Понятие и эволюция развития денег в России

В период царствования Николая II происходит централизация и концентрация банков, что не наблюдалось в предшествующие времена.

Наряду с процессом централизации банковского дела в Петербурге намечается процесс концентрации, путем слияния двух или нескольких банков в один.

Период концентрации захватывает все десятилетие с 1903 по 1914 год.

За сравнительно короткое время своего существования Акционерные Коммерческие Банки в России выросли в гигантские учреждения, захватившие в свои руки всю торговлю и промышленность страны.

Акционерные коммерческие банки, несмотря на кризисы, проявляли неуклонный рост своих капиталов, вкладов, активных операций и сети отделений.

Вместе с концентрацией банковского дела, происходит быстрое увеличение притока в банки чужих капиталов, что чрезвычайно способствует увеличению могущества банков и еще больше связывает их с промышленностью страны путем соответствующего увеличения их активных операций.

С течением времени между банками происходит разделение сферы влияния на народное хозяйство. Главнейшие предприятия оказываются поделенными между несколькими небольшими группами лиц, концентрирующимися вокруг крупных банков. Происходит формирование крупной финансовой буржуазии, сосредоточившая в своих руках управление народным хозяйством.

В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы.

Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом.

За время мировой войны 1914 - 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки значительно вырос. Это объясняет переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.

В течение конца 1915 г., всего 1916 г. и начала 1917 г. Коммерческие Банки постепенно погасили свою задолженность Госбанку и кроме того за время войны больше 2-х млрд. они ссудили казне.

Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных.

Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы. Всех иностранных акционерных и облигационных капиталов, вложенных в наши кредитные, промышленные и торговые предприятия По национальности капиталов первое место занимала Франция - 48%, остальные 5 стран располагались в таком порядке: Германия - 35%, Англия - 10,8%, Голландия - 3,9%, Бельгия - 2%, Австрия - 0,5%.

Создание и функционирование коммерческого банка: правовые основы

Банкам предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять многие другие банковские операции. В роли учредителей банков могут выступать фирмы, банки, корпорации, отдельные физические лица, как постоянные жители страны, так и иностранцы. Коммерческий банк приобретает статус юридического лица с момента регистрации устава в НБМ. Банк обладает юридической, операционной, финансовой, административной независимостью по отношению к любому лицу, в том числе к Национальному банку, Правительству и иным органам публичного управления, если законодательством не предусмотрено иное. Ни одно лицо не имеет права ограничивать независимость банка, оказывать воздействие на его руководителей при выполнении ими своих функций или вмешиваться в деятельность банка, за исключением выполнения определенных обязанностей и полномочий, предусмотренных законодательством.

Деятельность банков носит двойственный характер -- это не только коммерческие предприятия, но и важный социальный институт. Как коммерческие предприятия банки заинтересованы в получении максимальной прибыли. Как социальный институт они являются основным звеном финансовой инфраструктуры: банковская система, наряду с бюджетной, призвана обеспечить стабильные условия нормального функционирования государства и повышение уровня жизни населения. Эти две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны непостоянно находятся в сфере внимания государства и общественности. Поэтому правительство и НБМ регламентируют порядок образования и основные правила функционирования банков. Государство не только определяет порядок создания банков, но и, используя систему регулируемых нормативов, осуществляет контроль за их деятельностью. Банк может начать свои операции только после получения соответствующей лицензии, то есть разрешения от НБМ, ведущего регистрацию коммерческих банков. Для регистрации коммерческого банка должен быть подготовлен пакет учредительных документов, которые предварительно изучаются в Главных территориальных управлениях, а затем -- в Департаментах НБМ. Состав учредительных документов регламентирует НБМ. Важнейшим среди них является устав, который должен содержать:                                                          -- наименование банка и его местонахождение (почтовый адрес);                      -- перечень операций, осуществляемых банком;                                                   -- размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов, образуемых банком;                                                                                                  -- указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;                                                                                               -- данные об органах управления банком, об их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков подготавливаются в соответствии с рекомендациями НБМ и могут включать иные, не противоречащие законодательным актам положения, связанные с особенностями деятельности банков/ Банки обязаны уведомлять НБМ обо всех изменениях, вносимых в устав.                                   Уставный капитал банка складывается из средств юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Он формируется из средств не менее, чем трех учредителей. В уставе банка определяется не только размер уставного фонда, но и порядок его формирования, а также состав учредителей банка. (Уставный капитал коммерческих банков может быть создан только за счет собственных средств учредителей. В частности, не допускается использование для формирования уставного фонда кредитов, полученных от других, уже действующих банков, а также средств политических партий.

Прежде всего, учредители должны сделать первоначальный паевой взнос. На долю учредителей банка должна приходиться определенная часть процентов уставного фонда. Остальная сумма паевых взносов может быть внесена другими юридическими или физическими лицами. Вместе с тем существует определенное ограничение на размер паевого взноса или на приобретение пакетов акций, когда банк учреждается как акционерный, или меняет свою форму с паевой на акционерную. Если одно лицо -- юридическое или физическое -- приобретает более 5 процентов долей (акций) банка, то об этом необходимо информировать НБМ. Приобретение акций или паев такими лицами в размере более 20, процентов уставного фонда может быть произведено только с согласия НБМ. Это же положение применяется в тех случаях, когда долю в капитале или пакет акций приобретает группа лиц, связанных между собой соглашением или являющихся зависимыми по отношению друг к другу. Подобные ограничения призваны предотвратить концентрацию банковского капитала в одних руках.

Регламентирование размера уставного капитала является одним из важнейших инструментов контроля со стороны государства за стабильностью банковской системы страны. Согласно Закону о финансовых учреждениях минимальная сумма, подписываемая и вносимая в капитал банка, устанавливается в размере 100 миллионов леев.

Значительное увеличение уставного капитала коммерческих банков будет способствовать исключению из числа банков случайных и ненадежных, снижающих степень доверия ко всей банковской системе. Мелкие банки могут выдавать лишь небольшие суммы кредитов, которые с учетом инфляции недостаточны даже для совершения некрупных торговых операций. К тому же работа мелких банков на пределе своих возможностей значительно повышает риск их банкротства, ибо даже один не возвращенный вовремя кредит влечет за собой невосполнимые потери.

Наряду с уставом для открытия коммерческого банка необходимо подготовить ряд других учредительных документов, которые позволяют оценить надежность вновь создаваемого банка.                                                         Вот их перечень:                                                                                                                             -- учредительный договор с полной юридической характеристикой каждого учредителя;                                                                                                                             -- балансы учредителей за предшествующий период (два-три года) и другие отчетные документы, на основе которых можно определить финансовое состояние учредителей. Достоверность балансов и финансовых отчетов . подтверждается аудиторами;                                                                                                -- сведения о руководящем составе банка; руководители должны иметь высшее экономическое образование и опыт работы на соответствующих должностях в банковской системе не менее трех лет, а также обладать безупречной репутацией. При изменениях в персональном составе руководства банка в НБМ представляются документы, подтверждающие профессиональные качества вновь назначенных должностных лиц. Работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков запрещается;                              -- экономическое обоснование целесообразности и необходимости создания коммерческого банка. В этом документе приводятся сведения о возможности привлечения денежных средств; о структуре кредитных вложений; об ожидаемой прибыли и о составе клиентов, принимаемых на кредитно-расчетное обслуживание. Необходимо также составить ожидаемый расчетный баланс за первый год деятельности банка.

Документы подготавливает комитет или группа из числа учредителей. На основе их всестороннего изучения НБМ принимает решение о регистрации нового коммерческого банка. Он же ведет общегосударственный реестр банков, получивших лицензии. Банки приобретают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии.

При ликвидации или реорганизации банков лицензия возвращается в НБМ, а запись в реестре аннулируется. Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются НБМ в открытой печати.

До представления перечисленных выше документов проходит учредительное собрание, на котором избирается руководящий состав банка и утверждается его устав. Лица, участвующие в учреждении коммерческого банка' или пожелавшие приобрести его акции (паи), до учредительного собрания обязаны внести на временный расчетный счет учреждаемого банка не менее 10 процентов номинальной стоимости акций (паев), на которые они подписались. Основанием для открытия такого счета является учредительный договор. Счет открывается в расчетно-кассовом центре НБМ по предполагаемому местонахождению создаваемого банка.

Коммерческие банки независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений о проведении своих операции. Принципы деятельности, российского коммерческого банка можно сформулировать в следующих положениях:                                                                              -- самостоятельный выбор своих клиентов, вкладчиков и заемщиков;                              -- свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами, а также доходами в рамках, установленных действующим законодательством;                        -- кредитование заемщиков в пределах фактически имеющихся у банка ресурсов;                                                                                                                                      --полная материальная ответственность за результаты своей деятельности;                   -- осуществление операций по привлечению и размещению денег на условиях взаимной договоренности с вкладчиками и заемщиками;                                                     -- выполнение своих обязательств в порядке, установленном законом, то есть прежде всего перед вкладчиками и держателями ценных бумаг банка, и в последнюю очередь -- перед своими акционерами или пайщиками;                                 -- выбор операций при максимализации прибыли и минимизации риска;                     -- обязательное соблюдение установленных высшими органами государственной власти законов, нормативов и правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.

Все многообразие банковских операций с некоторой степенью условности можно разделить на три группы;                                                                                                     1. Операции по привлечению денежных ресурсов (пассивные операции).                    2. Операции по размещению ресурсов (активные операции).                                          3. Посреднические и забалансовые операции

1. Пассивные операции - операции по  привлечению средств в банки, J формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы. К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.