Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Января 2015 в 14:48, реферат
Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.
Введение
Глава 1.Сущность и функции финансов домашних хозяйств
1.1 Финансовые решения, принимаемые домохозяйствами
1.2 Бюджет домашнего хозяйства (семьи)
Глава 2. Особенности реализации политики потребительского кредитования
2.1 Влияние проблем ликвидности на политику потребительского кредитования
Глава 3. Структура рынка потребительского кредитования
3.1 Новые участники рынка потребительского кредитования
Заключение
Список литературы
Члены домохозяйств, расходуя свои средства, удовлетворяют разнообразные потребности. Это возможно двумя путями:
Натуральное самообеспечение за последние годы возросло, а с учетом государственных социальных трансфертов в натуральной форме занимает почти четвертую часть потребления домашнего хозяйства. Однако денежные расходы играют доминирующую роль в общем объеме конечного потребления.
Денежные расходы домохозяйства - фактические затраты на приобретение материальных и духовных ценностей, необходимые для продолжения жизни человека, которые включают потребительские расходы и расходы, не связанные непосредственно с потреблением. Они выполняют очень важную роль по воспроизводству рабочей силы отдельных членов домашнего хозяйства.
В современных условиях в России происходит снижение реальных расходов из-за уменьшения доходности определенных групп населения. Наряду с другими факторами это приводит к качественным изменениям в обществе: ухудшению здоровья населения, сокращению продолжительности жизни, падению уровня рождаемости.
Денежные расходы домашнего хозяйства можно классифицировать по разным признакам:
По степени регулярности:
По степени необходимости:
По целям использования:
Покупка товаров и оплата услуг - потребительские расходы, являющиеся главными, составляют три четверти всех денежных затрат.
Структура расходов домохозяйства показывает, что расходы на продукты питания занимают преобладающую долю. Причем в городе эта доля выше. В сельской местности домохозяйства почти на треть обеспечивают себя за счет натурального хозяйства. Непромышленные товары (одежда, обувь, мебель, бытовая техника) составляют в городе почти 1/3, а на селе -- лишь пятую часть.
Доля расходов на услуги постоянно возрастает. Особенно увеличились затраты семей в городе на жилье, коммунальные услуги, лекарства, а также на проезд в общественном транспорте. Отдельные виды услуг настолько подорожали, что просто выпали из бюджета рядового гражданина (например, чистка одежды, общественная стирка и др.). Однако появились новые виды платных услуг (здравоохранение, образование), которые стали занимать все большую долю расходов семьи.
Количественный состав домохозяйств также оказывает влияние на структуру расходов конечного потребления.
Вторая группа денежных расходов домохозяйств - обязательные и добровольные платежи. К обязательным платежам относятся налоги, сборы, пошлины, отчисления, которые взимаются органами исполнительной власти в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды. Добровольные платежи производят отдельные члены домохозяйств по собственной инициативе в страховые организации при страховании от различных рисков, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные фонды и др. Доля этих расходов в общих расходах домохозяйств относительно невелика.
Третья группа расходов - сбережения и накопления домохозяйств.
Денежные накопления и сбережения, аккумулированные в банках, служат источником расширения кредитных отношений. Потребительский кредит пополняет денежные доходы членов домохозяйств и способствует увеличению платежеспособного спроса на товары и услуги. Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.
Глава 2. Особенности реализации политики потребительского кредитования.
Потребительское кредитование в современном смысле этого слова появилось в России еще в XIX веке. Тогда, как и сейчас, соотношение иностранных банков к российским было 30/70, некоторые из участников данного рынка сохранились до сих пор, например, французский банк Сосьете Женераль Восток (BSGV). После революции и двух мировых войн банковская система России/СССР долго восстанавливалась, и в 1960-х годах было принято решение о выдаче кредитов населению на покупку товара. Такие кредиты можно было оформить в крупных универмагах. Для получения кредита было достаточно справки о заработной плате с места работы. На месте продажи товара заемщиком заполнялась краткая анкета, в зависимости от суммы кредита назначался его срок. Затем ежемесячные выплаты по кредиту вычитались из заработной платы заемщика, что было достаточно удобным - не надо было стоять в очереди в отделениях банка. Таким образом, в СССР тоже существовал некий прообраз одного из видов современного потребительского кредитования экспресс-кредитование. В 1990-х постепенно стали создаваться стихийные коммерческие банки, которые сначала не интересовались кредитованием. Первые потребительские кредиты в России стал выдавать Промбизнесбанк на покупку автотранспорта еще до кризиса 1998. На рынке бытовой техники первой стала предлагать электротехнику в кредит фирма «Партия», а также Сбербанк. Правда, механизм был несовершенен, и покупателям для получения потребительского кредита приходилось оформлять в Сбербанке кредит на неотложные нужды со всеми сопутствующими сложностями: два обязательных поручителя, справки с места работы и т.д. Кризис 1998 года разрушил, в том числе и эту кредитную программу. Сбербанк, обнаружив, что потребительские ссуды далеко не все заемщики могут возвратить из-за собственного разорения, начал постепенно сворачивать кредитование. К 1999-2000 годам ситуация несколько стабилизировалась. Именно в это время, в марте 2000 года тогда еще малоизвестный Банк Русский стандарт стал выдавать потребительские кредиты на покупку бытовой техники. Клиентами этой банковской услуги, по информации самого банка, тогда стали около 800 тыс. человек, а суммы выданных кредитов оценивались более чем в 300 млн. долларов. В 2001 г. Банк Русский Стандарт получает генеральную лицензию Банка России. Особой динамикой развития отличается Программа потребительского кредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами - это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т.д.
Таким образом, программа Банка носит социально-ориентированный характер. Впервые на Российском рынке широкие слои населения получают возможность воспользоваться такой банковской услугой, как кредит. По объему кредитов, предоставленных населению, Банк Русский Стандарт в 2004 г занимает 2-е место, уступая только Сбербанку России. В 2004 году Банк приступает к осуществлению масштабной программы регионального развития. К концу года Банк Русский Стандарт реализует кредитные программы для населения более чем в ста крупных городах страны. Банк приступает к реализации программы модернизации московских отделений. Новые отделения оснащены новейшим банковским оборудованием, в том числе приемными покупюрными банкоматами и имеют автоматическую зону круглосуточного обслуживания.
Банк Русский Стандарт не стал повторять ошибки излишне консервативного Сбербанка и решил, используя зарубежный опыт, применять программу скорринг (модель, при которой риск рассчитывается компьютерной программой на каждого заемщика, исходя из его персональных анкетных данных). Сейчас число компаний - партнеров "Русского стандарта" достигло двух тысяч. Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, составившие конкуренцию Банку Русский стандарт. Сегодня можно наблюдать жесткую конкуренцию среди финансово-кредитных учреждений за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как "М.видео", "Техносила", "Эльдорадо" и др. Постепенно на рынке наблюдается тенденция к смене постоянных партнеров в сфере экспресс-кредитования. Особенно активно конкурирует с Русским Кредитом чешская компания Home Credit Finance - один из лидеров в области потребительского кредитования в Восточной Европе. Для вхождения на российский рынок компания Home Credit приобрела московский банк "Технополис" и переименовала его в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
На данный момент общей структуре рынка кредитования физических лиц потребительское кредитование занимает ведущее положение (более 60% от общего объема кредитов).
В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с "неприятными" процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.
Потребительским кредитам устанавливаются такие высокие процентные ставки из-за того, что потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 ед. кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.
Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами, как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.
Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом.
Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10-12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50-70% жилья и 60-90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. По мнению Эрез Махарал, аналитика компании Meridian Companies House, прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет. Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди.
Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка».
Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить в США. Практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег.
Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально.
Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банк стал задумываться над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему немало поспособствовали ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита, прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт». Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отмена с 15 августа 2007 г. всех комиссий в банке « Русский Стандарт», а также закрытие «Агентства по сбору долгов».
Снизив ставки по кредитам, «Русский Стандарт» повысил требования к заемщикам, что привело к трансформации всего бизнеса, кредитный портфель по результатам 2007 года сократился почти на 17% (с 161 млрд. рублей на конец 2006 года до 134 млрд. рублей на конец 2007-го, по данным ЦЭА «Интерфакс»), притом что прежде рост составлял более 70% в год.
2.1 Влияние проблем ликвидности на политику потребительского кредитования.
В условиях проблем с ликвидностью банки начали в массовом порядке избавляться от ценных бумаг и ужесточать условия потребительского кредитования.
Проблемы с ликвидностью у российских банков начались еще летом 2007г., что не могло не сказаться на общих показателях банковской системы. Нет ничего удивительного в том, что основные показатели банков существенно снизили темпы роста. Так, активы 200 крупнейших банков, исправно росшие не менее чем на 10% за квартал, с 1 июля по 1 октября 2007г., выросли менее чем на 5%. У 46 из 200 крупнейших банков активы за этот период снизились. Причем среди них такие крупные банки, как Газпромбанк, "Уралсиб", "Русский стандарт", Ситибанк. Наибольшее снижение активов показали банки "Русский стандарт" (почти 22 млрд. рублей) и Ситибанк (более 17 млрд рублей).
Всего лишь два показателя у 200 крупнейших российских банков выросли в третьем квартале относительно второго, это бюджетные счета и кредиты.
Самое интересное тут то, что и рост кредитов, и рост просроченных кредитов происходит не за счет потребительских кредитов, которые наиболее активно росли до сих пор. За третий квартал общий объем потребительских кредитов, выданных 200 крупнейшими по этому показателю банками, вырос немногим более чем на 12%, тогда как во втором квартале 2007 года рост этого показателя превысил 14%. Таким образом, доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов несколько сократилась.