Потребительский кредит

С овердрафтами ассоциируются  следующие факторы:

Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. [3, c. 171] 

“Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью  компьютера банк определяет, какую  услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Условия и порядок  предоставления потребительского кредита

Условия предоставления кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового  учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами и  остальными выплатами. Для этого  им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек  и у вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто  возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы  получить кредит, вы должны доказать, что  хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную  карточку для оплаты бензина. Своевременные  платежи по этим счетам помогут обзавестись  положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные  платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую  “кредитную историю”, вы можете найти  поручителя. Это должен быть человек  с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату  займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области  кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и  поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.[ 7, с.52 ]  

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка  предоставления потребительские ссуды  коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

Банки покупают у розничных  торговцев долговые обязательства  покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться  на обеспечение кредита, которым  служат купленные в кредит товары.

Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под  гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые  за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Заключение

Ознакомившись с потребительским  кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в Эстонии такая форма  кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как  в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти  в том, что Эстонская республика лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к  лучшему, т.к. это даст ей возможность  поднять уровень благосостояния людей в республике, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны.

На данный момент потребительский  кредит, хотя и предоставляется во

многих банках по всей Эстонии (например Hoiupank, Tallinna pank), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

Единственное чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным для всех, а процентные ставки не поднимались  до высокого уровня, как во многих других странах, где потребительский кредит в своей капиталистической форме  существует уже с давних времён.