Потребительский кредит, проблемы и перспективы

По целевой направленности ссуд:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

По срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным  ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций  государственного сберегательного  займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени  оформления видов кредита. Он может  быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

• сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;
• другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;
• используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;
• уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;
• простое оформление.

К среднесрочным  кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим  самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Обязательным  условием получения такого кредита  является:

• постоянная прописка или место работы;
• постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости; образовательный  кредит; ипотечное кредитование.

По методу погашения различают ссуды:

• погашаемые без рассрочки платежа;
• ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с  рассрочкой платежа включают:

• ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
• ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма ссуды  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь  обременителен для заемщика, как  при единственной оплате долга. Для  банка также выгоднее, чтобы ссуда  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость  кредита и высвобождает кредитные  ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей  стране в последние годы активно  развивается кредитование населения  через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие  товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного  пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный  контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков, поскольку  ссуды, предоставляемые, например, юридическим  лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения  ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.

В целом  представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости  от других признаков.

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита в РФ

В настоящее  время в нашей стране наблюдается  стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных  физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что  многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  наших соотечественников принимают  поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При  этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о  чем впоследствии сожалеют, т.к. в  процессе обслуживания кредита «натыкаются  на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить  условия кредитного договора.

 Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс  скрытые дополнительные платежи  (в результате получается почти  50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться  в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает  более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим  предложением.

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в  рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается  явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению  на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой  не раскрывается реальная стоимость  кредитного продукта.

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной  очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

В настоящее  время, все большей популярностью  пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита  делает его привлекательным и  для банка, и для заемщика, и  для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь  дополнительными расходами ложится  на заемщиков, которые переплачивают  за страховку в среднем 10-20% от стоимости  автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и  страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и  прибыли. Не остаются в накладе и  банки с автосалонами, которые  получают агентские комиссии от страховых  компаний.

В отличие  от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты  выдаются в рублях, отличительной  особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных  банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний  дисконт с торговой организации  вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что, борясь за клиентов, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные  торговые сети и автосалоны требуют  от банков отмены подобных комиссий, а  сети «первого» порядка заставляют банки платить им.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;  
  К отрицательным:
• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.