Понятие и классификация банковских услуг. Факторинговые услуги

1. Понятие и классификация банковских услуг. Факторинговые услуги.

 

1. Понятие банковских услуг.

Банковские услуги – это результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации.

2. Классификация банковских услуг

Банковские  услуги можно классифицировать по следующим признакам:

1. По соответствию характера банковской деятельности все услуги делятся на:
• Специфические (традиционные, основные);
• Неспецифические (нетрадиционные, неосновные).
2. По субъектам получения услуг: на услуги предоставляемые юридическим лицам, и услуги предоставляемые физическим  лицам.
3. По способу формирования и размещения ресурсов банка все услуги делятся на:
• Пассивные;
• Активные.

4. По оплате банковских услуг различают:

• Платные (приносящие банку доход);
• Бесплатные (не приносящие банку доход).

5. По связи движения  с материальным продуктом различают услуги: связанные с движением материального продукта и несвязанные с ним (чистые услуги). Следует отметить, что основными специфическими услугами  и связанными с ними операциями продолжают оставаться депозитные, кредитные, расчетные и кассовые. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные, к которым можно отнести операции с ценными бумагами, иностранной валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями.

К нетрадиционным банковским услугам относятся:

• Посреднические услуги;
• Услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п);
• Предоставление гарантий и поручительства;
• Доверительные услуги (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);
• Услуги по предоставлению сейфов и прочее.

Услуги осуществляемые банками по правовой природе проводимых для их оказания сделок, можно подразделить на услуги проведения банковских операций прямо предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и лицензий на осуществление банковских операций и услуги, осуществляемые кредитной организацией помимо банковских операций (например лизинговые операции, приобретение права требования от  третьих лиц, исполнение обязательств в денежной форме, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, оказание  консультационных и информационных услуг..)

Так же банковские услуги можно поделить по следующим видам:

          1. Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности.

Существуют  две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как  кредитор (активные); вторые - банк выступает  как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают  ссудные операции, проводимые с клиентами  и другими банками.

Пассивные кредитные  операции представляют собой получение  межбанковского кредита.

          2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

          3. Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

          4. Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

          5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

          6. Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно также условно  разделить на четыре типа, исходя из целевого планирования:

 

1. стратегические;
2. текущие;
3. оперативные;
4. специальные.

Стратегические  услуги позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни.

Текущие услуги позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане.

Оперативные услуги позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы.

Специальные услуги позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях.

 

Учитывая, что  деятельность банка ориентирована  на обслуживание физических лиц (населения) и корпоративных клиентов (организаций, предприятий и т.д.), наиболее популярным дифференцированием услуг является классификация по виду клиентов - корпоративные  услуги и банковская розница.

1.2 Факторинговые услуги.

Факторинг — это разновидность финансовых операций, при которых банк или специализированная компания приобретает денежные требования на должника и сама взыскивает долг в пользу кредитора (продавца) за определенное вознаграждение.

Факторинговые операции в отличие от залога представляют собой передачу кредитором фактору права требования возврата долгов с заемщика. Это право продается фактору (от англ.factor — комиссионер, агент, посредник), в лице которого, как правило, выступает коммерческий банк, финансовая или специализированная факторинговая компания.

Видов факториальных  услуг существует несколько, банки  предоставляют, как правило, некоторые из них:

- внутренние, международные операции;

- открытые  и закрытые;

- с правом и без регресса;

- прямые и косвенные.

Внутренние - если поставщик и его клиент, т.е. стороны по договору купли-продажи, а также факторинговая компания находятся в одной и той же стране, или международные;

Открытый факторинг - это форма факторинговой услуги, при которой должник уведомлен о том, что поставщик переуступает счета фактуры факторинговой компании

Закрытый или конфиденциальный факторинг свое название получил в связи с тем, что служит скрытым источником средств для кредитования продаж поставщиков товаров, так как никто из контрагентов клиента не осведомлен о переуступке им счетов фактур факторинговой компании. В данном случае плательщик ведет расчеты с самим поставщиком, который после получения платежа должен перечислить соответствующую его часть факторинговой компании для погашения кредита.

С правом регресса, т.е. обратного требования к поставщику возместить уплаченную сумму, или без подобного права. Данные условия связаны с рисками, которые возникают при отказе плательщика от выполнения своих обязательств, т.е. кредитными рисками.

2. Наиболее распростаренной формой безналичных расчетов в России являются:

в) платежные поручения.

 

Современные коммерческие банки осуществляют обслуживание:     

   а) предприятий, организаций и населения.

Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости.

   а) дисконт

3.  Жизненный цикл банковской услуги – это процесс, который должен описывать все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до момента ее снятия с рынка.