Платежные системы: организация и принципы функционирования

Санкт-Петербургский государственный  Университет

Экономический факультет

Кафедра теории кредита и  финансового менеджмента

 

 

 

 

 

Самостоятельная работа

по курсу «Банковское  дело»

На тему «Платежные системы: организация и принципы функционирования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2011

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Национальная  платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы).¹

Платежная система России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных  законов «О национальной платежной системе», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О почтовой связи», других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Гражданский кодекс Российской Федерации, содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.

В Гражданском кодексе  Российской Федерации также определены условия договоров банковского  вклада и банковского счета, включая  очередность списания денежных средств  со счета при недостаточности  денежных средств на счете для  удовлетворения всех предъявленных  к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету,формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» устанавливает  правовые и организационные основы национальной платежной системы. Закрепляется порядок деятельности ее субъектов, определяются требования к организации  и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора  и наблюдения в этой сфере.К субъектам относятся операторы по переводу денег (ЦБР, кредитные организации, Внешэкономбанк). Банковские платежные агенты (субагенты). Организации федеральной почтовой связи. Платежные агенты. Операторы платежных систем. Операционные, платежные клиринговые и расчетные центры.  Регламентированы переводы электронных денег.

Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» устанавливает цели, функции  и полномочия Банка России в отношении  платежных систем, а также правила  осуществления расчетов в Российской Федерации.²

В соответствии с данным федеральным законом общий срок осуществления платежей по безналичным  расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный  платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» регулируется деятельность кредитных организаций в России, устанавливается их правовой статус и порядок регистрации, а также определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России, и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации также могут осуществлять в соответствии с законом.

Федеральные законы «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в связи с принятием Федерального закона “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами”», обеспечившие правовую основу для развития в Российской Федерации агентских схем приема платежей физических лиц с участием платежных агентов и банковских платежных агентов. Правила и порядок осуществления операций с использованием наличных и безналичных денежных средств определяются нормативными актами Банка России. Ответственность участников расчета регулируется договорами между участниками и операторами отдельных платежных систем.

Договор банковского счета  регулирует отношения между банком и владельцем счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет владельца денежные средства и выполнять его распоряжения о проведении операций по счету.

Договор банковского вклада (депозита) представляет собой правоотношение, касающееся принятия денежных средств во вклад и их выплаты. По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика (или потупившую для него) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада в надлежащий срок или по требованию и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. В то же время к отношениям банка и вкладчика, касающимся счета, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.

Национальная платежная  система России складывается из различных, связанных между собой, платежных  систем – универсальных, ориентированных  на обработку разнородных по источниками и назначению платежей, и специализированных, направленных на обслуживание какого-либо сегмента национальной экономики или какой-либо категории плательщиков.

Регулирующей и надзирающей  инстанцией национальной платежной  системы является Центральный Банк, также представляющий собой системообразующее ядро и обеспечивающий связность различных, в общем случае не контактирующих между собой, платежных систем: региональных, специализированных, отраслевых. Звенья платежных систем – банки, небанковские расчетные и клиринговые организации, филиалы кредитных учреждений, платежные агенты.

Основным инструментом совершения безналичных расчетов на территории Российской Федерации является сеть валовых расчетов Центрального Банка, и каждое кредитное учреждение (либо его структурно обособленный филиал) в обязательном порядке должно иметь  открытый корреспондентский счет в  одном из Расчетно-кассовых Центров (РКЦ) – подразделении Банка России, организованные в местах расположения банков и обеспечивающем платежные  операции на подведомственной территории. В зависимости от условий связи и наличия учреждений банков могут организовываться межрайонные РКЦ.

Таким образом, все кредитные  организации и филиалы являются клиентами Центрального Банка, и отношения между сторонами регулируются договорами корреспондентского счета. В некоторых случаях, клиентами сети расчетов Банка России могут становиться и юридические лица небанковского сектора. Это может быть вызвано неразвитостью банковской инфраструктуры в местах территориального расположения таких организаций или их стратегической значимостью для национальной экономики.

Все платежи в системе  осуществляются в пределах остатка  на счете участника системы на момент проведения операции и являются безотзывными и окончательными. Каждый платеж реализуется индивидуально, время его проведения не зависит  от местоположения участников системы. Платежи в системе РКЦ подразделяются на внутрирегиональные, межрегиональные и платежи с применением авизо; такое разделение обуславливается неодинаковой затратой ресурсов на осуществление платежа, различными процедурами их обработки и, соответственно, сказывается на размере взымаемых сумм комиссии.

Банки и их обособленные структурные подразделения имеют  уникальный идентификатор – БИК (банковский идентификационный код), применяемый при расчетах в системе  Центрального Банка. Благодаря этому, они однозначно идентифицируются, что  практически сводит к нулю вероятность  зачисления платежа неверному адресату.

Между собой Расчетно-кассовые центры производят расчеты через  систему межфилиальных оборотов.Важное место в системе межбанковских расчетов занимают клиринговые операции, преимущественно осуществляемые ЦБ между банками, расположенными в пределах одного города. Клиринг являет собой систему регулярных расчетов, основанной на взаимном зачете требований и обязательств клиентов банков. Клиринговые расчеты, при их значительной концентрации, серьезно уменьшают размер обращающихся средств, упрощают управление ими, упрощают, ускоряют и удешевляют расчеты. Аналогичные функции, в том числе и в пределах одного региона, могут выполняться и специальными небанковскими структурами – клиринговыми центрами и расчетными палатами.³

Осуществление клиринговых  платежей возможно лишь среди банков и расчетных организаций –  участников клиринговой системы. Каждому  из участников открывается транзитный счет-позиция, записи которого имеют  счетный характер. В конце операционного  дня составляется оборотно-сальдовая ведомость, передаваемая клиринговой организацией в местное подразделение ЦБ, которое, в свою очередь списывает дебетовые сальдо со счетов банков-участников и зачисляет их на корреспондентский счет клиринговой организации. Та, в свою очередь, осуществляет платежи банкам, имеющим положительный результат зачета (кредитовое сальдо) – такова модель чистого клиринга. При валовом клиринге, проведение и зачет платежей производятся по каждой из операций по мере поступления.

Система прямых расчетов между  банками, минуя систему РКЦ, посредством  взаимного открытия корреспондентских  счетов, также представляет весьма распространенный способ осуществления  платежей. В этом случае платежи  реализуются напрямую, преимущественно  с помощью автоматизированных систем, разработанных самими банками или  через сеть S.W.I.F.T., также используемую для расчетов с иностранными банковскими  организациями. Часто встречается и комбинированная система расчетов, например между банком и его филиалами. Филиалы одновременно имеют открытые корреспондентские счета в РКЦ и головном банке и, осуществляя платежи, выбирает тот или иной путь их проведения, руководствуясь критериями целесообразности и удобства.

 

Список использованной литературы:

1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от  27.06.2011 N 161-ФЗ «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
3. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"
4. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ г. «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».
5. НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Под редакцией д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой ИЗДАТЕЛЬСТВО САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ,2011

¹ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от  27.06.2011 N 161-ФЗ «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»

Пункт 1 статьи 3

² Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Пункт 1 статья 4.

³ НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Под редакцией д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой ИЗДАТЕЛЬСТВО САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ, C/6-8