Потребительский кредит

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы развития потребительского кредита в России

 

Сегодня потребительский  кредит – важная составляющая экономики  и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. В настоящее  время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более  чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Сравнение российских показателей со странами Восточной Европы свидетельствует о сохранении высокого потенциала развития розничного кредитного рынка нашей страны.

Одной из наиболее ярких  тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Причин такого состояния потребительского рынка несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, то есть в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Однако, как отмечают некоторые банковские аналитики, потребительское  кредитование будет наращивать свои обороты. Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

- повышения доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков на конец 2007 г. превысит 10%. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Подводя итоги можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т. Балабанов. – Спб: Питер, 2004. – 304 с.
2. Жаровская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жаровская. – М.: ИКФ Омега-Л, 2005. – 399 с.
3. Лаврушин О.И. Банковское дело: Современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2005. – 256 с.
4. Вишневский, А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Банк. Бухгалтерия, технологии, управление. – 2006. - №9.
5. Козлов, С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов / С.А. Козлов // КредитЕКСПО. -  2005. - №2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2