Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Октября 2013 в 17:20, контрольная работа
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней).
Понятие и виды пластиковых карт, и их место в платежной
системе страны……………………………………………………………3
2. Состояние рынка пластиковых карт в России…………………………11
3. Проблемы и перспективы развития российского рынка
пластиковых карт………………………………………………………..15
4. Список используемой литературы……………………………
По территориальной
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карты, действующие в одном конкретном учреждении.
По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- чип;
- лазерная запись (оптические карты).
Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
2. Состояние рынка пластиковых карт в России.
Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран. Анализ развития этой "индустрии" показывает, что наиболее успешно развиваются банковские пластиковые карточки. Сама по себе карточка является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе. Немаловажную роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.
Как известно, доминирующими расчетно-
Основная проблема в РФ - это
уменьшение объемов налично-денежного
обращения за счет разных форм и
методов безналичных расчетов и
его защиты. Сделать это можно,
создав специализированную систему
расчетно-платежных отношений, интегрированную
в западноевропейскую расчетно-платежную
систему. В рамках международных
систем российские банки могут использовать
международные платежные
Остается сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.
Появление большого объема пластиковых карт в расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты стали иметь второстепенное значение.
Основной формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение порождает огромные издержки, связанные с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить налично-денежное обращение, снизить издержки, связанные с обслуживанием розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко представлять, какое пространство может эффективно заполнять то или иное платежное средство.
Большая проблема создания "индустрии" пластиковых карточек обеспечение ее дорогостоящим технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.
По итогам первого полугодия первая пятерка выглядела следующим образом: «Русский Стандарт» с объемом карточных кредитов 67 млрд рублей и долей рынка более 29%, далее с большим отрывом следовали ВТБ 24, ХКФ Банк, Сбербанк и Ситибанк (по сведениям аналитического агентства Frank Research Group). По данным на 1 октября, лидером рынка остался банк «Русский Стандарт», задолженность по кредитным картам у него 65 млрд (по сведениям Frank Research Group и оборотной ведомости по счетам бухучета, остальные банки представили собственные данные). Сбербанк с портфелем в 20,5 млрд рублей потеснил со второго места на третье ВТБ 24 (18,2 млрд). ХКФ Банк опустился на пятое место (12,8 млрд). Ситибанку не хватило 12,7 млрд рублей карточных кредитов, чтобы удержаться в топ-5. Альфа-Банк, увеличив портфель карточных кредитов на 3,8 млрд — до 13,3 млрд, поднялся с седьмого места на четвертое.
Наиболее значительный рост портфеля кредитных карт продемонстрировал Сбербанк — на 128%. Развитие этого направления розничного бизнеса для банка является частью стратегии. При выходе на рынок кредитных карт весной 2008 года банк планировал выдавать кредитные карты только зарплатным клиентам, однако летом текущего года «Сбербанк» начал предлагать кредитные карты всем клиентам.
Кредиты по картам являются одним из наиболее привлекательных для банков видов потребительского кредитования с точки зрения ставки (на уровне 25—50%),
Однако значительно увеличить
объем розничного кредитного портфеля
за счет карточных кредитов банкам
вряд ли удастся, считают эксперты.
«Сейчас кредитные карты
Сбербанк, заявивший о масштабном выходе на рынок кредитных карт полгода назад, удвоил свои результаты в этом сегменте. Как рассказали в банке газете «Коммерсант», в первом полугодии задолженность физ.лиц по кредитным картам «СБ» увеличилась с 7,9 млрд до 15,2 млрд рублей. Эти данные приведены также в отчетности Сбербанка по российским стандартам (РСБУ). Число эмитированных Сбербанком кредитных карт за шесть месяцев того года также удвоилось: оно выросло с 451 тыс. до 949 тыс. карт.
Результаты, продемонстрированные Сбербанком на рынке кредитных карт, позволили ему войти в пятерку лидеров этого сегмента. Вместе с тем объем задолженности по кредитным картам у традиционных лидеров этого рынка — банка «Русский Стандарт» (первое место) и ХКФ Банка (второе место) сокращался: у «Русского Стандарта» — с 38,5 млрд рублей на 1 января 2011 года до 36,9 млрд на 1 июля, у ХКФ — с 20,0 млрд до 17,4 млрд.
По итогам года Сбербанк планирует еще вдвое увеличить портфель кредитных карт — до 30 млрд рублей. Если банку удастся выполнить намеченные планы, то он займет второе место по объему портфеля кредитных карт, уступив лишь «Русскому Стандарту». По мнению гендиректора «Интерфакс ЦЭА» Михаила Матовникова, удвоение портфеля кредитных карт не представит проблемы для Сбербанка. «При активном развитии этого направления он станет лидером рынка не позже чем через два года, причем с большим отрывом от других игроков», — допускает эксперт.
3. Проблемы и перспективы
развития российского рынка
С пластиковыми карточками связано
несколько вполне реальных возможностей
злоупотребления. Со стороны пользователей
это неуплата по счетам, для кредитной
карточки - привычная отсрочка платежа,
завершающаяся появлением в счетах
неподъемного размера процентов, а
также пользование краденными карточками
и карточками, по которым исчерпан
кредитный лимит. Ввиду возможных
неуплат по счетам, платежная система
должна быть надежно защищена, в
том числе должны существовать отработанные
судебные процедуры взыскания долгов
и уверенность в исполнении судебных
решений, чего у нас нет (наши банки,
впрочем, застраховались на этот случай
требованием полной предоплаты по карточкам).
Ввиду возможности всплывания краденых
и исчерпанных карт, должны существовать
надежные непрерывно пополняемые базы
данных и соответствующее
Число преступлений за изготовление и сбыт поддельных пластиковых карт банков (ст. 187 УК) в первом полугодии того года составило всего 1,6 тыс., что более чем в 2 раза меньше числа таких преступлений за первую половину 2010-го (3,5 тыс.), пишет в пятницу газета «РБК daily» со ссылкой на данные МВД РФ.
Ущерб от подделок карт сократился в 20 раз: за первые 6 месяцев 2011 года он составил всего 1,9 млн против 38,6 млн рублей за аналогичный период прошлого года. Мошенникам стало дешевле воровать данные банковских карточек и снимать по ним деньги в Интернете, чем тратиться на оборудование по изготовлению поддельного пластика, говорят опрошенные газетой банкиры.
«Для оплаты через Интернет целесообразно
использовать отдельную пластиковую
карту банка, поддерживать на ней
нулевой остаток и пополнять
лишь перед конкретными покупками.
И никогда не стоит расплачиваться
в Интернете зарплатной или кредитной
картами — это позволяет
В заключении можно сказать, что
рынок банковских услуг претерпевает
серьезные изменения и в
На рынке представлено
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок ит.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка
пластиковых карт России (сети торговых
и сервисных точек, принимающих
к оплате пластиковые карты, банкоматов,
расчетных центров и т.п.) отстает
от темпов выпуска банковских карт.
В России торговые предприятия не
стремятся заключать договора на
прием и обслуживание банковских
карт, поскольку их нет в достаточном
количестве у населения, а граждане
не заинтересованы в получении карточки,
т.к. отсутствует достаточная
Значительную часть эмиссии
пластиковых карт составляли «зарплатные»
карты, когда они раздаются «
В качестве одной из мер, способной сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитие сети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической
ситуации в стране (инфляция, кризис
неплатежей, экономические риски
и проч.) банки выпускают в обращение
дебетовые карты. Банки стремятся
застраховать себя от возможных потерь
и поэтому при выдаче кредитной
карты требуют внесения страхового
депозита, превышающего лимит кредитования,
что ставит под сомнение суть «
кредитной сделки» и позволяет
говорить о суррогатных российских
кредитных картах или, по существу,
платежных картах. Чем больше будет
покупок по картам, тем быстрее
будет развиваться рынок
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-за относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынке продвижение
карт встретилось с рядом
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.
Список использованной литературы
1.Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: Финансы и статистика, 1996.
2.Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
3.Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.1990 № 394-1 (в последней редакции ФЗ от 08.07.99. № 139 - ФЗ).
4.Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.29.11. 2000 № 854-У).
Информация о работе Понятие и виды пластиковых карт, и их место в платежной системе страны