Потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Механизм представления потребительского кредита банками РФ.

 

       Банк - это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

       Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

       Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

       Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
• изучение кредитоспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитного договора;

    4.1.Кредитный мониторинг.

 

      1. Рассмотрение кредитной заявки.

      Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена.

       В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

       Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

       При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово-экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

        В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с заемщиком или отказе ему.

     2. Изучение кредитоспособности заемщика

       Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

       При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

а) материала, полученного непосредственно от клиента;

б) материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

в) сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом: его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

г) учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов: отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.. Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

     Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

       Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

       Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

• расчете обязательных нормативов;
• анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

       Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма №2), оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

       Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу «кредитную историю», а она должна представлять собой:

       Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

       У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т. к. у них ещё нет «кредитной истории». Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной «кредитной историей». Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую «кредитную историю», вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. «Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности».

     3. Порядок предоставления кредита

     В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

     Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

       Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

       4. Заключение кредитного договора

       Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

                                 Структура и форма кредитного договора

         По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

       В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратить внимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

       Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

       Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

       Второе условие: сроки и цели кредита.

       В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

       Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

     По срокам представления делятся:

• краткосрочные /до 1 года/;
• среднесрочные /от 1 до 5 лет/;
• долгосрочные /свыше 5 лет/.

     Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

• заключения договора;
• перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
• поступление средств заемщику или кредитору.

      В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита.

      В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требований об этом.

      В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.

      Третье условие: ставки по кредиту.

     Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровня ставки зависит, возьмет ли заемщик кредит или пойдет к другому?! Ставка должна быть на разумном уровне.

      Единицей платы за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

       И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка - кредитора и заемщика:

• полное наименование сторон;
• юридический адрес;
• почтовый адрес;
• телефон /факс, телефакс/;
• банковские реквизиты сторон;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• регистрационные реквизиты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическая часть

 

        На примере Сбербанка условия кредита частным лицам:

Цель	Любая.
Где можно получить	по месту регистрации Заёмщика; для участников "зарплатных"     проектов: - по месту регистрации  Заёмщика, - по месту открытия "зарплатной" карты/ "зарплатного"  вклада. Данный продукт не предоставляется в подразделениях территориальных банков, указанных в списке.
Кто может получить	Кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 21 года до достижения пенсионного возраста: имеющим хорошую кредитную историю за последний пятилетний период до момента обращения в Банк за кредитом (длительность кредитной истории в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев); работникам предприятий (организаций) - участникам "зарплатных" проектов, получающим заработную плату в рамках "зарплатного" проекта в течение последних 6 месяцев при наличии зачислений в течение не менее 4-х месяцев.
Минимальная сумма	Для г.Москвы:                                                   45 000 рублей, 1 400 долларов США, 1 000 евро. Для других регионов (устанавливается  территориальным банком самостоятельно): от 15 000 до 45 000 рублей (включительно), от 450 до 1 400 долларов США (включительно), от 300 до 1 000 евро (включительно).
Максимальная сумма	650 000 рублей При этом максимальный суммарный  остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 1 500 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк.
Срок	До 5 лет, а при временной  регистрации Заёмщика - на срок действия регистрации.
Валюта	Рубли РФ, доллары США, евро.
Процентная ставка	20% годовых.
Обеспечение	Не требуется.
Срок рассмотрения заявки	В течении 3 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Возможно	В случае принятия Банком решения о выдаче кредита в  сумме более 100 000 рублей, вы можете воспользоваться возможностью получения кредитной карты с лимитом 20 000 рублей.
	* Заработная плата  должна перечисляться на счёт "зарплатной карты" или на  счёт "Зарплатный Сбербанка России" в рамках заключенного договора  между Сбербанком России и предприятием - работодателем Заёмщика.