Платёжная система Банка России: состояние, проблемы, перспективы развития

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Платёжная система: теоретические аспекты….…………………………6
1. Понятие платёжной системы и её структура…………..………………..6
2. Принципы организации и функционирование платёжной системы Банка России……………..……………..……………..………………….11
3. Инфраструктура, ценовая политика и система управления рисками в Банке России..…………………………………………………………….16
2. Анализ национальной платёжной системы, показатели её функционирования и система БЭСП.…………………..……………..…18
1. Анализ национальной платёжной системы……………………………18
2. Показатели функционирования платёжной системы Банка России…26
3. Система банковских электронных срочных платежей…………..……29
3. Текущее состояние, перспективы развития и роль платёжной системы Банка России…………………………………………...…………33
1. Текущее состояние и перспективы развития платёжной системы Банка России………………………………………………………………..……33
2. Роль платёжной системы Банка России в развитии и совершенствовании операций рефинансирования…………..…………37

Заключение……………………………………………………………………...43

Список использованной литературы………………………………………..45

Введение

Платежная система Банка  России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством  Российской Федерации, предоставляет  широкий спектр платежных услуг  кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе, является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России.

 Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России. Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Банк России:

• определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
• осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями; предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
• осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения:

• повышения эффективности проведения единой государственной денежно- кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
• повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
• создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
• расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;
• предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Актуальность исследования обусловлена тем, что развитие надежной и эффективной национальной платежной  системы является важным для интересов центрального банка в сфере денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития. Вклад центрального банка в развитие национальной платежной системы является ключевым. Как правило, центральный банк играет ряд важнейших ролей в платежной системе. Он является оператором, органом наблюдения в отношении ключевых платежных механизмов, а также катализатором реформирования системы. Через реализацию своих функций центральный банк получает широкое представление о роли платежной системы в финансовой системе и экономике, а также обширные знания о конкретных платежных системах. Таким образом, центральный банк может консультировать по вопросам политики в сфере платежной системы и других элементов финансовой системы, а также наряду с организациями частного сектора выступать в качестве эффективного катализатора в инициировании, продвижении и содействии реформам платежной системы.

Объектом исследований является институт Банка России, направленный на бесперебойное функционирование и развитие платёжной системы России, а предметом - роль Банка России в развитии платёжной системы страны.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы  ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма  перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

Цель данной работы –  дать общее представление о платежной  системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения  роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие  задачи работы:

• отразить теоретические аспекты платежной системы;
• дать характеристику состояния платежной системы России;
• разработать эффективную электронную платежную систему России на базе передового зарубежного опыта. 
  

Глава 1. Платёжная система: теоретические аспекты.

1. Понятие платёжной системы и её структура.

Платёжная система –  это совокупность действие, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются важной частью монетарных систем. Под платёжными системами зачастую подразумевается перевод денег. С юридической точки зрения, в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному клиенту, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент зачисляет определённую сумму на свой лицевой счёт через платёжную систему, эта система становится должником первого клиента. Но первый клиент может всячески распоряжаться своей суммой и он переводит её на лицевой счёт второго клиента. Когда второй клиент обратится к данной платёжной системе, он сможет получить перевод первого клиента в денежном эквиваленте. В ряде случаев, платёжными средствами выступают не деньги или долги, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги.

Платёжные системы являются универсальными заменителем наличных расчётов при осуществлении внутренних и международных платежей, и являются стандартными услугами, которые предоставляются банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является SWIFT.

Расширенными формами платёжных  систем (включая физическую или электронную  инфраструктуру и связанные с  ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Платежная система включает инструменты  порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским  Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке  РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Структура платежной системы России приведена на рис.10. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный (рис. 11). Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» №2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» №14 — 17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платёжной  системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчёты, как правило оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) – электронные; розничные – малые, бумажные, дорогостоящие. (рис. 8)

Денежные расчёты с  использованием безналичных переводом, во всех отношениях являются более выгодными, чем с использованием наличных денежных средств. Они ускоряют процесс уплаты, делают его проще и способствуют снижению издержек обращения. Это хорошо заметно, когда покупатель и продавец находятся далеко друг от друга. В данном случае безналичная форма расчёта с использованием новейших технологий и техники, гораздо выгоднее чем наличная форма. (рис. 9)

(Рисунок 8. Структура платёжной системы Центрального Банка)

(Рисунок 9. Направление  платежей с использованием расчётов  по счетам клиентов в платёжной системе Центрального Банка)

Принципы организации  расчетов — основа их проведения. Соблюдение всех принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Принципы служат главными ориентирами при разработке порядка расчетов, их технического и документального оформления, а также организации оперативно-бухгалтерской работы участников расчетов. Расчеты и платежи в стране обеспечивают (данные на начало 2012 г.):

1. платежная система Центрального Банка;
2. коммерческие банки и их филиалы (1280 и 3433 соответственно);
3. НКО (43, из них 38 — расчетных НКО);
4. система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;
5. сеть почтовой связи (40 тыс. отделений);
6. биржи;
7. депозитарии.

В настоящий момент в  России одновременно действуют разные сети проведения платежей между кредитными организациями — общероссийские, межрегиональные, региональные и локальные. Наибольшую часть в платежном  обороте составляют платежи через  сеть Центрального банка. Так, в 2012 г. безналичные платежи, проведенные через платежную систему Банка России, составили: 47,6% — по количеству и 58,7% — по объему платежей. Платежная система ЦБ РФ провела 350,7 млн платежей (в среднем в день — 1,4 млн платежей) с годовым объемом в 76,3 трлн руб.

Как уже отмечалось, территориальные  учреждения Банка России находятся в регионах Российской Федерации, которые в основном совпадают по территории с субъектами Федерации. Поэтому в каждом территориальном учреждении функционируют региональные компоненты платежной системы. В данной платежной системе платежи происходят на двух уровнях: в пределах одного региона — внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% — по количеству и 82% — по объему), и платежи, начинающиеся в одном регионе и завершающиеся в другом — межрегиональные платежи. В масштабах всей платежной системы России внутрирегиональные платежи составляют: 91% — по количеству и 84% — по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16%. При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. региональные учреждения Банка России обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В пяти регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. Региональные компоненты платежной системы Банка России функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Для завершения расчетов кредитным организациям, которые  заключили соответствующие договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты овернайт под залог ценных бумаг, находящихся  в Национальном депозитарном центре. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды (БИКи) и единые форматы расчетных документов. При этом платежи ведутся как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии. Через платежную систему Центрального Банка с использованием электронной технологии проведено около 93% общего количества платежей и 92% — общего объема платежей (через всю платежную систему России — соответственно 72,3 и 84%). Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации значительную долю составляют платежи с использованием бумажной технологии.