Понятие кредитных денег, их особенности по сравнению с бумажными деньгами

Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

1. Конвенция, устанавливающая единообразный  закон о переводном и простом  векселях.

2. Конвенция, имеющая целью разрешение  некоторых коллизий законов о  переводном и простом векселях.

3. Конвенция о гербовом сборе  в отношении переводного и  простого векселей.

В России 11 марта 1997г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г.

Банкнота — это особый вид кредитных денег. В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме.

Классическая банкнота имела характерные черты:

- выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;

- имела по закону золотое обеспечение и была разменна на золото;

- имела двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).

Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:

1) обращение классической банкноты  совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты  выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходил путем погашения этого кредита;

2) классическая банкнота устойчива  по своей природе.

Это обеспечивалось:

- во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки;

- во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.

Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:

- по происхождению — возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;

- по источникам эмиссии — бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты — эмиссионным банком;

- по закономерностям обращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;

- по размерности — классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги — нет.

С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все эти свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических. Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства: она не имеет золотого обеспечения и не разменна на золото; эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота. Но и в порядке банковского кредитования государства.

Исходя из сказанного можно выделить, три канала эмиссии современных банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;

2) банковское кредитование государства в форме покупки банками государственных ценных бумаг;

3)  выпуск под прирост официальных  валютных резервов, как правило, в странах с активным платежным  балансом.

Последние два канала — это каналы инфляционного характера, по которым может осуществляться излишний выпуск банкнот в обращение. Возможность излишнего выпуска современных банкнот по этим двум каналам, а также отсутствие золотого обеспечения банкнот и их размена на золото по сути своей приближают современные банкноты к бумажным деньгам. Современная банкнота — это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее, ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.

Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота, но и кредита.

От векселя банкнота отличается:

• по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3—6 месяцев), а банкнота — бессрочное долговое обязательство;

• по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек — это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.

Различают чеки именные (на определенное лицо), ордерные (с правом передачи по индоссаменту), предъявительские (могут передаваться без индоссамента), расчетные (используются только для безналичных расчетов), акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.

Будучи средством безналичных расчетов, чек играет особую роль в хозяйственном обороте. В первую очередь потому, что у чека как средства платежа имеются признаки наличных денег, так как он довольно легко замещает их во взаимоотношениях между субъектами хозяйственных отношений, главным образом обеспечивая интересы физических лиц - участников расчетов. Источник покрытия чека - собственные средства клиента или кредит банка.

 

Сейчас в России денежный чек используют для получения наличных денег в банке, кредитный - для осуществления безналичных расчетов. Чек представляет собой документ краткосрочного действия и должен быть выставлен для оплаты в срок, установленный законом. Чек как один из высоколиквидных компонентов денежной массы относится к денежному агрегату Ml, поскольку принимается банком к оплате в обязательном порядке и при первом требовании, если соблюдены все необходимые условия. Чек выполняет функцию замещения наличных денег в обращении и способствует экономии денежных ресурсов.

Чековые книжки и расчеты чеками - все еще непривычный инструмент для российской действительности. В России не отменено, а следовательно, действует Постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 13 января 1992 г. "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".

Важнейшая функция чека - участие в расчетах наряду с такими формами, как платежные поручения, аккредитивы, расчеты по инкассо. Чек относят к неэмиссионным ценным бумагам, выпускают в единичном экземпляре, исключительно в документарной форме, выпуск чеков не подлежит государственной регистрации, на них не распространяется действие Федерального закона "О рынке ценных бумаг".

Между чеком и векселем есть определенное сходство. Более того, в англосаксонской системе права чек признается переводным векселем, плательщиком по которому выступает банк.

В ряде стран расчеты чеками получили широкое развитие, и чековый оборот по своим размерам превышает налично-денежный (в США и Канаде на него приходится 90% хозяйственных сделок).

Россия при переходе от наличных бумажных денег к безналичным расчетам практически пропустила один из важнейших этапов развития денежной системы - этап расчетов чеками из чековых книжек.

Роль чековых книжек в развитии финансовой культуры населения невозможно переоценить, чековая книжка выполняет роль финансового букваря для большинства населения стран, где она начинает активно функционировать.

В настоящее время, когда банки в соответствии с требованиями закона являются обязательными держателями счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, индивид, физическое лицо оказывается, по сути, отчужденным от права свободного распоряжения собственными денежными средствами, если они не "обналичены".

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства (4, с. 32).

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки. 

Дебетовые карты являются удобным платёжным инструментом для любых пользователей. На счёте находится ровно столько средств, сколько вы внесли туда. Ряд банков предлагают специальные условия по начислению процентов на сумму, находящуюся на карте. По сути, это превращает её в особую форму вклада.

Такие карты часто выдаются работодателями для начисления заработной платы. Это делает движение средств более прозрачным и приучает людей к активному использованию современных технологий.

 

Чтобы получить дебетовую карту достаточно прийти в офис любого банка с паспортом, и написать заявление с просьбой выпустить карту. При этом необходимо ознакомиться с условиями её обслуживания – многие учреждения берут дополнительные деньги за выпуск или операции по картам.

Сложнее получить кредитную карту. Для этого с помощью справки о доходах требуется доказывать свою платежеспособность. Её достаточность зависит от лимита средств, то есть максимальной суммы, которую вы можете занять у банка. Есть исключение из правил, когда лимит небольшой (в пределах 10 тыс. рублей) – в таком случае карту выдадут безо всяких гарантий, по паспорту. Но это не означает, что маленькую сумму можно не возвращать – в случае просрочек банк начислит проценты, штрафы и пени – весь долг обяжут вернуть по решению суда.

Удобство кредитных карт заключается в упрощённой процедуре их выдачи. Держатель получает возможность, как угодно распоряжаться средствами в пределах установленного лимита. Однако, необходимо учитывать, что за это взимается определенная плата. Кредиты по картам обычно стоят значительно дороже целевых займов.

Промежуточным звеном между кредитными и дебетовыми картами являются карты с разрешенным овердрафтом (перерасходом). Это дебетовые карты, которые заранее предусматривают возможность держателя карты уйти в кредит до определённой суммы. Часто банки в течение короткого срока позволяют своим клиентам бесплатно использовать заёмные средства. Однако, если баланс по истечению льготного периода не будет восстановлен, то учреждение предложит оплатить высокий процент.

 

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.