Понятие банковской системы РФ, ее элементы. Виды банков.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для  государственных или муниципальных  нужд может выполнять отдельные  поручения Правительства Российской Федерации, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации  и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов  Российской Федерации и местных  бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных  средств, выделяемых для осуществления  федеральных и региональных программ. Такой контракт должен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать их ответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.

Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению  деятельности, не предусмотренной ее учредительными документами, за исключением  случаев, когда кредитная организация  приняла на себя соответствующие  обязательства, или случаев, предусмотренных  федеральными законами.

 

5. Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций

Статья 24. Обеспечение финансовой надежности кредитной организации

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация  обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение  ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается  Банком России. Минимальные размеры  резервов (фондов) устанавливаются  Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения  устанавливаются федеральными законами о налогах. 
Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.

Статья 26. Банковская тайна

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции  по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны  хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых  кредитной организацией, если это  не противоречит федеральному закону.

Статья 27. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации

На денежные средства и  иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах  или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных  денежных средств арест может  быть наложен не иначе как судом  и арбитражным судом, судьей, а  также по постановлению органов  предварительного следствия при  наличии судебного решения.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, или на остаток  электронных денежных средств кредитная  организация незамедлительно по получении решения о наложении  ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу), а также  перевод электронных денежных средств  в пределах величины остатка электронных  денежных средств, на которые наложен  арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических  лиц, находящиеся на счетах и во вкладах  или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных  денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

 

6. Межбанковские отношения и обслуживание клиентов

Статья 28. Межбанковские операции

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские  счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными  Банком России.

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в  том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости  от изменения условий, предусмотренных  в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено  федеральным законом.

Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами  осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.

В договоре должны быть указаны  процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг  и сроки их выполнения, в том  числе сроки обработки платежных  документов, имущественная ответственность  сторон за нарушения договора, включая  ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения  и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать  необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой  валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным  законом.

Порядок открытия, ведения  и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в  соответствии с федеральными законами.

Участники кредитной организации  не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация обязана  в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения  условий кредитного договора с указанным  заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана  определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости  кредита должны включаться платежи  заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и  исполнением кредитного договора, в  том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц  в случае, если обязанность этого  заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в  котором определены такие третьи лица.

В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости  кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита  рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического  лица в порядке, установленном Банком России.

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые  банком, могут обеспечиваться залогом  недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком  обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные  кредиты и начисленные по ним  проценты, если это предусмотрено  договором, а также обращать взыскание  на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

 

7. Национальная платежная система РФ: цели и задачи

Под НПС понимается действующая на территории Российской Федерации система розничных безналичных расчетов за товары и услуги, потребляемые на территории Российской Федерации, а также как ее составная часть, — идентификационно-учетно-расчетная система в рамках реализации государственной политики в сфере здравоохранения, социального развития, труда и защиты прав потребителей.

Для эффективной работы национальная платежной системы (НПС) необходимо создание не «уполномоченной» платежной системы, а социально-экономической среды деятельности различных операторов и субъектов рынка в рамках государственной политики в области развития розничных безналичных расчетов и применения технологий пластиковых карт в социально-экономических программах в рамках государственной политики в данной области.

Цели создания Национальной платежной системы Российской Федерации

• Укрепление и развитие российского финансового сектора, создание дополнительных механизмов обеспечения устойчивости национальной валютной и финансовой систем.

• Формирование собственного национального платежного стандарта, как с целью укрепления внутреннего рынка, так и формирования базовых предпосылок для распространения данного стандарта в рамках различных региональных финансово-экономических интеграций, что будет способствовать решению задач эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных рынках.

• Формирование гибкой, управляемой, распределенной, технологически унифицированной системы розничных безналичных расчетов, которая способна стать основой и инструментом для реализации государственной политики в областях, связанных с распределением и учетом финансовых средств широким слоям населения, с розничными расчетами за товары и услуги, а также с другими идентификационными, учетными и финансовыми процессами, затрагивающими масштабные слои населения.

Задачи системы

Обеспечить широкомасштабное функционирование на национальном уровне независимой от влияния международных  платежных систем (МПС) структуры  расчетов по карточкам. Это позволило  бы избежать ситуации, когда VISA и MasterCard, занимающие более 85% карточного рынка России, по собственному усмотрению могут в любой момент блокировать значительную часть карточных расчетов (как это случалось в кризис 1998 года).

Реализовать социальную функцию, использовать карты НСПК в качестве основы для предоставления различных госуслуг в электронном виде.

За счет широкого охвата населения обеспечить переход от использования наличных денег к  полнофункциональным безналичным  расчетам за товары, услуги и сделки. То есть изменить ситуацию, когда общее  количество выпущенных карточек значительно, но большая их часть применяется лишь для снятия зарплаты.

 

8. Организация безналичных расчетов

В рыночной экономике большая  часть денежных расчетов осуществляется в безналичной форме. Это позволяет  достигнуть значительной экономии на издержках обращения.

Безналичные расчеты – это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, в результате которых деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Принципы организации  безналичных расчетов:

1.      Осуществление  расчетов по банковским счетам, которые открываются клиентам.

2.      Платежи  со счетов должны осуществляться  банками по распоряжению их  владельцев в порядке установленной  ими очередности платежей и  в пределах остатка средств  на счете.

3.      Свобода  выбора субъектами рынка форм  безналичных расчетов.

4.      Срочность  платежа.

5.   Обеспеченность платежа. Этот принцип предполагает для соблюдения срочности платежа наличие у плательщика ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств. В зависимости от характера ликвидных средств различают оперативную и перспективную обеспеченность платежа. Оперативная обеспеченность определяет наличие у плательщика достаточной для платежа суммы ликвидных средств первого класса (денежных средств). Перспективная обеспеченность предполагает оценку платежеспособности и кредитоспособности на стадии установления хозяйственных связей.

Операции по безналичным  расчетам открываются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых  банками. Каждое предприятие может  иметь несколько расчетных (текущих) счетов в разных банках.