования АС МБР:

— реализация мероприятий по повышению  производительности центрального вычислительного  комплекса;

— модернизация и развитие центрального архива межбанковских расчетов;

— внедрение комплексной системы  информационной безопасности АС МБР;

— модернизация и развитие системы  нормативно-справочной информации;

— модернизация и развитие системы  управления программно-техническим комплексом АС МБР;

— создание полномасштабной системы  резервного копирования и архивирования  АС МБР.

В целях развития в Беларуси рынка  розничных банковских услуг и  системы безналичных расчетов по розничным платежам Правлением Национального банка приняты в 2004 году Концепция развития розничных банковских услуг в РБ до 2010 года и в 2005 году — Концепция развития в РБ системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. Основными целями указанных документов являются: увеличение числа клиентов, объемов привлекаемых банками ресурсов и улучшение их структуры, рост возможностей банков по проведению активных и посреднических операций, а также увеличение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей и, как следствие, сокращение наличного денежного оборота. В рамках реализации задач, определенных упомянутыми Концепциями, в республике проводится работа по созданию единого расчетного и информационного пространства для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи.

Создание единого расчетного и  информационного пространства позволит гражданам осуществлять оплату коммунальных и иных услуг в банковских и  почтовых организациях, а также с  использованием устройств самообслуживания (инфокиосков и банкоматов) по принципу "одного окна" на основании единого лицевого счета [8, c.17].

В заключении можно сделать вывод  о том, что Национальным банком Республики Беларусь осуществлен ряд мер  по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам.

Вместе с тем в платежной  системе Беларуси есть резервы для  дальнейшего развития, которые необходимо использовать в 2009— 2010 годах. В этой связи следует разработать и внедрить новый проект программно-технической инфраструктуры АС МБР, позволяющий значительно повысить эффективность, надежность, безопасность ее функционирования и минимизировать затраты на эксплуатацию. В предстоящий период в платежной системе требуется обеспечить равномерность отправки банками платежей в АС МБР, полный переход на электронный документооборот, расширить применение банками для работы с клиентами сертифицированной системы класса "Клиент—банк", ускорить создание единого удостоверяющего центра электронной цифровой подписи для банковской системы Беларуси [24].

Заключение

 

Развитие новых форм расчетов и  способов платежей является одной из основ здорового и качественного  развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит  бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и  субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

В первой главе была рассмотрена  сущность и структура платежной  системы, организация ее функционирования, приведена классификация платежных  систем в зависимости от различных критериев. Рассмотренные теоретические вопросы, конечно, далеко не исчерпывают важную для практики область изучения и исследований платежной системы.