Понятие и историческое развитие кредитной системы Российской Федерации

Вместе тем правовая база кредитных союзов как кредитных  потребительских кооперативов граждан – ст. 17 Конституции РФ, а так же ст. 116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно не достаточная юридическая основа их деятельности.

На современном этапе  произошло возрождение некогда  популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

Имущество ПИФа состоит  из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных  прав, приобретенных управляющей  компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР, или старое название – ФКЦБ)

Безусловным плюсом является формализованность отношений сторон (пайщик – управляющий). Условия  договора о доверительном управлении между сторонами определенны  правилами и проспектом эмиссии. Подтверждением собственности на часть имущества фонда служит выписка из реестра пайщиков ПИФа, в которой указано количество паев, находящемся на лицевом счете пайщика. Все это служит основой привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размер активов ПИФа ничем не ограничивается, и управляющий может аккумулировать сколько угодно большую сумму активов. Это дает возможность желающим приобретать паи без ограничений. Единственные, кому нельзя становиться инвесторами ПИФов, - это государственные органы и органы местного самоуправления.

В настоящее время доверие  инвесторов к долгосрочным инвестициям  и инвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная от потери стоимости вкладов населения  и кончая крахом финансовых пирамид и разорение ряда банков в августе 1998 г.

Но постепенно, благодаря  созданию информационной открытости, недоверие начинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционным фондам.³

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах.

Страховая компания (страховщик) – это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компанией является физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение - страховую премию - обязательство возместить застрахованному лицу убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, которые обусловлены в страховом договоре.

Финансовые компании — юридические  лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с  этой целью финансовые средства физических и юридических лиц. Финансовые компании, осуществляя ряд функций банков, относятся к категории менее надежных, чем банки, финансовых организаций, но способных приносить более высокие проценты по вкладам. Основные функции финансовых компаний: предоставление потребительского, инвестиционного, коммерческого кредита, ссуд индивидуальным заемщикам.

Лизинговая компания - компания, специализирующаяся на предоставлении услуг лизинга. Обычно это либо независимые финансовые компании, либо «дочерние» подразделения банков, либо «специальные фирмы, учрежденные крупнейшими мировыми производителями автомобилей.

Лизинговые компании бывают универсальными (занимаются всеми видами лизинга) или специализированными (например, занимаются исключительно лизингом транспорта или лизингом персонала).

3. Перспективы развития  кредитной системы России.

В сфере банковских услуг промышленно  развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70 х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано  с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как: Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ; Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью); Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических лиц стали  применяться: Business start loan и business development plan; Acquisition (ссуда на покупку активов  другой фирмы).

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и  развитии банками принципиально  новых, ранее не проводившихся операций для клиентов.

Многие коммерческие банки в  современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах были созданы  так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком небанковскими деловыми структурами.

Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

 Эти процессы, очевидно, найдут  свое дальнейшее развитие в ближайшие годы.

В настоящее время в России с  учетом наблюдаемой ситуации имеется  достаточно оснований утверждать, что  состояние банковской системы и  поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить  ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего, будет характеризоваться следующими особенностями:

1. Первоочередным вниманием все-таки  будут пользоваться вложения  в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

2. Что касается производственной  сферы, то приоритетными объектами  инвестиций, видимо будут два  вида производств, ориентированных  на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

3. Из-за резкого удорожания капитального  строительства даже крупные банки  смогут в одиночку и самостоятельно  финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово - промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры.

Заключение

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм. Он включает все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

К концу XX в. в России сложилась  кредитная система по структуре  близкая к кредитной системе  стран с рыночной экономикой, ведется  работа по совершенствованию функционирования институтов, уже действующих на рынке  кредитно-финансовых услуг, а также  по созданию структур, которые пока не получили широкого развития в России (кредитных союзов, ссудно-сберегательных ассоциаций, факторинговых фирм, ломбардов).

Тем не менее, по всем показателям  банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов она не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной.

В промышленно развитых странах  система государственного регулирования кредитной системы представляет собой сложный, эффективный и довольно противоречивый механизм. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных изменений.

Список  использованных источников

1. Абрамова М.А.Финансы  и кредит. – М: Юриспруденция, 2006.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2004.
3. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. – М, Юнити, 2004
4. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008.
5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Кнорус, 2007
6. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит. – 3 изд. – М.: Юнити, 2008
7. Бирюкова Е.А. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансового кризиса//Банковские услуги. – 2010 - №1 – с.15-19
8. Муфтахетдинова Г.С. Роль государства в поддержке функционирования банковской системы в условиях кризиса – 2010. - №1 – с.10-14.
9. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств//Бухгалтерия и банки. – 2006. - №4.-с.17-18
10. Читая Г.О Кредит в трансформирующейся системе современных денег и его роль в активизации инвестиционных процессов//Деньги и кредит. – 2006.-№7.-с.51-53
11. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ ( в ред. от 01.12.2007, с изм. и доп. вступающими в закон. силу с 01.01.2008 г.)
12. http://delovik.pp.ru/bankovskaya-sistema-rf/bankovskaya-sistema--regionalnaya-bankovskaya-sistema.php - Региональная банковская система